導(dǎo)語：6月11日經(jīng)濟(jì)之聲評論：存款保險制度已形成共識，利率市場化漸行漸近。

中廣網(wǎng)北京6月11日消息 據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評論》報道，6月7日，央行發(fā)布了《2013年金融穩(wěn)定報告》，文中提到當(dāng)前建立存款保險制度已經(jīng)形成共識，可以擇機(jī)出臺并組織實(shí)施。但未透露更多的實(shí)施細(xì)節(jié)，也沒有給出具體的時間表。有消息稱，中國的保險存款制度將由央行設(shè)立保險基金，每個銀行賬戶的保險上限或初定為50萬元。

存款保險制度的實(shí)施意味著允許銀行破產(chǎn)的開始，而允許銀行破產(chǎn)是中國金融體系最大的改革。銀行破產(chǎn)實(shí)現(xiàn)不了，其他非銀行金融市場的發(fā)展就不可能取得真正的繁榮。這即是存款保險制度為什么如此重要的原因。

其實(shí)從首次提出存款保險制度以來，存款保險制度已經(jīng)醞釀了接近20年，準(zhǔn)備已經(jīng)較為充分，而同時存款保險制度是利率市場化的重要前提條件之一。

央行在去年《2012年金融穩(wěn)定報告》中稱，我國推出存款保險制度的時機(jī)已經(jīng)基本成熟，而在今年《2013年金融穩(wěn)定報告》中更進(jìn)一步提到當(dāng)前建立存款保險制度已經(jīng)形成共識，更具體的消息是中國的保險存款制度將由央行設(shè)立保險基金，每個銀行賬戶的保險上限或初定為50萬元。每個賬戶50萬元是否高于市場預(yù)期？經(jīng)濟(jì)之聲特約評論員、中國農(nóng)業(yè)銀行（行情,資金,股吧,問診）首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚對這一話題作出分析評論。

向松祚：這些年一直在討論存款保險上限究竟是多少。50萬元其實(shí)有些超出市場的預(yù)期，之前很多人認(rèn)為30萬元是存款的上限。當(dāng)然這還需要進(jìn)一步的測算，因?yàn)槟壳按婵畋ｋU的法律還沒有出臺，細(xì)則也沒有出來。

存款保險是一個牽扯面非常廣的制度，這個制度不是某一個職能部門確定的，最終會上升到法律的層面。這是非常復(fù)雜的，是牽扯到所有存款人、金融機(jī)構(gòu)、銀行的重大課題。據(jù)我所知相關(guān)部門正在加緊的研究，距離出臺還有一段時間。

有業(yè)內(nèi)人士評價說，存款保險制度的實(shí)施也就意味著允許銀行破產(chǎn)的開始，這是一次進(jìn)步，是金融界最大的改革。

向松祚：存款保險制度本身不能獨(dú)立運(yùn)行，必須有一系列其他的制度相配合。存款保險制度的有效運(yùn)轉(zhuǎn)首先要利率市場化，其次金融機(jī)構(gòu)要充分競爭，而且金融機(jī)構(gòu)要多元化，不僅有銀行還有其他的金融機(jī)構(gòu)，這樣存款人、投資者才有多元化投資的選擇。

存款保險制度還有一個重要核心是要讓投資者、消費(fèi)者有存款的意識，這幾個結(jié)合起來，存款保險制度才能有效的實(shí)施。

存款保險制度的核心是為了解決道德風(fēng)險的問題，什么是道德風(fēng)險？比如銀行或者金融機(jī)構(gòu)，如果銀行本身的董事長、總經(jīng)理這些高級經(jīng)理人員認(rèn)為銀行永遠(yuǎn)也不會破產(chǎn)，這樣他們就會做出一些過度的冒險行為，最終導(dǎo)致很多的不良貸款甚至大量的壞賬，這樣不良貸款的損失是由整個納稅人承擔(dān)的，全世界都存在這樣的問題。