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限額刷卡給消費(fèi)者帶來了不便

新華網(wǎng)河南頻道11月19日訊大河網(wǎng)-大河報(bào)報(bào)道：“為什么消費(fèi)50元以下不準(zhǔn)刷卡？”前天，讀者李先生撥打本報(bào)新聞熱線96211反映，他在鄭州一家連鎖藥店黃河路店買藥時(shí)，遇到了在刷卡消費(fèi)時(shí)因數(shù)額較小而被拒刷的情況，藥店工作人員稱是刷卡的手續(xù)費(fèi)高才有此規(guī)定。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，刷卡限額現(xiàn)象在小型超市、商店較為常見。中國銀聯(lián)客服工作人員表示銀行卡在國內(nèi)無刷卡消費(fèi)金額限定。

投訴：購藥低于50元不讓刷卡

據(jù)李先生講，前天中午，他到黃河路上的河南大藥房購買藥品，最后選定了總價(jià)16.1元的藥品，沒有帶現(xiàn)金的他選擇用銀聯(lián)卡支付，可收銀員了解所購藥品價(jià)格后卻表示，因消費(fèi)額度不足50元，不能刷卡消費(fèi)，交易無法進(jìn)行。

“當(dāng)時(shí)我感到特別疑惑，自己使用銀聯(lián)卡好多年了，還從來沒聽說過購物刷卡竟然還有最低消費(fèi)?！崩钕壬f，他前段時(shí)間在上海出差時(shí)，有時(shí)甚至在超市只買了一瓶飲料，超市方面也讓刷卡消費(fèi)，“我為了刷卡的事兒和藥店工作人員爭論起來，但他們稱這是公司規(guī)定的，公司所有藥店都是一樣的”。

李先生告訴記者，國家推廣使用銀聯(lián)卡以及商家安裝銀聯(lián)POS機(jī)，就是為了讓廣大消費(fèi)者享受到方便、快捷、安全的金融服務(wù)，“可他們（藥店）私自設(shè)立最低消費(fèi)額的行為，豈不是讓銀聯(lián)卡變了味”。

調(diào)查：商家刷卡設(shè)限較常見

昨天上午9點(diǎn)多，記者就近來到緯五路與經(jīng)四路交叉口的河南大藥房。當(dāng)詢問可以刷銀聯(lián)卡消費(fèi)后，記者挑選了一盒價(jià)值8.5元的藥品（酚咖片）。

當(dāng)準(zhǔn)備交款時(shí)，記者再次詢問能否刷卡，工作人員卻稱只有消費(fèi)滿50元才能刷卡，但是，記者并未在收銀臺(tái)旁見到含有該內(nèi)容的告示。

聽到工作人員質(zhì)疑記者刷卡是否想給自己的信用卡免年費(fèi)，記者趕緊掏出一張帶有銀聯(lián)標(biāo)志的儲(chǔ)蓄卡，表示要刷的不是信用卡，但對方還是堅(jiān)持不滿50元不能刷卡，并稱這是公司的規(guī)定。最后，記者只好用現(xiàn)金交費(fèi)。

當(dāng)記者就購藥能否刷銀聯(lián)卡一事?lián)芡ê幽洗笏幏窟B鎖經(jīng)營有限公司的服務(wù)熱線（65525809）時(shí)，一名女工作人員明確表示購買藥品可以刷銀聯(lián)卡，但要消費(fèi)滿50元以上才可以，因?yàn)樗⒖ǖ氖掷m(xù)費(fèi)太高了。

昨天，記者在路經(jīng)的設(shè)置有銀聯(lián)POS機(jī)的小超市、商店調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少商家都對購物刷卡有10元-20元不等的最低消費(fèi)限額，但是沒有一家張貼有關(guān)刷卡消費(fèi)最低限額的告示。

采訪中，許多市民表示，刷卡消費(fèi)一方面省去了找零的麻煩，另外現(xiàn)在不少人手里都有銀聯(lián)卡，有的卡每年刷卡消費(fèi)幾次，還能免除年費(fèi)，何樂而不為。對于商家給刷卡消費(fèi)設(shè)限的做法，受訪市民普遍認(rèn)為會(huì)帶來不方便。

“商家對刷卡消費(fèi)做出這樣的限制，主要出于自身利益考慮。”采訪中，有業(yè)內(nèi)人士稱，商家拒絕小額刷卡，主要是為了逃避手續(xù)費(fèi)。這是因?yàn)槭褂勉y聯(lián)POS機(jī)的商戶要根據(jù)刷卡額支付一定百分比的手續(xù)費(fèi)用，如果再加上打印用的簽購單的成本和人工費(fèi)等費(fèi)用，攤在每筆交易上的成本都不少，“小店本身的商品利潤很有限，如果顧客刷卡消費(fèi)的金額太小，商家可能無利可賺，所以，他們對小額消費(fèi)就設(shè)置了刷卡限制?！?/p>

銀聯(lián)：未限定刷卡消費(fèi)金額

那么，商家給刷卡設(shè)最低消費(fèi)是否恰當(dāng)呢？記者就此撥打中國銀聯(lián)客戶服務(wù)熱線95516，工號(hào)743的工作人員表示，消費(fèi)者刷卡消費(fèi)，銀聯(lián)方面收取一定的手續(xù)費(fèi)，費(fèi)用由商家支付。同時(shí)，銀聯(lián)在刷卡消費(fèi)方面沒有最低限額的規(guī)定，只要是在可以刷卡的地點(diǎn)消費(fèi)，消費(fèi)者持有銀聯(lián)卡，無論消費(fèi)金額是多少，都可以刷卡，商家不能限制消費(fèi)者刷卡的最低金額，否則便違反了中國銀聯(lián)的相關(guān)規(guī)定。

據(jù)了解，商戶辦理銀聯(lián)POS機(jī)時(shí)，須和銀行或銀聯(lián)商務(wù)簽署裝機(jī)合作協(xié)議，協(xié)議中明確約定商家不能將刷卡手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁至消費(fèi)者。此外，《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》中也規(guī)定，簽約開通銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)的商戶不可因支付方式不同而向銀聯(lián)卡持卡人收取額外費(fèi)用，或提供低于采用現(xiàn)金支付水平的服務(wù)。

該工作人員表示，如果消費(fèi)者遇到銀聯(lián)刷卡設(shè)有最低限額或者遭遇收取刷卡手續(xù)費(fèi)的情況，可以撥打中國銀聯(lián)客戶服務(wù)熱線95516，他們會(huì)根據(jù)消費(fèi)者反映的情況去核實(shí)，并進(jìn)行處理。

“既然商家與銀聯(lián)簽訂了合作協(xié)議，開通了銀聯(lián)卡刷卡業(yè)務(wù)，就應(yīng)該執(zhí)行有關(guān)約定，保證銀聯(lián)使用者權(quán)益不受損害。”河南力天律師事務(wù)所主任丁香就此表示，一些商家為了降低經(jīng)營成本，單方面對消費(fèi)者設(shè)置刷卡最低消費(fèi)的限制，是對消費(fèi)者自由選擇付款方式的一種限制，不具備法律效力。作為消費(fèi)者來說，有權(quán)選擇付現(xiàn)金、刷卡等各種付款方式，因此，無論購物金額多少，都有權(quán)利進(jìn)行刷卡消費(fèi)。

商家：限定刷卡消費(fèi)金額是因?yàn)槔麧欕y以保證

在采訪中，一些商戶表示，限定刷卡消費(fèi)金額是因?yàn)槔麧欕y以保證，認(rèn)為銀聯(lián)涉嫌壟斷。

“如果單純從商業(yè)行為來說，銀聯(lián)提供的服務(wù)實(shí)際上是一種居間服務(wù)，收取一定費(fèi)用是天經(jīng)地義的，但是，從法律的角度深入分析起來，情況就并非那么簡單了?！焙幽县?cái)經(jīng)政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法系副教授馬家昱介紹說，在2004年3月1日起實(shí)施的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》中，明確了跨行交易中的發(fā)卡行收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)分配標(biāo)準(zhǔn)，收單機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身成本與特約商戶自主協(xié)商確定手續(xù)費(fèi)，“也就是說，銀聯(lián)是政府指定清算單位，回傭率經(jīng)人民銀行審批后，具有一定的行政色彩，其收取手續(xù)費(fèi)是有一定法律依據(jù)的，不能簡單稱之為壟斷”。

就被指銀聯(lián)存在壟斷一事，早在2004年深圳發(fā)生銀商之爭時(shí)，中國銀聯(lián)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就對媒體表示，商業(yè)機(jī)構(gòu)是商業(yè)化經(jīng)營，銀行和銀行卡專業(yè)機(jī)構(gòu)也是商業(yè)化經(jīng)營，也要成本核算。刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)既要考慮商戶成本問題，也要考慮銀行卡系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)投入以及銀行卡支付體系的運(yùn)營、維護(hù)成本，這樣才有利于用卡環(huán)境、消費(fèi)環(huán)境和商業(yè)環(huán)境的良性發(fā)展，為消費(fèi)者提供更大的支付便利，商戶承擔(dān)的是正常結(jié)算成本。

建議：

政府出臺(tái)優(yōu)惠措施鼓勵(lì)刷卡

“就目前來說，國內(nèi)的刷卡費(fèi)率相對于其他國家還是比較低的，在國外一般達(dá)到了2%～3%。”馬家昱介紹說，在費(fèi)率之外，當(dāng)持卡者刷卡積分到一定數(shù)量，銀行還要提供保險(xiǎn)、免年金等福利和優(yōu)惠，這些都是要負(fù)擔(dān)的成本?！坝行┥碳野牙麧櫟蜌w結(jié)為刷卡費(fèi)率高，卻不愿談現(xiàn)金交易的成本，以及像收銀員私吞錢款、偷稅漏稅等道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，這很可能比現(xiàn)在收取的1%手續(xù)費(fèi)高出許多。”

有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，刷卡將帶給商家10%～20%的沖動(dòng)性消費(fèi)。馬家昱表示，一旦銀行利潤空間壓縮得太低，后端就無法提供福利，這將導(dǎo)致發(fā)卡業(yè)務(wù)受阻、消費(fèi)者不愿用卡，沖動(dòng)性消費(fèi)消失，因此受損失的不止銀行和銀聯(lián)，還會(huì)有商家。

“政府可以采取一定的優(yōu)惠措施來調(diào)動(dòng)銀行和商家的積極性，推動(dòng)銀聯(lián)卡刷卡消費(fèi)?！瘪R家昱介紹說，比如，可從政策層面允許商家將銀行卡手續(xù)費(fèi)計(jì)入經(jīng)營成本，在稅前列支；或考慮對商家刷卡交易超過一定比例后，相應(yīng)抵減或部分抵減商戶營業(yè)稅；也可考慮對刷卡交易量大的商戶，給予一定的稅收減免，以調(diào)動(dòng)商戶受理銀行卡的積極性。

相關(guān)鏈接

商戶刷卡手續(xù)費(fèi)都包括啥

《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》中規(guī)定，POS跨行交易的商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)收益分配，采用固定發(fā)卡行收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)方式。也就是說，商戶手續(xù)費(fèi)是“發(fā)卡行收益+銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)+收單服務(wù)費(fèi)”。

據(jù)了解，在收取的費(fèi)用分配上，由商業(yè)銀行、銀聯(lián)商務(wù)、中國銀聯(lián)按照7：2：1的比例分配。比如在保險(xiǎn)公司刷卡收費(fèi)中，發(fā)卡行固定收益為交易金額的0.21%，銀聯(lián)商務(wù)固定收益為交易金額的0.06%，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)為交易金額的0.03%。

目前，藥店等一般類型商戶的刷卡手續(xù)費(fèi)為1%；航空售票、加油、超市等類型的商戶，比照一般類型商戶減半收??；房地產(chǎn)、汽車銷售類商戶，比照一般類型商戶的辦法和標(biāo)準(zhǔn)收取，但發(fā)卡行收益每筆最高不超過40元，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)最高不超過5元；批發(fā)類的商戶，比照一般類型商戶的辦法和標(biāo)準(zhǔn)收取，但發(fā)卡行收益每筆最高不超過16元，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)最高不超過2元；賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術(shù)品類商戶，刷卡手續(xù)費(fèi)為2%，有線和其他付費(fèi)電視服務(wù)、電信服務(wù)商戶的刷卡手續(xù)費(fèi)為0.5%，公共事業(yè)（水電等）的刷卡手續(xù)費(fèi)為每筆0.3元，公立醫(yī)院和公立學(xué)校則免刷卡手續(xù)費(fèi)，但收單機(jī)構(gòu)因擁有自主定價(jià)權(quán)還可以跟商戶商談。

來源：大河網(wǎng)-大河報(bào) 編輯：馮媛