這幾天，銀行“錢荒”讓部分儲戶很緊張，而有的銀行卻稱因系統(tǒng)升級暫時無法提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬的消息更加劇了人們的擔(dān)心。“萬一銀行破產(chǎn)了，怎么辦？”不少儲戶憂心存款安全。

金融學(xué)者建議，在利率市場化加速推進(jìn)的當(dāng)下，應(yīng)盡快推出存款保險制度，給中小銀行增信，也給儲戶存款提供一定保障。

其實(shí)，早在1997年，中國人民銀行就已著手研究存款保險制度，并且經(jīng)過了多次討論。近日，央行發(fā)布的《2013年金融穩(wěn)定報告》以及央行官員在公開場合的講話都表明，存款保險制度正加速推進(jìn)。不過，專家提醒，存款保險并非萬能，消費(fèi)者仍需謹(jǐn)慎選擇銀行。

實(shí)力險企

或成存款保險公司股東

“目前，我國推出存款保險制度的時機(jī)基本成熟，人民銀行正會同有關(guān)部門，抓緊研究完善實(shí)施方案，推動存款保險制度盡早建立。”央行在近日發(fā)布的《2013年金融穩(wěn)定報告》中做出上述表態(tài)。

報告同時指出，今年，要加快存款保險立法進(jìn)程，擇機(jī)出臺《存款保險條例》，明確存款保險制度的基本功能和組織模式。

“存款保險制度已與有關(guān)部門基本達(dá)成共識，正在就存款保險制度的設(shè)立進(jìn)行合作。”中國人民銀行上海總部副主任凌濤25日在陸家嘴論壇新聞發(fā)布會上表示。

存款保險制度是一種金融保障制度，由符合條件的各類金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

凌濤指出，盡管國家的存款保險制度還沒有正式公布，但這不等于我國沒有存款保險制度，我國實(shí)行的其實(shí)是隱性全額的保險制度，這種制度在保護(hù)存款人利益、維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行、維護(hù)社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要作用。但也存在市場退出效率不高、國家負(fù)擔(dān)重等很多弊端。而建立存款保險制度，就是要建立一個顯性制度，加強(qiáng)對投資者保護(hù)，明確金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營失敗時的風(fēng)險補(bǔ)償和成本分擔(dān)機(jī)制，維護(hù)金融穩(wěn)定。

“很可能由央行牽頭，成立一個存款保險公司進(jìn)行運(yùn)作，各商業(yè)銀行向該公司上繳保險費(fèi)，同時，當(dāng)商業(yè)銀行發(fā)生破產(chǎn)現(xiàn)象，儲戶的利益由該保險公司提供保障。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱分析認(rèn)為。他表示，存款保險不同于一般的商業(yè)保險，承保單位也不太可能在現(xiàn)有的保險機(jī)構(gòu)中產(chǎn)生，但如果存款保險公司實(shí)行公司化運(yùn)作，不排除部分有實(shí)力的保險機(jī)構(gòu)成為存款保險公司股東的可能。

大額存款宜分散

警惕銀行道德風(fēng)險

存款保險制度已討論了多年，之所以目前的推進(jìn)腳步更快，是因為在金融體系改革大潮中，無論是保護(hù)儲戶利益，建立銀行市場化退出機(jī)制，還是推進(jìn)利率市場化改革，都需要存款保險制度作為保障，這一制度的出臺已經(jīng)“等不起”。

在大多數(shù)老百姓心中，錢存在銀行都是萬無一失的。但事實(shí)上，我國也曾發(fā)生過銀行破產(chǎn)的案例，只不過老百姓知道得比較少，并且有政府出面處理，老百姓的存款損失不大，因此，人們對銀行安全的信任度一直較高。近期出現(xiàn)的“錢荒”現(xiàn)象可能讓更多的人認(rèn)識到，銀行也不是絕對安全的。

庹國柱表示，存款保險制度的保障范圍主要針對破產(chǎn)風(fēng)險，并且其主要目的是保障私人存款利益不受侵害。但是，這并不意味著銀行破產(chǎn)了，私人在銀行存有多少錢就能獲得多少補(bǔ)償。在制度設(shè)計上，存款保險制度會設(shè)定賠付上限，超過賠付上限的部分，個人得到補(bǔ)償需要在銀行進(jìn)行破產(chǎn)清算后確定，但必然只能獲得一部分補(bǔ)償。因此，他建議個人在選擇存款銀行的時候最好了解銀行的經(jīng)營情況和信譽(yù)度，減少風(fēng)險。同時，對于大額存款，也可以考慮分別存到不同的銀行，以分散風(fēng)險。

同時，存款保險制度也是推進(jìn)利率市場化的重要制度保障。5月6日召開的國務(wù)院常務(wù)會議指出，利率匯率市場化改革正當(dāng)其時，市場化腳步將加快。但現(xiàn)階段銀行收入來源依然主要依賴?yán)⑹杖耄适袌龌院螅y行將面臨較大的挑戰(zhàn)和風(fēng)險。如果不能建立相應(yīng)的存款保險體系和問題銀行退出機(jī)制，一些經(jīng)營不善的商業(yè)銀行破產(chǎn)倒閉風(fēng)險加大，并可能由此產(chǎn)生“多米諾骨牌效應(yīng)”從而威脅整個金融體系的安全。因此，在推動利率市場化過程中，存款保險制度的建立是必做功課。

不過，庹國柱同時指出，一旦存款保險制度正式出臺，這一政策給各個銀行釋放的信號是不同的，不排除部分銀行認(rèn)為反正有保險作為保障，從而在利率市場化過程中采取更加積極冒進(jìn)的運(yùn)營政策。從存款保險制度本身來看，存款保險公司不太可能介入到各銀行的具體運(yùn)作中，其最大作用還是體現(xiàn)在事后保障方面，因此，銀行業(yè)的健康發(fā)展不可能僅依靠存款保險制度的出臺，仍需銀監(jiān)會等監(jiān)管部門加強(qiáng)過程監(jiān)管，完善公司治理結(jié)構(gòu)，在運(yùn)作過程中，注意風(fēng)險控制，防范風(fēng)險發(fā)生。（證券日報 冷翠華）