理財(cái)師手記

有好想法還要有好的操作

對(duì)于羅女士來說，由于丈夫創(chuàng)業(yè)還屬于起步、發(fā)展階段，收入尚不穩(wěn)定，所以在理財(cái)規(guī)劃上風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃都是非常重要的目標(biāo)。

羅女士已有一定的理財(cái)經(jīng)歷，也形成了一些非常好的理財(cái)觀念，如她能夠充分意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，并對(duì)家庭所面臨的投資標(biāo)的太過單一、投資風(fēng)格過于激進(jìn)波動(dòng)過大的風(fēng)險(xiǎn)有清醒的認(rèn)識(shí)。只是她還沒有把這些寶貴的認(rèn)識(shí)通過理財(cái)規(guī)劃的調(diào)整，來具體落實(shí)到理財(cái)過程中。這是很遺憾的。理財(cái)，實(shí)際上是操作性很強(qiáng)的過程，再好的認(rèn)識(shí)，不加以落實(shí)，也就無從體現(xiàn)。

通過溝通，羅女士意識(shí)到應(yīng)優(yōu)先考慮重大疾病等商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，通過購(gòu)買消費(fèi)型定期重疾和意外險(xiǎn)，來拉高保障，以抵御有可能面臨的重大家庭風(fēng)險(xiǎn)乃至企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)她也非常認(rèn)可100萬(wàn)資金做一個(gè)投資組合，以及每月3000元做定投的投資方式，來達(dá)到戰(zhàn)勝通脹，讓家庭資產(chǎn)保值增值的目的。一方面利用整筆投資來實(shí)現(xiàn)高回報(bào)，另一方面通過定投來攤薄投資成本，兩者結(jié)合，可望獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資回報(bào)。

當(dāng)然，現(xiàn)在的規(guī)劃只是適合當(dāng)前情況下的理財(cái)規(guī)劃。隨著羅女士家庭收入結(jié)構(gòu)的變化，建議羅女士定期與理財(cái)師交流，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整理財(cái)規(guī)劃，保障理財(cái)目標(biāo)的最終實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)規(guī)劃及建議

收入不穩(wěn)定 規(guī)劃更重要

現(xiàn)有的綜合保險(xiǎn)不能有效地規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)師建議羅女士家庭拿出家庭年收入的10％，為夫妻二人各買消費(fèi)型的重大疾病險(xiǎn)100萬(wàn)元保額和意外傷害險(xiǎn)100萬(wàn)元，這約等于現(xiàn)時(shí)家庭開資的10年保障。每個(gè)家庭都應(yīng)該準(zhǔn)備一筆家庭開銷的應(yīng)急金，以備不時(shí)之需。

考慮到羅先生收入不穩(wěn)定，建議羅女士準(zhǔn)備至少6倍的月支出，約5萬(wàn)元作為家庭緊急準(zhǔn)備金，可以投資于債券基金或三個(gè)月定存也可以。作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)者，我們建議羅先生把股票池的資金撤出最少50萬(wàn)元改為定存，假使公司將來需要資本金補(bǔ)充，這筆穩(wěn)健而流動(dòng)性高的準(zhǔn)備金可及時(shí)派上用場(chǎng)。

持幣觀望不等于資金閑置

通過溝通，理財(cái)師了解到夫妻二人打算在徐匯區(qū)，近地鐵口的位置買房，目前均價(jià)大約在4萬(wàn)元/平方米。按面積為90平方計(jì)算，夫妻二人大約能買總價(jià)在360萬(wàn)左右的二手房。

由于兩人只打算首付230多萬(wàn)元，裝修計(jì)劃10萬(wàn)元內(nèi)，剩余100萬(wàn)元用于投資。按30年貸款期限來算，購(gòu)房后等額本息月均還款約為8500元，到時(shí)家庭月節(jié)余將在6000元左右，月還貸低于家庭收入50％的水平。就目標(biāo)而言，羅女士家庭的置房計(jì)劃實(shí)現(xiàn)起來不算困難。

來源：中國(guó)新聞網(wǎng) 編輯：馮媛