滬規范信用卡校園無序競爭銀行停辦
不久前，上海銀監局向各商業銀行發出風險提示，要求加強對大學生信用卡的風險管理。
記者在上海浦東一家建設銀行看到，銀行已不受理辦理6張卡的套餐了，現在每個大學生最多只可以辦理兩張卡。這里的工作人員說，“不是每個學校的大學生都能辦理信用卡的，大專學歷的學生也不能辦理信用卡。”
已在上海師范大學駐扎了1個多月的招商銀行代辦點的一名工作人員，告訴前來辦卡的大學生：“你們現在大四了，過了今年12月，大四的學生就不能辦卡了。”
“信用卡是一把雙刃劍，它既可以讓你在應聘工作時，給單位提供良好的信用報告，消費一次按期還款可以給誠信加分。但如果欠款、超期不還款的話，會影響到你今后的貸款。”招商銀行的這位工作人員向前來咨詢的大學生提醒道。
上海銀監局提供的數據顯示，上海各商業銀行的大學生信用卡發卡量已達17萬張。而《2006中國大學生調查報告》提供的數據顯示，在大學校園里，已使用銀行信用卡的大學生比例達25.6％，大約平均每4個大學生就有1人持有信用卡。
復旦大學環境科學專業的張思穎同學告訴記者，有的同學辦卡是跟風，你辦我也辦；有些同學是為了將來考TOEFL、GRE繳納出國申請費而辦卡；也有同學辦卡是為了網上購物方便；還有的辦卡就是為了拿贈品。“在校內，辦卡時只要身份證（復印件）就行，有時會讓你出示校園一卡通。”張思穎也問了身邊好幾個同學，對于信用額度都說不大清楚。
同濟大學漢語言文學專業的學生陳靜（化名）的錢包里，放著好幾張信用卡，有興業銀行的加菲貓卡、建設銀行的大學生龍卡、招商銀行的YOUNG卡。她告訴記者，去年11月她在建行辦了一張信用卡，開通后還款時沒注意，差了5元，半年后才還上這5元。“現在想起來還害怕，信用記錄上大概有一筆不良記錄了。”
李瑩（化名）是上海師范大學謝晉學院編導專業大四的學生，去年她看中了一款手機，就用信用卡透支買了手機，花去1700元。“刷卡的時候，蠻爽快蠻方便的，還款時就沒那么爽氣了，每個月得從生活費中扣出100多元去還。”記者調查發現，像李瑩這樣為了還款而節省生活開支的大學生不在少數。
更令人擔憂的是，部分大學生使用信用卡透支消費后無力還款。上海銀監局就表示，由于部分發卡行在管理上存在不足，致使一些學生家長投訴銀行不審核其子女還款能力就發放信用卡而造成透支逾期。
根據中國人民銀行《銀行卡業務管理辦法》規定，透支期限一到，銀行將通知信用卡持有人償還欠款，并支付相應的透支款利息。對信用卡透支5000元以上，銀行經3個月催收未還的，將以詐騙罪追究其刑事責任。曾有報道稱，有一名在上海上學的外地籍大學生，畢業時留下了2000余元信用卡欠債，不知去向，銀行最終走上司法程序，催其還債。
“對于銀行來說，給大學生辦理信用卡有潛在的風險，學生中也會出現惡意透支、拖欠賬款的現象，銀行僅僅憑借身份證、學生證、申請表格等來辦卡，風險無法預知。況且如果學生在畢業前透支一筆錢走人，銀行追回這些錢并不容易。所以現在好多銀行都有選擇性地在高校辦理信用卡了，一般是部屬或市屬重點高校。”上海財經大學一名資產評估專業的學生說。他同時補充道，他的一個朋友在辦理了5張卡后，提取了現金，把1萬多元錢投入了股市，炒起了股票。“對學生來說，這樣做還是太危險。如果炒股套住的話，學生還起來就難了。”
記者采訪了15名使用信用卡的大學生，他們分別是吉林大學、西安交通大學、同濟大學、西南交通大學、上海師范大學、北京城市學院等高校的學生。在這15名大學生中，按時足額還款的有6人；“偶爾忘記，遲還款的”有4人；“每次按照最低還款額來還的”有3人；“還欠銀行錢，按時還不了的”有2人。
上海銀監局稱，部分發卡行未能按照相關制度對學生卡申請人還款能力進行嚴格的授信審核，且未根據申請人資信情況設立有效擔保，一些發卡行甚至在《學生信用卡領用合約》中刪去“收入情況說明”一欄，完全忽略對學生卡申請人還款能力的審核。
此外，上海銀監局還指出，某些發卡行在《學生信用卡領用合約》中特別注明聯系人“無需承擔擔保責任”。而在實際操作中，一旦學生無力還款，發卡行會向其父母進行欠款追償。此舉缺乏法律依據，若遭到學生家長的投訴甚至法律訴訟，則將給發卡行帶來法律風險。
上海銀監局認為，大學生屬于無工作、無固定收入群體，對大學生發卡而不考慮其還款能力，會造成自制力較弱的學生超能力消費，或滋生攀比消費心理，給家庭尤其是貧困家庭帶來沉重經濟負擔，進而產生不利的社會影響，也給銀行聲譽帶來較大風險。
因此，上海銀監局要求各商業銀行提高內控執行力度，促進審慎經營，建立完善的大學生卡風險評估體系，進行詳細的資信調查，切實加強對還款能力的審核，審慎選擇發卡對象。對于還款能力不符合條件且無法確定有效擔保及擔保方式的，堅決不予發卡。對已經發放的大學生卡，要加強風險監測和評估，根據持卡人資信狀況及時調整授信額度，有效規避風險。
同時，商業銀行在逾期欠款催收過程中，應按照領用合約約定，向持卡人及有擔保責任的第三人進行追償，杜絕向無擔保責任的持卡人直系親屬進行催收或變相催收，以防范法律風險，維護良好聲譽。
上海銀監局相關人士稱，已要求各商業銀行提高內控執行力度，促進審慎經營，建立完善的大學生卡風險評估體系，進行詳細的資信調查，切實加強對還款能力的審核，審慎選擇發卡對象。
上海銀監局表示，如果商業銀行違反規定和審慎經營原則，繼續向還款能力不符合條件的學生核發信用卡，或產生學生卡大量透支、損害客戶合法權益等風險和問題，將按照有關規定進行處罰。
“現在申請辦理學生信用卡好像比以前難了。”暑期在建行、交行實習過的一名經濟專業的大學生告訴記者，上個月她完成了10張信用卡的指標，拉上全家幾口人和一些同學一起完成了任務，不過申請的10張卡到現在都沒有辦下來。她說，可能是銀行考慮到有一定的風險吧。
華東師范大學商學院經濟學教授陳承明表示，大學生可以辦理信用卡，但是要善意使用；銀行可以為有需要的大學生辦理信用卡，但不要盲目地鼓勵大學生辦卡，“這對銀行和大學生來說，兩方面都能降低風險。”
來源：中國青年報
