近幾年，銀行理財產(chǎn)品以其相對較高收益和穩(wěn)健性成為百姓青睞的投資渠道之一。但由于專業(yè)知識所限，仍有不少投資者對銀行理財產(chǎn)品及其風(fēng)險認(rèn)識不夠深入。在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日臨近之際，記者采訪了興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)專業(yè)人士，希望幫助投資者正確認(rèn)識銀行理財產(chǎn)品。

問題1：什么是銀行理財產(chǎn)品？

答：銀行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資管理計劃。通俗地說，銀行理財產(chǎn)品可以理解為老百姓將閑置資金交給銀行，銀行憑借自身的專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的需求、風(fēng)險承受能力，幫助客戶進(jìn)行投資。

問題2：銀行理財產(chǎn)品是否有風(fēng)險？

答：銀行理財產(chǎn)品既然是一種基于投資性質(zhì)的產(chǎn)品，它與銀行存款就存在本質(zhì)上的區(qū)別。銀行存款是老百姓將錢借給銀行，銀行作為債務(wù)人負(fù)有到期還本付息的義務(wù)；而銀行理財產(chǎn)品是老百姓將資金委托給銀行，銀行作為受托人并不一定承擔(dān)到期兌付本息的義務(wù)，而是要視雙方簽署的協(xié)議而定。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，理財計劃分為保證收益理財計劃、保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃三種。在實際投資實踐中，老百姓最常見到的是非保本浮動收益理財計劃，所謂非保本浮動收益理財計劃，是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，但并不保證客戶本金安全的理財計劃。購買這一類型理財產(chǎn)品的投資者，須對可能承擔(dān)收益未達(dá)預(yù)期甚至本金損失的風(fēng)險有充分的認(rèn)識。

問題3：購買銀行理財產(chǎn)品需要注意哪些？

答：老百姓在購買銀行理財產(chǎn)品之前，應(yīng)重點關(guān)注以下幾個方面：

首先，關(guān)注自身的經(jīng)濟(jì)實力。銀行理財產(chǎn)品購買起點較高，至少為5萬元人民幣以上，這就要求投資者須具備一定的經(jīng)濟(jì)實力。同時，大部分理財產(chǎn)品的期限較長且不可贖回，投資者應(yīng)合理安排資金的使用。

其次，關(guān)注自身的風(fēng)險承受能力。投資者在購買理財產(chǎn)品之前，應(yīng)做好風(fēng)險評估工作，根據(jù)財產(chǎn)情況、投資經(jīng)歷及風(fēng)險偏好等確定自身的風(fēng)險等級。只有風(fēng)險評級等于或低于其風(fēng)險承受能力評級的理財產(chǎn)品才可以購買。

再次，關(guān)注產(chǎn)品的銷售文件。興業(yè)銀行在產(chǎn)品銷售過程中，特別注重向客戶充分揭示產(chǎn)品屬性以及風(fēng)險特征。客戶在購買前，須全面了解產(chǎn)品特點并充分理解《產(chǎn)品說明書》、《風(fēng)險揭示書》等銷售文件中的具體條款及事項。

最后，關(guān)注產(chǎn)品及風(fēng)險認(rèn)知能力的提高。興業(yè)銀行在2011年編制了《個人投資者風(fēng)險教育手冊》，按理財、基金券商等不同產(chǎn)品種類對風(fēng)險特點進(jìn)行了深入淺出的分析，幫助投資者全面了解各類產(chǎn)品的風(fēng)險屬性。投資者可以到我行各營業(yè)網(wǎng)點取閱。