為擴大生意規模，想貸款200萬，但用于抵押的房產經評估只有200萬，按規定最高只能貸140萬，還有60萬的資金缺口怎么辦？這個曾經困擾做海鮮生意的于先生的問題，現在已成為過去式。

記者獲悉，興業銀行2010年推出的國內首個專屬“成長型經營業主”的綜合金融服務方案——“興業通”，為像于先生這樣的“成長型經營業主”提供及時而便利的融資幫助，三年來已累計為9萬戶小微企業提供了1900億元個人經營貸款。

“興業通”的“貸款融資、支付結算、家庭理財、貴賓服務與專屬卡”五大特色服務，凸顯了興業銀行主動下沉服務客戶群體重心、積極支持小微實體經濟發展的業務取向。

融資“組合工具箱”

兼有“貸款融資、支付結算、家庭理財、貴賓服務與專屬卡”五大特色服務的“興業通”，對小微企業主而言，就好比一個融資的“組合工具箱”。

“興業通”最重要的特點之一就是貸款快捷，不拘泥于單一形式的固定資產抵押等方式，而是提供靈活多樣的擔保方式，以解決小微企業主的燃眉之急。于先生是外地人，在海鮮生意做到一定規模之后想繼續開拓海鮮干貨的市場，但擴大經營規模的資金缺口達200萬元。他在福州的房產經評估只有200萬元，而按一般銀行抵押貸款規定，最高只能貸140萬元，還有60萬元的資金缺口無法滿足。在了解情況后，興業銀行的客戶經理幫助他設計了“抵押+擔保”的組合擔保方案：在辦理房產的最高額抵押后，再選擇一家該行認可的擔保人來承擔保證擔保。最后，于先生順利地從興業銀行獲得了200萬元的授信額度。

此外，“興業通”產品還有一次授信、循環使用的特點，這對小微企業主有兩大好處，一是用款方便，時效性強，二是可省一筆不小的貸款利息。做酒水生意的王先生對此深有感觸。據王先生介紹，酒水行業逢年過節資金需求量很大，但是全年節日分散，分次貸款時間精力耗不起，因此他圖省事一次性申請1年期貸款，但實際上貸款資金主要用在節假日前后，多支出了不少的利息。聽了興業銀行客戶經理的專業建議后，王先生向該行申請了100萬元的“興業通”授信額度，暫不支用。每次等進貨前一兩天，他就向銀行提出貸款支用申請，申請當天資金就能到賬，確保了及時鋪貨。待銷售款一回籠，他就及時歸還貸款，有需要時再支用。由于減少了不必要的資金占用時間，王先生節約貸款利息近4萬元。“興業通讓我感受到的就是實實在在的利益，4萬塊錢輕輕松松就省下來了！”他說。

生意做大了對支付結算的要求自然更高。從事服裝批發生意的霍女士與上游廠商和下游小批發商之間資金交易每日不斷，且金額從幾萬元到幾十萬元不等，如采用現金交易既不方便又不安全，且可能收到假幣，但自從安裝了“興業通”電話POS機后，她的難題迎刃而解。“興業通POS機不但保證了資金往來的方便安全，最重要的一點就是到賬快，資金到賬情況幾分鐘內就會通過短信通知我，而且手續費也比在柜臺辦理更便宜。我現在基本不用跑銀行網點存款了，真是太方便了！”霍女士說。

貼近小微創新營銷

立足服務小微企業，一貫秉承與客戶“相伴成長”經營理念的興業銀行，積極推動產品的持續創新來滿足客戶需求。

記者注意到，2013年，興業銀行創新推出7-90天的短期融資產品——“簡捷貸”，該產品主要面向擁有穩定現金流和支付結算對象的POS收單商戶，幫助客戶簡化貸款流程和還款手續，提高支付結算的便捷性，并可采用信用免擔保等方式辦理，操作模式靈活、簡便，充分滿足了“興業通”個人經營貸款客戶用款急、期限短、頻率高的資金周轉需求。此外，針對個體工商戶，“興業通”在貸款基礎上提供商業匯票銀行承兌、貼現、保函等各類貿易融資服務，進一步擴大了授信業務服務品種。

而針對眾多小微企業差異化的融資需求和還款周期安排，“興業通”個人經營貸款還相繼推出了“異地抵押”、“一戶雙貸”、“分期還本”還款、信用卡自動分期等創新產品。

為深入服務小微企業，針對小微企業的集群經營特征，興業銀行通過與“一圈兩鏈三會”（商圈/供應鏈和資金鏈/商會、行業協會與專業市場的業務管理委員會）建立戰略伙伴關系，利用其信息優勢和管理職能，降低銀企之間的信息不對稱風險，對同一類型商戶進行集群營銷，適用標準化的貸款審批流程，提高了對小微企業的服務水平和時效。

在服務各大商圈、專業市場的過程中，興業銀行的“個性化”服務特征明顯。例如，在義烏中國小商品市場、海寧中國皮革城、紹興中國輕紡城市場、北京百榮世貿商城、常熟中國服裝城等在全國擁有一定知名度的成熟專業市場，興業銀行重點推廣“商位使用權質押貸款業務”；在福州市水產品批發市場，該行創新推出“個人商鋪（位）租金按揭業務”、“商戶凍品質押+市場管理方回購擔保+保證金”貸款擔保方式；在杭州四季青服裝集團下屬杭州四季青服裝市場，該行為近2000名商戶提供集中收銀服務，覆蓋率達到100%。

自2010年“興業通”個人經營貸款業務開辦以來，興業銀行累計發放“興業通”個人經營貸款約1900億元，支持來自服裝批發與零售、餐飲服務、建材家裝、超市、百貨、小商品、農副產品批發等諸多行業的經營業主約9萬戶，面向成長型經營業主開辦的“興業通”借記卡發卡量超過200萬張。

而從收單服務上看，“興業通”收單商戶超過33萬戶，收單商戶月均交易金額達1000億元，收單商戶交易量在中國銀聯銀行卡跨行交易受理機構股份制商業銀行中名列前茅。

興業銀行支持小微企業發展的作為得到社會各界認可。近年來，該行先后獲得中國中小商業企業協會、銀監會以及主流媒體分別頒發的“全國支持中小企業發展十佳商業銀行”、“全國銀行業金融機構小企業金融服務特色產品”、“2012最佳中小企業服務股份制銀行”、“2012 最佳小微企業金融品牌”等榮譽。

興業銀行表示，小微企業的發展在擴大就業、推動創新發展、增加居民收入、維護社會穩定等方面的作用無可替代。該行將繼續加強小微企業金融服務創新，加大小微企業信貸投放力度，持續支持小微實體經濟健康發展。（記者 胡美東）

實習生 楊白雪玉