“部分罰息”取代“全額罰息”推進困難仍需時日

少還信用卡1元錢，都按全額計付透支利息。近日，央視《每周質量報告》炮轟這一現象，指出一旦延遲還款，信用卡的利息和滯納金就會像滾雪球一樣不斷變大。事實上，國內媒體多次報道持卡人因為“還款過錯”，承擔天文數字般的還款金額，最終收到銀行發出的“信用卡惡意透支催收函”和“律師函”的持卡人亦不在少數。

“全額罰息”是否有廢除的必要？在銀行沒有改變這一規定前，持卡人又該如何正確處理手中的信用卡，避免各種消費陷阱？

文/記者劉新宇

現實：規則不同罰息相差萬倍

廣州的關伯就遇到過這樣的麻煩，他在2004年開了數張信用卡，用提現的方式來還自己的房貸。他在某股份制銀行開辦了一張信用卡透支額度為2萬元。令關伯沒有想到的是，在2009年，他居然收到了這家銀行發來的一張應還款額已超過19萬元的賬單。

為何欠款2萬元，僅僅數年的時間就會變成欠款近20萬元？這背后其實就是銀行“全額罰息”的規則作怪。

即，如果當期全額還款金額為1萬元，在到期還款日前已還了9999元，僅剩余1元，多數銀行還是會按1萬元計息。如果按照每日萬分之五罰息標準進行計算，“按未還金額”1元最高可罰息0.028元，“按當期全部應還款額”1萬元最高可罰息280元，兩種不同的規則，罰息結果相差1萬倍。

律師：“全額罰息”涉霸王條款

法律界對于“全額罰息”的做法已進行了持續的抨擊。廣東勝倫律師事務所陸宇星律師表示，儲戶在開卡時確實和銀行有相關的合同約定，而按照銀行的理解就覺得儲戶已經同意了這個條款，就照樣罰息，但作為儲戶來說，沒有還的款項罰息合理，但已經償還的金額還要按照相關合同來罰息，這就存在不合理的情況，可以認定為霸王條款，儲戶可以通過法律程序來維權。

銀行：這是對違信的懲罰

不過一位股份制銀行信用卡的相關負責人對本報記者表示，信用卡其實是一種無抵押的小額貸款，銀行對于不能還款的持卡人承擔著較大的風險。基于持卡人對信用的違背，銀行認為有必要把部分風險彌補費用和不信任懲罰疊加起來，對透支的全部費用進行罰息。

但相關人士認為，銀行其中一個重要的收入來源就是“罰息”，“如果大家都按時還款，銀行就無利可圖了”。

展望：“部分罰息”推廣難度不小

雖然針對“全額罰息”，銀行有自己的說詞，也是國際通行的慣例，但與發達市場健全的信用體系不同的是，國內的信用體系仍須繼續完善，銀行與持卡人的地位也較為不對等。在這樣的情況下，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，銀行要進行罰息，完全應該從人性化的角度來考慮，如果按照未還款項的數額來進行罰息，這樣做更符合邏輯。

事實上，已有部分銀行開始試水“部分罰息”，工行在2009年修改了其信用卡章程，新章程規定：“持卡人可按照對賬單標明的最低還款額還款。按照最低還款額規定還款的，發卡機構只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。”

不過工行的動作并沒有得到多數銀行的響應，目前僅有農行等個別銀行跟進了這一舉措，多數銀行仍舊實行全額罰息，各家銀行出于自己的商業利益考量，并沒有積極推動新舉措的落地，持卡人想要在各家銀行享受到“部分罰息”仍需時日。

值得注意的是，雖然跟進改革的銀行不多，但有一些銀行也作出了讓步。如部分銀行推出的“容差還款”方式，以廣發銀行為例，該行持卡人5元（金卡用戶10元）以內的零頭未還清，視同全額還款，不再計全額利息，欠款自動累積到下一次的還款賬內，據記者不完全統計，招商銀行、民生銀行、建設銀行等銀行也有類似罰息寬限的舉措。

今年8月27日，北京市消協向國家發改委、中國人民銀行和中國銀監會提出，目前銀行普遍采取的信用卡透支“尾款”全額罰息制度極不合理。希望所有銀行能夠加快改進步伐，徹底取消這一不合理收費的做法。

信用卡風險防范攻略

在規則調整之前，持卡人要避免高額罰息可能只有先改變自己了。以下幾個方面需要持卡人特別注意：

建議一：別忽視自己的賬單

某股份制銀行信用卡工作人員說，他現在接觸到的客戶多數都會對信用款還款作為使用信用卡的一個重要知識去學習，但也有個別持卡人“神經太大條”，他提醒，這類持卡人要避免罰息，要盡量開通信用卡短信提醒和賬單功能，銀行一般都會通過短信的方式提醒客戶各種賬戶信息，“但如果你連短信都不在意，那神仙也救不了你”。

建議二：找到適合自己的額度

信用卡以透支消費為特點，持卡人在享受這一便利的同時，也須記住自己的義務，“信用額度并不是越高越好，找到適合自己的額度就可以了”，銀行業人士提醒，如果發現自己的額度過高，又擔心自己不能及時還款，持卡人還是申請降低額度更保險一些。

與“合適額度”相類似的是，持卡人還應該控制自己的信用卡數量，數量過多的信用卡必然會增加還款難度，一般來說，持卡人有2~3張適合自己的信用卡就足夠了。

建議三：與借記卡捆綁最安全

將信用卡與工資卡、儲蓄卡捆綁，讓銀行自動去劃款，這樣做可以省心不少，也不用擔心會有罰息的風險，唯一需要確保的是，自己的工資卡、儲蓄卡里面有足夠的金額還款。而且，與借記卡不同的是，持卡人應盡量避免從信用卡提現，因為按照銀行方面的規定，若是刷卡消費，在免息期內可免息；若是提現，即使按時全額還款，也需支付萬分之五的日息，所以切忌輕易提現。

持卡人還可以留意各家銀行不同的電子還款方式，充分利用銀行的還款渠道減少還款煩惱。

（原標題：罰息成了銀行“奶牛”）