蘆山地震的發(fā)生，讓每遇重大自然災(zāi)害就被提起的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度再度進(jìn)入公眾視野。

在醞釀了十多年之后，近日，來自深圳保監(jiān)局的消息稱，該市正在積極探索建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，目前已經(jīng)成立了巨災(zāi)保險(xiǎn)工作小組，或?qū)⒂诮谠圏c(diǎn)推出巨災(zāi)保險(xiǎn)。

地震保險(xiǎn)賠付率遠(yuǎn)低于國際水平

在災(zāi)難來臨時(shí)，保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的重要一環(huán)起著關(guān)鍵作用。不過目前，我國的商業(yè)保險(xiǎn)卻因在巨災(zāi)中起到的作用有限而處境尷尬。

截至目前，保險(xiǎn)行業(yè)在蘆山地震中最終的賠付數(shù)據(jù)尚未公布。根據(jù)目前掌握的情況，其最終的賠付數(shù)額在億元上下，而這和千億元級別的地震損失相比可謂杯水車薪?？少Y證明的是，2008年汶川地震后，保險(xiǎn)行業(yè)合計(jì)賠付16.6億元，和8451億元直接經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)賠付僅占直接經(jīng)濟(jì)損失的0.2%，遠(yuǎn)低于國際上36%的平均水平。

一家財(cái)險(xiǎn)公司的人士表示，市面上的多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不承保巨災(zāi)損失，將地震、海嘯等巨災(zāi)列為免除責(zé)任，僅部分企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、建筑工程險(xiǎn)等可附加地震險(xiǎn)，或者是部分企業(yè)與部分保險(xiǎn)公司在“特別約定條款”中約定地震損失才會(huì)賠償。因此，因巨災(zāi)造成損失通過商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行覆蓋的程度有限，而由政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)則可提高抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

中央財(cái)大保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇認(rèn)為，我國目前的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理主要采取的是以國家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐助為主的模式，這種模式給政府財(cái)政造成很大負(fù)擔(dān)，同時(shí)一定程度上也損害了其他納稅人的利益，因此通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度來分散風(fēng)險(xiǎn)很有必要。

深圳或?qū)⒙氏仍圏c(diǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)

醞釀了近十年的救災(zāi)保險(xiǎn)制度或?qū)㈤_始走出破冰之旅。近日，記者從深圳保監(jiān)局證實(shí)，深圳市正探索研究巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，已經(jīng)成立了巨災(zāi)保險(xiǎn)工作小組，以此為基礎(chǔ)開展可行性方案研究，但具體細(xì)節(jié)目前不便透露。

據(jù)悉，深圳從2008年開始對巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的探索，2011年與一家保險(xiǎn)公司對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對機(jī)制進(jìn)行專題研究，對深圳以往20年的臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪澇、地震以及核電等災(zāi)害數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，繪制了深圳巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)圖譜。隨后，又在此基礎(chǔ)上就深圳地區(qū)率先建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提出具體的建議實(shí)施方案。

此前，國家層面監(jiān)管部門也有意加大推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的力度。今年兩會(huì)期間，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波公開表示，在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，下一步將重點(diǎn)研究在國家政策支持下的巨災(zāi)保險(xiǎn)問題。

推進(jìn)過程仍困難重重

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱認(rèn)為，如果僅在一個(gè)城市試點(diǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)意義有限，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)有大數(shù)法則，一個(gè)地區(qū)無法構(gòu)成巨災(zāi)保險(xiǎn)的大數(shù)。如果要真正推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)，最終還是需要來自最高層的決策。庹國柱分析，巨災(zāi)保險(xiǎn)體系提了這么多年卻進(jìn)展不大，是因?yàn)樵谕七M(jìn)過程中存在諸多尚需厘清的問題：“政府參與力度多大？老百姓買不買賬？政府管到什么程度老百姓才愿意參與？這些都是現(xiàn)實(shí)存在的問題?！?/p>

庹國柱認(rèn)為，老百姓和政府一樣，也存在沒有動(dòng)力購買巨災(zāi)保險(xiǎn)的問題，既然每次大災(zāi)難之后政府都會(huì)安排得停停當(dāng)當(dāng)，那我還花錢買保險(xiǎn)干什么？更何況碰上地震的概率又這么低。

郝演蘇也認(rèn)為，推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度難度很大，主要原因在于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思維下沿襲下來的救災(zāi)模式，這種以財(cái)政撥款和社會(huì)捐贈(zèng)為主的模式過去證明了有一定的優(yōu)勢，但容易讓老百姓產(chǎn)生錯(cuò)誤觀念，認(rèn)為自己不必為風(fēng)險(xiǎn)提前做準(zhǔn)備。

名詞解釋

巨災(zāi)保險(xiǎn)，是指對巨災(zāi)可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，分散風(fēng)險(xiǎn)。目前，國際上巨災(zāi)管理模式主要有兩種，一是完全由政府籌集資金并進(jìn)行管理的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系；二是政府和保險(xiǎn)公司共同合作的管理模式，政府在政策和資金上給予支持。

財(cái)經(jīng)對話

記者：我國如要推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)，你認(rèn)為應(yīng)該采取怎樣的制度設(shè)計(jì)？

郝演蘇：在美國、日本和新西蘭等國家，大多是由政府主導(dǎo)來做。像日本和新西蘭等國設(shè)有類似國家巨災(zāi)中心的機(jī)構(gòu)，以半強(qiáng)制的方式讓公民參與巨災(zāi)保險(xiǎn)。一旦地震，政府對你的幫助除了解決緊急救援的需求外，還能根據(jù)你的投保額度給予補(bǔ)貼。這有點(diǎn)類似于交強(qiáng)險(xiǎn)，我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系可以仿照目前交強(qiáng)險(xiǎn)的模式建立。

記者：如何解決老百姓投保巨災(zāi)保險(xiǎn)的動(dòng)力問題？

郝演蘇：我之前有過一些提議，比如說如果政府擔(dān)心民眾不愿意交巨災(zāi)保險(xiǎn)，可以通過抵扣個(gè)人所得稅的方式來進(jìn)行，實(shí)際上還是政府掏錢。但一碼歸一碼，關(guān)鍵是培養(yǎng)國民的意識，國民有這個(gè)責(zé)任，你需要去交，而不是在巨災(zāi)來臨的時(shí)候，指望著政府的財(cái)政撥款和社會(huì)捐贈(zèng)。

記者：有人會(huì)說，我在北京交了巨災(zāi)保險(xiǎn)，但把這個(gè)錢賠付到四川會(huì)不會(huì)不公平？

郝演蘇：在一個(gè)國家下，大家是一家人，地震少發(fā)的地區(qū)也有可能發(fā)生其他災(zāi)害。所以要把巨災(zāi)放在一個(gè)籃子里，比如說北京去年有7·21暴雨，不能單獨(dú)就一個(gè)險(xiǎn)種來做，否則會(huì)造成地方上差異的矛盾，你那邊地震多發(fā)，我這邊洪澇多發(fā)，他那里有雪災(zāi)，這樣民眾的心理也會(huì)得到一種平衡。