“重心下沉”惠及小微

在提供上述產品服務的同時，興業銀行也更加“俯下身子”，“重心下沉”，努力接小微企業的“地氣”。

2013年初，興業銀行主動調整小企業業務客戶定位，將總資產6000萬元以下的小微企業客戶作為金融服務重點，向下聚焦“小微”，并配套實施一系列體制機制改革措施，保障資源配置，全面推進小微企業金融服務升級。

記者了解到，伴隨著客戶定位的戰略調整，興業銀行大力實施小企業專業化運營體系改革，構建小企業金融服務核心競爭力，從自身經營實際出發，探索小企業金融服務差異化之路，逐步建立起標準化管理、工廠化作業、多元化融資的業務體系。

在組織架構方面，興業銀行建成了由總行小企業部、分行小企業部、城市小企業中心構成的小企業“三級”專業化的組織運作框架，統一規劃、專業運作，進一步強化了小企業業務系統組織推動力。在營銷組織方面，該行采取“一分行一規劃，一城市一指引”的策略，以城市為中心，抽調骨干客戶經理組建成小企業專營團隊。各專營團隊結合區域小企業客群結構特點以及融資需求，確定小企業集群金融服務方向，為客戶量身定制金融服務方案，實施特色集群專業化服務，做到“有目標、有計劃、有措施、有跟進”。通過對小微金融實現區域化組織、規模化經營、標準化作業，業務團隊在營銷過程中大大降低了業務“散單率”，有效提升小企業金融服務效率和業務覆蓋面。

“重心下沉”后的興業銀行小企業金融服務戰略定位明確，成為小企業業務突飛猛進的有力支柱。截至2013年3月末，興業銀行小企業客戶貸款余額較年初增幅為14.44%，小企業客戶數達19.29萬戶。以小企業戶均從業人數約20人計算，該行小企業金融直接使約400萬從業人員收益，同時也惠及這些小企業的上下游產業鏈或供應鏈，間接為社會提供了大量的就業崗位。

打破抵押物“崇拜論”

小企業貸款風險高的論斷，讓諸多小企業在抵押物面前望而卻步。但興業銀行卻認為，能夠長期經受住市場考驗的風險抵御與管控能力，是商業銀行小企業金融服務可持續發展的重要前提，必須打破傳統銀行小企業信貸對于抵押物的“崇拜論”，而將“把控實質風險”作為小企業風控管理的金科玉律，確保小企業金融服務的可持續供應。

如何做到把控實質風險？記者了解到，興業銀行高度重視風險中臺人員隊伍建設，做到“部門職能到位、人員配置到位、人員職責到位”三個“到位”，并要求小企業風險經理具備相應的業務素質和從業經驗，能夠承擔風險經理的相應工作責任，做到合格的人做合格的事。

該行廣泛引入先進的管理理念，持續優化小企業作業流程，依托客戶經理、風險經理、業務助理 “三位一體”營銷組合以及風險經理“合二為一”同時履行風險評審與金融服務方案設計職責的機制設計，將小企業風控關卡前移至營銷端口，進一步推動了小企業業務營銷與風險管理的全程融合。同時，該行圍繞小企業現金流和各類有效資產，進一步加強企業現金流監測與結算管理，科學合理評估各類抵（質）押物價值，有效提升了小企業風險識別、預警和處置能力。

正是基于對小企業風險的深刻認識，做到把握風險實質、抓準核心環節，興業銀行成功實現了小企業作業流程的“減法”，刪減繁冗環節，進行流程再造，充分滿足小企業貸款“短、小、頻、急”的需求。在信貸業務審查審批方面，興業銀行對小企業信貸業務實行“一級評審”與“分級授權”：小企業信用業務只需一次審查，經小企業部門的風險經理審查后，在其他審批流程環節不再進行信用審查；分行可將總行賦予的小企業業務審批權限全部或部分直接轉授權分行小企業部、城市小企業中心以及業務團隊負責人，在確保信貸資產質量的基礎上縮短了審批路徑，大大提高了小企業授信審批效率。（記者 胡美東）

實習編輯 黃金錚