今年3月，銀監(jiān)會下發(fā)了一份名為《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》，規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作，防范化解商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

但在這項(xiàng)規(guī)定下發(fā)之前，許多銀行打著“小投入就可高回報(bào)”的幌子高息誘惑，讓不少投資者的錢打了水漂。

福州的陳老太就是受害者之一。去年2月，她接觸了一個(gè)“高息理財(cái)”項(xiàng)目，對方聲稱“投入1萬元就可每日領(lǐng)取88元的回報(bào)，約4個(gè)月就可翻本”。陳老太和老伴以及另三位投資者一共投入44.5萬元，結(jié)果才領(lǐng)回約一半本金的利息就出了狀況，如今他們?nèi)杂?0余萬元的本金沒有著落。

事件回放

近半本金打水漂

據(jù)陳老太描述，這個(gè)“理財(cái)”項(xiàng)目是一個(gè)名為“天健(國際)集團(tuán)公司”的業(yè)務(wù)。對方稱，只要出資1萬元，就可每天領(lǐng)取88元的利息。“當(dāng)時(shí)對方稱，投資是用于拓展公司的聯(lián)盟商家以及其他項(xiàng)目。”陳老太說，起初她對這么高的回報(bào)有點(diǎn)猶豫，但看到身邊已有類似的理財(cái)案例，就經(jīng)不住誘惑了。

去年2月，陳老太和老伴湊了20萬元正式投資。剛開始對方很“守信”，每天都會準(zhǔn)時(shí)把利息打到陳老太老伴的賬戶上，這讓陳老太漸漸放松了警惕。

投資兩個(gè)多月后，陳老太開始發(fā)現(xiàn)對方?jīng)]有及時(shí)支付利息。陳老太就和其他幾位投資者跑到位于福州臺江區(qū)八一七中路德商樓5層的“天健(國際)集團(tuán)公司”辦公地點(diǎn)。

“我一看已經(jīng)關(guān)門了，就知道壞了。”陳老太說，當(dāng)初投資時(shí)，收款賬戶是個(gè)人賬戶，也沒有簽署任何協(xié)議，只被告知資金是“用于公司經(jīng)營發(fā)展”。“當(dāng)時(shí)對方承諾說，投入1萬元最終能領(lǐng)回5萬元左右。”可如今不但得不到利息，連本金都被套了。據(jù)了解，與陳老太有同樣遭遇的還有另外三位投資者，他們一共投了44.5萬元，如今仍有20余萬元的本金沒有收回。

調(diào)查

據(jù)了解，小王承認(rèn)接待過陳老太等人，但自稱去年3月就已從公司辭職。小王說，他當(dāng)時(shí)在公司負(fù)責(zé)融資業(yè)務(wù)，模式大概為：客戶在公司的加盟商家每消費(fèi)1萬元，公司每天就可返還88元利息給客戶，600天內(nèi)客戶可領(lǐng)回共約為5.28萬元的資金(包括1萬元本金)。但在實(shí)際操作上又已“變味”，客戶不需要實(shí)際消費(fèi)，只需轉(zhuǎn)賬匯款后就可領(lǐng)取高額利息。

小王表示，當(dāng)時(shí)公司先找了一些有經(jīng)驗(yàn)的人負(fù)責(zé)經(jīng)營，然后由他們再發(fā)展下線和區(qū)域代理。“去年我辭職時(shí)福州地區(qū)聯(lián)盟商家已經(jīng)超過100家，全省客戶會員估計(jì)超過1萬名。”但小王表示并不清楚參與融資的客戶數(shù)量和總金額。小王說，他家人也是這項(xiàng)“理財(cái)”的受害者，他們?nèi)杂薪?0萬元本金無法拿回。

據(jù)了解，小王所說的“消費(fèi)返利”是近年網(wǎng)絡(luò)流行的一種營銷模式。一些購物網(wǎng)站稱，購買商品者可得到高額返利。在暴利的誘惑下，虛假消費(fèi)成為普遍現(xiàn)象。

去年5月，福州“百分百商城”網(wǎng)站崩盤，該網(wǎng)站此前采取區(qū)域代理的模式發(fā)展“下線”，壯大會員隊(duì)伍，吸金無數(shù)；去年6月，廈門“易聯(lián)盟”購物網(wǎng)突然倒閉，該網(wǎng)站曾先后吸納了上億元人民幣資金。省經(jīng)貿(mào)委表示，一些網(wǎng)站打著“電子商務(wù)模式創(chuàng)新”的旗號，以“高額返利”為誘餌，行網(wǎng)絡(luò)傳銷、商業(yè)欺詐之實(shí)。

律師說法

銀行利率的4倍是極限

福建方圓統(tǒng)一律師事務(wù)所王建徽律師表示，不合法的投資項(xiàng)目雖然形式多樣，但都是以高回報(bào)為誘餌吸引市民特別是一些老年人參與。“陳老太遇到的"理財(cái)"項(xiàng)目沒有明確的投資標(biāo)的，靠下線發(fā)展客戶投資，屬于"傳銷"性質(zhì)。”

據(jù)了解，民間借貸利率最高不得超過銀行同期貸款利率的4倍，否則就屬于高利貸，且超出部分的利息不受法律保護(hù)。“何況陳老太的這種投資還不屬于民間借貸，且沒有合同協(xié)議約定投資期限和收益，匯款轉(zhuǎn)賬賬戶還是個(gè)人賬戶，這些都存在著問題。”王律師建議，今后市民如有遇到類似的高回報(bào)投資項(xiàng)目一定要擦亮眼睛，謹(jǐn)慎參與。

提醒

消費(fèi)者應(yīng)看清協(xié)議保存證據(jù)

業(yè)內(nèi)人士提醒投資者，在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要詳細(xì)了解產(chǎn)品信息，將風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位，仔細(xì)咨詢理財(cái)經(jīng)理，弄清楚自己的產(chǎn)品是否保本，風(fēng)險(xiǎn)有多大，最壞的情況是虧損多少，自己是否具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受力。銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)宣稱的預(yù)期收益率不等于實(shí)際收益率，不一定都能實(shí)現(xiàn)，投資者一定不要被所謂的“高收益率”所蒙蔽。投資者一定要了解產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級，并根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力去購買相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)級別的理財(cái)產(chǎn)品。

雖然銀監(jiān)會新規(guī)規(guī)定銀行理財(cái)產(chǎn)品不準(zhǔn)再像“天書”一樣讓投資者不明所以，對風(fēng)險(xiǎn)提示也有了相應(yīng)規(guī)定，但現(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議仍然有很多空子可鉆，如特意列入很多條款、海量文字。專業(yè)人士提醒投資者，購買理財(cái)產(chǎn)品一定要看清協(xié)議并保存好證據(jù)，一旦發(fā)現(xiàn)上當(dāng)可以訴諸法律來維護(hù)權(quán)益。

官方治理

理財(cái)產(chǎn)品與所投資產(chǎn)

一一對應(yīng)

銀監(jiān)會出重拳治理理財(cái)產(chǎn)品

今年3月銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》明確要求，商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持資金來源運(yùn)用對應(yīng)原則，每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)（標(biāo)的物）要對應(yīng)，做到每個(gè)產(chǎn)品單獨(dú)管理、建賬和核算。投資于非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品是監(jiān)管的重點(diǎn)。此外，銀監(jiān)會還將對理財(cái)產(chǎn)品投資非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)采取限額管理原則。《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)合理控制理財(cái)資金投資非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)的總額，理財(cái)資金投資非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)的余額在任何時(shí)點(diǎn)均以理財(cái)產(chǎn)品余額的35%與商業(yè)銀行上一年度審計(jì)報(bào)告披露總資產(chǎn)的4%之間孰低者為上限。以防止業(yè)務(wù)規(guī)模過快擴(kuò)張引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士指出，通知對于銀行來說最重要的影響，在于“如果不按照通知的要求管理非標(biāo)債權(quán)投資，銀行不能敘做新的業(yè)務(wù)；整改不到位的存量投資業(yè)要占用銀行的資本。”而通知出臺的目的正是在于，推動商業(yè)銀行做穩(wěn)健的理財(cái)業(yè)務(wù)，從而推動其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

這份由中國銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》(下稱《通知》)，監(jiān)管指向去年以來，商業(yè)銀行理財(cái)直接或通過非銀金融機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)交易平臺等間接投資于“非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)”業(yè)務(wù)迅速增長的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

什么是“非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)”？《通知》給出的說法是，指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權(quán)性資產(chǎn)，包括但不限于信貸資產(chǎn)、信托貸款、委托債權(quán)、承兌匯票、信用證、應(yīng)收賬款、各類受(收)益權(quán)、帶回購條款的股權(quán)性融資等。

值得注意的是，針對理財(cái)投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會特別強(qiáng)調(diào)“堅(jiān)持資金來源運(yùn)用一一對應(yīng)原則”。這也意味著，每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)(標(biāo)的物)應(yīng)做到一一對應(yīng)，做到每個(gè)產(chǎn)品單獨(dú)管理、建賬和核算。

相關(guān)案例

虛構(gòu)高息理財(cái)產(chǎn)品

詐騙千萬

保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售業(yè)績位列公司第一，看起來風(fēng)光無限的祝瑩卻壓力很大她向客戶承諾的收益無法兌現(xiàn)，于是竟開始騙錢來彌補(bǔ)虧空，金額達(dá)1388萬余元。今年2月，上海一中院開庭審理這起詐騙案，旁聽席上坐滿了十多名被害人。

起訴書稱，42歲的祝瑩原系中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司上海分公司營銷員。2007年開始，在代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品過程中違反保險(xiǎn)規(guī)定，擅自承諾投資收益而造成巨額虧損。2011年7月起，祝瑩為彌補(bǔ)虧損，虛構(gòu)了“平安保險(xiǎn)公司和平安銀行推出內(nèi)部員工短期高息理財(cái)產(chǎn)品”等事實(shí)，讓20多名被害人將1388萬余元資金轉(zhuǎn)至祝瑩個(gè)人賬戶。至案發(fā)，除支付被害人375萬余元之外，余款被用于填補(bǔ)保險(xiǎn)客戶退費(fèi)、支付高額利息及個(gè)人揮霍。

“一大批客戶馬上就要到期，我實(shí)在拿不出錢來償還。”去年5月11日，迫于資金周轉(zhuǎn)壓力，走投無路的祝瑩走進(jìn)了派出所投案自首。而就在她自首之前不久，祝瑩還憑借2011年的業(yè)績位列上海分公司第一名，并被公司評為“個(gè)險(xiǎn)營銷優(yōu)秀業(yè)務(wù)員白金獎”。

對公司稱自己的“客戶量比較大、客戶層次比較高”，實(shí)際上，祝瑩的業(yè)績好與她獨(dú)特的“營銷策略”關(guān)系甚大。正常情況下，一些期限為3年的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提前退保將被扣除50%甚至70%的保費(fèi)，祝瑩卻向客戶承諾，“在我這邊投保，一年兩年都可以全額取，且可享受公司和業(yè)務(wù)員給的雙重收益。相比于公司每年三個(gè)點(diǎn)的收益，我承諾的收益有8%之多。”

祝瑩坦承自己心存僥幸，“很多客戶不一定會退保，會繼續(xù)存下去。如果到第五年，客戶和公司都不會損失1分錢。”實(shí)際上，很多客戶都提前退了保，要償還的資金窟窿也越來越大，她把自己的傭金收入搭進(jìn)去也無濟(jì)于事。2011年7月，她開始虛構(gòu)事實(shí)行騙了。

“我代理銷售平安銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品。我作為平安的內(nèi)部員工，通過我去存，收益要比外面柜面上普通的辦理者高很多。”在祝瑩誘導(dǎo)下，20多名受害者將1388萬余元打入祝瑩個(gè)人賬戶上。雖然有客戶對將資金打入提出疑問，但她這樣解釋，“通過我的賬戶存，收益更高。”

據(jù)交代，這些錢大多用于彌補(bǔ)祝瑩承諾的高額收益、退保的損失，還有90多萬元用于招待客戶和自己揮霍，“例如國外旅游、購買名包、衣服等奢侈品，但大多用在客戶身上。”每周她都要請客戶吃飯，有時(shí)買保險(xiǎn)送金條、送國內(nèi)國外游、送購物卡。

公訴機(jī)關(guān)認(rèn)為，祝瑩以非法占有為目的，采用虛構(gòu)事實(shí)的方法騙取他人錢款1000余萬元，數(shù)額特別巨大，應(yīng)以詐騙罪追究刑事責(zé)任。

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