民生金融，是個新概念。究其內(nèi)涵，就是金融業(yè)的工作部署要圍繞改善人民生活目標(biāo)來展開，圍繞改善民生的一切產(chǎn)業(yè)、行業(yè)都是金融支持的重點(diǎn)。

　　經(jīng)過30多年的發(fā)展，我國的綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力大為增強(qiáng)，財政收入也逐年提高，但是勞動收入占比在收入的初次分配中占比較低，完全依靠工資收入的家庭收入增加緩慢，農(nóng)民收入與城市居民收入的差距也在拉大。面對房價和物價的上漲，醫(yī)療養(yǎng)老和子女教育的巨大開支，老百姓沒有錢開支，也不敢開支，使得國家擴(kuò)大內(nèi)需政策難以取得實(shí)效。

　　我國經(jīng)濟(jì)要持續(xù)保持發(fā)展，必須讓老百姓的腰包鼓起來。日本在經(jīng)濟(jì)起飛時期曾經(jīng)實(shí)行的“收入倍增計劃”促進(jìn)了其經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，現(xiàn)在我國也到了增加勞動者收入在國民收入初次分配中比重的時候了。提高人民的收入，增加社會保障支出，利用稅收等手段進(jìn)行二次分配，利用慈善等進(jìn)行三次分配，著力改善民生，已成為擴(kuò)大內(nèi)需、增加國民幸福感的必然選擇。

　　金融業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的支柱之一，在“十二五”期間，也必須從重化工業(yè)、制造業(yè)等為重點(diǎn)支持對象，轉(zhuǎn)變到支持改善民生的相關(guān)產(chǎn)業(yè)如服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)等上來，重點(diǎn)發(fā)展“民生金融”。

　　為了扶持民生金融，需要對民生金融進(jìn)行細(xì)分。先富裕起來的人群，有資金融通需求，其擁有的企業(yè)有上市的需求，其財產(chǎn)有保險的需求，財富有增值的需求，為他們開展提供金融服務(wù)，風(fēng)險小、收入高，自然成為銀行的追逐對象。而對于中低收入群體和貧困群體，銀行為他們提供服務(wù)的積極性不高，因?yàn)橘J款風(fēng)險較大，又沒有抵押。解決這部分人群的金融服務(wù)問題，是民生金融的重點(diǎn)和難點(diǎn)，需要金融創(chuàng)新和制度設(shè)計。

　　與民生金融高度契合的是目前金融業(yè)大力發(fā)展的零售業(yè)務(wù)。就銀行來說，有個人按揭貸款、個人消費(fèi)貸款、投資理財、財富管理、私人銀行、個人資金歸集和支付結(jié)算，還有電子銀行、銀行卡等。我們在做好這些金融服務(wù)的同時，也要為中低端甚至貧困的人群，做好辦理惠農(nóng)卡、小額貸款、享有利率優(yōu)惠的扶貧金融、農(nóng)民和低收入者的創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)保險等業(yè)務(wù)的服務(wù)。

　　筆者認(rèn)為，富裕人群的金融服務(wù)符合商業(yè)原則，比較好解決。我國百萬美元以上資產(chǎn)的家庭數(shù)量達(dá)67萬戶，僅次于美國和日本，居世界第3位。預(yù)計2015年富裕家庭將超過400萬戶，這些群體銀行等有量身定做的增值服務(wù)，金融業(yè)和富裕群體能實(shí)現(xiàn)共贏。而對于中低收入和貧困群體，就需要金融業(yè)負(fù)起社會責(zé)任來，把社會效益和經(jīng)濟(jì)效益有機(jī)地結(jié)合起來。

　　民生金融，是未來金融業(yè)轉(zhuǎn)型的方向，符合國家的長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，有利于國家以擴(kuò)大內(nèi)需拉動經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的政策意圖，也是為建立和諧社會、提高人民幸福指數(shù)，金融業(yè)應(yīng)該作出的貢獻(xiàn)。

　　(來源：人民日報海外版 編輯：柳洪杰)