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去年底起，豐泰保險(xiǎn)(亞洲)有限公司上海分公司副總經(jīng)理袁穎暉的身影，頻繁出現(xiàn)在各大藝術(shù)品投資論壇上，向與會的眾多國內(nèi)藝術(shù)品收藏家分享各類藝術(shù)品包裝運(yùn)輸?shù)淖钚鹿に嚕源宋麄儗λ囆g(shù)品保險(xiǎn)的關(guān)注度。

然而，后者對藝術(shù)品保險(xiǎn)認(rèn)知方面的空白，常令袁穎暉陷入尷尬。他被問及最多的問題是，能否提供包括藝術(shù)品真?zhèn)伪鎰e、價(jià)值評估與相應(yīng)藝術(shù)品保險(xiǎn)的一條龍服務(wù)？

根據(jù)藝術(shù)品保險(xiǎn)的服務(wù)范疇，辨別真?zhèn)闻c估值評定應(yīng)由第三方權(quán)威評估機(jī)構(gòu)提供，但國內(nèi)此類專業(yè)機(jī)構(gòu)相當(dāng)稀缺。

2010年底，保監(jiān)會與文化部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》，確定了首批11個(gè)試點(diǎn)險(xiǎn)種(包括藝術(shù)品綜合保險(xiǎn))，并確定中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和中國出口信用保險(xiǎn)公司等三家，進(jìn)行兩年期限的試點(diǎn)經(jīng)營。

截至目前，國內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)成交案例依舊寥寥無幾，與中國作為全球增速最快的藝術(shù)品交易市場極不相稱。而阻礙國內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場快速發(fā)展的，不僅僅是缺乏權(quán)威第三方評估機(jī)構(gòu)，還有其中可能暗藏洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

藝術(shù)品保險(xiǎn)“服務(wù)缺失”？

隨著中國躋身全球增速最快藝術(shù)品交易市場，藝術(shù)品保險(xiǎn)市場的發(fā)展也同樣水漲船高。

文化部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，僅2010年我國藝術(shù)品市場交易總額達(dá)1694億元。若按照一半藝術(shù)品投保，綜合保險(xiǎn)費(fèi)率1%來匡算，我國每年藝術(shù)品保險(xiǎn)的保費(fèi)收入將接近8.5億元。

然而，面對巨大的市場蛋糕，保險(xiǎn)公司卻始終“裹足不前”。直至去年8月，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)完成藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)首單，由中國人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司為總價(jià)值1.2億元的29件藝術(shù)品提供館藏、展覽、運(yùn)輸?shù)乃囆g(shù)品綜合保險(xiǎn)。

今年2月底，豐泰保險(xiǎn)從保監(jiān)會獲批企業(yè)及私人收藏藝術(shù)品保險(xiǎn)、藝術(shù)品展覽及運(yùn)輸保險(xiǎn)的經(jīng)營許可，已約談了10-15家國內(nèi)收藏愛好者與博物館等收藏機(jī)構(gòu)，但離最終完成首單，仍需要一段時(shí)間。

“不是保險(xiǎn)公司不愿進(jìn)入藝術(shù)品保險(xiǎn)市場，而是多數(shù)保險(xiǎn)公司尚未設(shè)立能全面覆蓋藝術(shù)品保障范圍的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”一家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)部人士解釋說，藝術(shù)品保險(xiǎn)的保障范圍通常包括自然災(zāi)害、意外事故、盜竊、煙熏、污染、自動噴淋水損、惡意破壞等，而現(xiàn)行的國內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)，只是由企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)“轉(zhuǎn)變”而來，缺乏藝術(shù)品保險(xiǎn)的專業(yè)性。如一件成對的藝術(shù)品在運(yùn)輸過程被損壞一只，多數(shù)保險(xiǎn)公司僅按受損藝術(shù)品作為理賠標(biāo)的，卻沒有考慮到另一只藝術(shù)品價(jià)值因此受到的損失，往往因此在理賠上產(chǎn)生分歧。

分歧的產(chǎn)生，同樣涉及鑒定機(jī)構(gòu)責(zé)任劃分的“缺位”。國內(nèi)保險(xiǎn)公司會參考省級藝術(shù)品鑒定機(jī)構(gòu)(如省級博物館、故宮博物院)對投保藝術(shù)品的鑒定估值設(shè)定藝術(shù)品保單，上述鑒定作為事業(yè)單位，一旦出現(xiàn)鑒定評估差錯引起糾紛，他們又沒有能力承擔(dān)法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，最終理賠的矛盾又被轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

即使保險(xiǎn)公司能夠提供全面覆蓋藝術(shù)品保障范疇的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在藝術(shù)品分裝、儲存、展覽過程中，也會引進(jìn)相關(guān)專家對不合理運(yùn)輸安裝手法提出整改建議，并根據(jù)相應(yīng)藝術(shù)品存放或分裝的出險(xiǎn)概率調(diào)整保費(fèi)，如玉器、紫砂壺不怕水、耐高溫，在保管存放環(huán)節(jié)出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低，而書畫存放則對潮濕度和溫度有很高要求等等。

但在實(shí)際操作環(huán)節(jié)，由于國內(nèi)缺乏專業(yè)的藝術(shù)品安裝運(yùn)輸機(jī)構(gòu)，部分保險(xiǎn)公司只能適當(dāng)提高保費(fèi)以規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，但這卻留下理賠糾紛的隱患。

通常保險(xiǎn)公司對受損藝術(shù)品采取修復(fù)優(yōu)先原則，并按修復(fù)費(fèi)用與藝術(shù)品(修復(fù)后)價(jià)值降低的相應(yīng)費(fèi)用賠付給投保人，但少數(shù)投保人卻認(rèn)為保險(xiǎn)公司通過修復(fù)少賠金額，且藝術(shù)品修復(fù)后的價(jià)值缺乏參考數(shù)據(jù)，往往造成投保人感覺自己花很多錢投保，但最終保險(xiǎn)公司卻花很少錢維修彌補(bǔ)，易引起不滿。

袁穎暉回憶說，此前一件藝術(shù)品在拍賣前的估值底價(jià)是400萬元，在拍賣環(huán)節(jié)拍出800萬元的高價(jià)。但由于上述藝術(shù)品運(yùn)輸環(huán)節(jié)存在疏漏，導(dǎo)致付款交貨前破損，當(dāng)事買賣雙方對賠償金額各執(zhí)一詞(賣家要求按800萬計(jì)算，買家則堅(jiān)持按400萬計(jì)算)，最終只能由保險(xiǎn)公司被迫“買單”，以雙方認(rèn)可的折衷價(jià)格給予賠付。

“由于國內(nèi)缺乏相應(yīng)的藝術(shù)品保險(xiǎn)糾紛仲裁機(jī)構(gòu)，相關(guān)糾紛只能靠雙方協(xié)商解決，但多數(shù)情況是保險(xiǎn)公司多賠錢，大事化小。”前述保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)部人士表示，最終保險(xiǎn)公司對風(fēng)險(xiǎn)控制沒有全面把握，不大敢接受藝術(shù)品保單，令國內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場始終顯得雷聲大，雨點(diǎn)小。

洗錢套利有待監(jiān)管

盡管國內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)剛剛蹣跚起步，卻誘發(fā)少數(shù)藝術(shù)品“收藏家”的洗錢沖動。

袁穎暉透露，此前他接觸過一位要給徐悲鴻的畫投保的收藏家，但當(dāng)他提出要提供相關(guān)畫作的來源資料時(shí)，對方僅僅出示了一份由徐悲鴻某學(xué)生撰寫的畫作來源報(bào)告，其中對畫作具體來源輕描淡寫，一味強(qiáng)調(diào)作品的升值空間。

“由于他一直說不清這份畫作的來源，又給不出畫作原始文件，我們是不敢提供保單的。”袁穎暉告訴記者，在國內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)發(fā)展初期，不排除個(gè)別藝術(shù)品收藏家以藝術(shù)品投保為名，行洗錢之實(shí)。

在歐美市場藝術(shù)品保險(xiǎn)發(fā)展初期，借藝術(shù)品保險(xiǎn)洗錢的現(xiàn)象一度相當(dāng)活躍。具體操作手法是收藏家以很高保費(fèi)給來路不明的假藝術(shù)品投保，然后以假藝術(shù)品被破壞為由，獲得保險(xiǎn)公司賠償款后完成洗錢。

當(dāng)時(shí)少數(shù)歐美保險(xiǎn)公司基于開拓業(yè)務(wù)需要，“睜一眼閉一眼”，隨即引發(fā)歐美金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對藝術(shù)品保險(xiǎn)的反洗錢監(jiān)管措施。

這些措施包括投保人必須向保險(xiǎn)公司提供投保藝術(shù)品的詳盡原始交易資料，如果從拍賣會購得，需要出示拍賣會的相關(guān)交易文件；若是家族收藏的，則需要保險(xiǎn)公司多渠道了解投保人家族是否擁有藝術(shù)品收藏史，及相關(guān)藏品交易記錄。一旦投保人短時(shí)間多次向保險(xiǎn)公司遞交藝術(shù)品投保申請，保險(xiǎn)公司應(yīng)該將相關(guān)信息交給當(dāng)?shù)厝嗣胥y行相關(guān)部門，由后者判定是否存在洗錢痕跡。

“由于歷史原因，部分國內(nèi)收藏家難以提供全面的藝術(shù)品原始資料，造成保險(xiǎn)公司擔(dān)心涉嫌給投保人提供洗錢路徑而不敢接收保單。”前述保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)部人士表示，與藝術(shù)品保險(xiǎn)在拓展私人收藏家與企業(yè)藏品方面步履艱難相比，個(gè)別地方文交所的藝術(shù)品交易品種，卻對投保情有獨(dú)鐘。

此前，成都文交所的《翰墨長安》曾引入保險(xiǎn)機(jī)制，由平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)四川分公司為《翰墨長安》資產(chǎn)包提供保額為6000萬元的藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)。

在前述產(chǎn)品設(shè)計(jì)人士看來，要規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，絕非易事，更不排除個(gè)別文交所藝術(shù)品交易價(jià)格已大幅投機(jī)炒高，再通過投保鎖定高價(jià)，一旦藝術(shù)品被有意損壞，保險(xiǎn)公司反而成為投機(jī)客的最后買單者。

而保險(xiǎn)公司能否規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，一方面得看第三方評估機(jī)構(gòu)對投保藝術(shù)品的估值是否大幅偏離市場價(jià)值；另一方面則是保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司自身能否全面審核投保藝術(shù)品的真實(shí)價(jià)值。“其中需要保險(xiǎn)公司的藝術(shù)品保險(xiǎn)經(jīng)營團(tuán)隊(duì)自身擁有豐富的藝術(shù)品鑒定背景，但國內(nèi)保險(xiǎn)公司缺的正是這類專業(yè)人才。”該人士續(xù)稱。