(1 ／1張)

農行北京分行已按總行要求將首套房貸利率從最低八五折調至九折———

“越來越少的購房者能享受到八五折的首套房貸利率。“以前我們的首套房客戶大概有六七成都能享受到八五折的利率，但現在是60%至70%的客戶拿到的利率都是九折。”昨天，中原地產市場研究總監張大偉告訴記者。而記者從農行北京分行獲悉，按照總行的要求，該行的首套房貸利率已經由以往的最低八五折，變為最低九折。”

除了農行，還有一家銀行表示，很快就會將首套房貸的最低利率上調至九折，目前只有極少數優質客戶可以享受到八五折的利率。該銀行工作人員告訴記者，該行即將上調首套房貸最低利率至九折，因為最近上門申請貸款的購房者不少，但額度比較緊張。上浮利率一方面可以適當地減少客流壓力，同時也能增加利息收入。

不過，工行、招行、建行等銀行表示，他們的房貸政策沒有變化。如招行表示，嚴格按照人民銀行及銀監會的規定，“既認房又認貸”。“對于符合首套房要求的客戶，我行會綜合考量房貸客戶的征信記錄、還款能力、風險等級及與我行業務往來情況等因素。對于符合條件的首套房貸客戶執行首付最低三成、利率八五折的政策。”工行也稱，目前對貸款購買首套自住房的家庭，執行不低于基準利率0.85倍的貸款利率。單筆貸款可能根據客戶的資信情況、風險補償等因素，提高利率。

不過，張大偉告訴記者，雖然銀行都對外稱最低利率能到八五折，但條件越來越高，大部分貸款者拿到的都是九折。此外，銀行放款的時間越來越長，以前10個工作日就能辦完，現在過一兩個月也不一定放下款來。

對首套房貸的收緊現象，張大偉認為主要還是銀行現在資金面緊張，各家銀行的貸款額度都有限，首套房貸利率低，銀行賺得少，相比之下肯定更愿意做利潤更高的貸款業務。他認為，除非央行下調存款準備金，否則額度緊張問題無法根本緩解。

消費貸款成灰色房貸 最高申請200萬足夠首付

此前，央行和銀監會發布《關于完善差別化住房信貸政策有關問題的通知》，“要求各商業銀行加強對消費性貸款的管理，禁止用于購買住房”。根據《個人貸款管理暫行辦法》的規定，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。但在某些條件下，也不排除借款人自主支付方式，銀行有責任審核借款人相關交易資料和憑證是否符合條件。盡管如此，一些銀行在具體操作時會睜一只眼閉一只眼，并不嚴查貸款的真正流向，也不是把貸款直接放給與客戶交易的商戶，使得消費貸款變成國家禁止的無指定用途貸款。

有業內人士告訴記者，用消費貸款買房在業內已經是心照不宣的秘密。如果是用房產抵押的消費貸款，最高能申請到200萬元，用于首付是足夠了。比如，一般大額的抵押消費貸款，客戶會以購買翡翠鉆石、紅木家具等名貴物品的名義申請。按道理，銀行應該將貸款直接打給售賣這些商品的商戶，但客戶如果提供一個他人的賬號，說是珠寶公司的財務人員，銀行也不會細查，能直接把款打過去。錢到賬后，客戶可以取現或想辦法轉到自己名下，這時這筆資金無論是買房或是投資理財都可以盡享自由。如果一直正常還款，銀行也不會進行嚴格的貸后管理。在整個操作過程中，“服務周到”的中介和擔保公司會幫客戶搞定一切手續。利率上來看，有些銀行能做到基準的1.1倍，跟二套房貸持平，有些會略高。如果通過中介完成，客戶需要額外支付一筆手續費。

據記者了解，“曲線救國”的消費貸款在今年上半年很受市場歡迎。盡管還沒過完6月，一些銀行的支行就已經靠消費貸款完成今年全年的貸款任務。不過，監管部門已經注意到這種隱患重重的違規行為。北京市場上至少有兩家銀行正在接受嚴格調查，他們的消費貸款業務暫時已經停止。

專家點評

房地產調控靠堵截資金可能效果欠佳

銀率網分析師表示，央行對于消費貸款用途有嚴格規定，不能用于購買住房、股票、基金和理財產品，不能以任何形式流入證券、期貨、民間借貸等資本市場及用于股本權益類投資，只可用于購買大宗耐用消費品和教育、旅游等用途。從這個角度而言，通過“消費貸款”方式流入購房人手中的銀行信貸，實際上是進入了一個“灰色地帶”。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，這種灰色房貸是典型的貸款挪用。在二套房貸被嚴苛控制的今天，消費貸款的利率雖然比一套房貸要高，但是和二套房貸相比，并沒高出多少。對銀行而言，因為有房產作為抵押物，風險并不高，而對于個人而言，只要有償還能力，問題也不大。唯一受傷害的只有目前的房地產調控。一旦房地產市場失控，不僅銀行風險劇增，個人的資產也會嚴重縮水。

“其實資金就是流水，哪里有利益，它就會流向哪里。”郭田勇指出，銀行信貸政策并不是房地產調控的核心政策，即便是企業貸款也可以想方設法地進入到房產市場。房地產調控是綜合性政策，與其堵截資金，不如從房產稅、房地產聯網等方面進行調控可能效果更好。本欄文/本報記者 程婕