農村金融改革：適應變化不斷創新
農村地區的金融生態狀況，不僅影響該地區貨幣政策傳導、資源配置效率和金融穩定發展，而且決定著該地區對經濟金融資源的吸引力，并最終決定該地區經濟增長的可持續性。農村經濟無論是規模還是結構都在發生著劇烈的變化，農村金融機構也在不斷適應這種變化，并且不斷地進行改革和創新。 很多兩會代表委員的提案議案不約而同地將目標指向了農村金融領域。他們認為，農村金融資金供給不足，農民貸款難、農村融資難已成為解決“三農”問題和全面建設農村小康社會的主要制約因素。
全國政協委員簡少玉提出了當前制約農村金融發展的幾個問題：一、農村金融服務主體萎縮與農村金融服務需求增長之間的矛盾。二、農村金融資源日漸匱乏與農村信貸資金需求日益膨脹之間的矛盾。三、金融經營的盈利性目標與農業產業的政策性扶持之間的矛盾。四、農村金融產品設計滯后和“三農”服務需求多樣化之間的矛盾。五金融防范風險的要求與農村信用環境現狀之間的矛盾。
對于如何加快現代農村金融服務體系，簡少玉委員提出了幾點建議：一加快金融體制改革步伐，完善農村金融服務體系。二、完善制度安排和加強政策引導，拓寬“三農”資金供給渠道。三、建立信貸風險補償機制。四、推進農村金融產品創新，滿足“三農”多樣性需求。五、強化農村金融生態環境建設、促進農村金融穩定發展。
全國人大代表、云南省委副書記李紀恒建議，應進一步深化農村金融體制的改革和創新，服務“三農建設”。李紀恒說：“通過近年來的改革和發展，金融服務已經覆蓋大部分農村地區，但是農村資金流向城市的趨勢沒有得到根本改變，農村金融仍然是全國金融體系中的薄弱環節。”
全國政協委員、黑龍江省政協副主席何小平說，目前，農村市場的金融主體主要有農業銀行、農業發展銀行和農村信用社。而就實際情況來看，隨著國有銀行的商業化改革，農業銀行信貸資金已基本從農村市場退出，在扶持農村經濟發展上資金投入不足。農發行職能受到限制。因此，在農村真正落實支農貨幣政策的只有農村信用社。但面對資金需求迅猛增長的廣大農村市場，尤其是面對新農村建設所需的大量資金，勢單力薄的農村信用社顯得后勁不足，在很大程度上制約著農業產業結構調整、龍頭企業發展和示范園區建設。
資料：2008年10月15日，中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會聯合印發《關于加快推進農村金融產品和服務方式創新的意見》，進一步推進農村金融改革和農村金融制度創新，決定在中部六省和東北三省選擇糧食主產區或縣域經濟發展有扎實基礎的部分縣、市，開展農村金融產品和服務方式創新試點，促進金融機構進一步改進和提升農村金融服務，積極滿足多層次、多元化的“三農”金融服務需求，大力支持和促進社會主義新農村建設。
加強和改進金融監管
在對全球性金融危機成因進行反思的過程中，金融監管成為各界關注的主要焦點之一，這次國際金融危機不僅凸顯出美國金融監管的弊端，也暴露出全球金融監管在風險防控、協調合作等方面存在的問題，無疑為中國防范和監管金融風險提供了經驗教訓。反思監管理念、監管時間和監管架構的不足，并在此基礎上對金融監管進行有效變革，對于有效防范化解金融風險、保持金融體系穩定具有重要意義。今年開始，完善國內金融體系抗危機的能力、金融領域的強化監管成為重要任務。
全國政協委員、工銀國際監事長王為強從四方面對加強金融監管提出建議：一、調整監管歷年，加強外部監督、功能監管和事前監管。二、完善監管框架、建立金融監管協調機構。三、不斷優化監管規則，加強金融創新監管。金融創新對監管的挑戰在于：使風險更易積累和擴大，為金融危機埋下隱患。還有一個是金融創新的不透明性增加了監管的難度，影響了監管的效果。為此要切實加強和改善對金融創新的監管。四、注重金融監管國際合作，加強金融機構跨境監管。
全國政協委員、上海證券交易所總經理朱從玖認為，應對國際金融危機應進一步完善金融機構資本保障制度，強健金融機構；大力發展公司債券市場，進一步優化金融結構，分散和預防金融風險；深化金融改革，堅持金融創新；深化金融監管，完善監管機制。
全國政協委員、香港政策研究所首席經濟顧問羅祥國博士在接受記者采訪時也表示：中國是非常適合采用綜合單一金融監管機構的國家。這種架構是為了避免不同部門之間的監管出現空隙和不協調，導致部分業務脫離有效監管。綜合監管的好處主要是促進金融業不同的行業間合作和監管。比如，保險計劃往往涉及投資，投資自然包括買賣股票；現在銀行也會成立獨立的證券買賣單位、基金管理單位。銀行、證券、保險三者之間的業務都有一些重疊，分開監管難免存在一定漏洞。
中國民主同盟中央委員會在兩會提案中建議：金融安全是國家經濟安全的核心，目前加強我國金融風險預警機制建設是當前十分迫切的問題，一、完善金融監管立法。一要加快期貨、信托領域的立法，完善金融法律體系；二要盡快制定《金融監督管理法》，就金融監管的基本原則、宗旨、監管體制、監管機構職責、監管主要內容做出明確規定，細化金融監管法律制度的具體內容；三要建立適應金融創新的金融監管法律制度。二、合并銀監會、證監會、保監會，成立與人民銀行并行的金融監管局隸屬國務院領導，或將銀監會、證監會、保監會劃歸中央銀行，成立央行領導下的金融監管局。三、整合金融信息資源，建立社會信用聯合體系。四、加強對金融創新產品特別是金融衍生產品的監管，遏制各類私下交易。五、盡快制定金融機構海外投資監管相關規章制度。六、國家在制定產業政策時，要注意與金融監管部門協調溝通，通過產業政策的經濟手段調控金融活動，防范金融風險的發生。七、加強住房按揭貸款和居民商業信用管理。八、建立靈活的貨幣投放體系。
延伸閱讀：各國金融監管的模式及效果介紹
在各不同的歷史階段，金融監管的立法會隨著資本市場的成熟程度以及各國的歷史現實狀況有所不同，從而影響了各國金融監管的模式及其效果。
美國：宣告實行金融業的混業經營制度
20世紀80年代隨著金融自由化趨勢席卷全球，外資銀行大舉進入美國，對美國金融市場進行前所未有的沖擊。由于分業經營的限制，美國金融業在國際市場的競爭力日益下降。美國金融監管當局被迫進行了一系列旨在提高美國銀行競爭力，推動金融業發展的金融自由化改革，先后于1080年和1982年通過了《取消存款機構管制和貨幣控制法案》和《高恩-圣杰曼存款機構法案》等有關法律，放開了存款貨幣銀行的利率上限，從法律上允許銀行業和證券業的適當融合。
經過80年代的金融改革，美國金融分業經營的基礎正逐漸消失，分業經營制度也已經不斷地被現實所突破。進入90年代后美國銀行界要求修改直至廢除《格拉斯-斯蒂格爾法》的呼聲越來越高。與此同時，銀行業的并購浪潮大大改變了國際銀行業的整體格局，并購的規模、金額不斷擴大，跨行業、跨國界的并購成為新的熱點。在這些因素的刺激下，美聯儲于1997年初修改了《銀行持股公司法》中的個別條例，建立了更有效率的銀行兼并和開展非銀行業務的申請和審批程度，取消了許多對銀行從事非銀行業務的限制，商業銀行能更自由地從事財務和投資顧問活動、證券經紀活動、證券私募發行以及一些其他非銀行業務。更重要的是，美聯儲擴大了銀行持股公司附屬機構可以承銷和交易證券的范圍，并大大減少了可能降低這些業務收益的限制。1999年11月12日，克林頓總統簽署了《金融服務現代化法案》，美國正式宣告實行金融業的混業經營制度。
英國：高度集中的單一監管
英國的金融監督管理體制最明顯的特點是自律，它建立在監管者與被監管者之間相互信任、共同合作的基礎上。這種自律監管方式的優點在于靈活、較有彈性，缺陷是人為因素比較明顯。
1979年10月英國頒布了《1979年銀行法》，是其銀行監管走向法制化的第一次嘗試，但該銀行法沒有從根本上改變英格蘭銀行傳統的監管方式，因為在處理具體事件時，銀行法賦予了英格蘭銀行廣泛的自決權，在解釋、評價和管理等方面帶有很大的隨意性，使得監管活動在很大程度上要受英格蘭銀行高級管理人員的支配。
為了迎接金融全球化、自由化和歐元的誕生，英國政府在1997年提出了金融體制改革的方案。將英格蘭銀行的監管權剝離出去，把對銀行監管的責任從英格蘭銀行轉移到證券投資委員會，并于1997年10月28日成立了金融監管服務局(Financial Service Authority，FSA)，主要負責對銀行、住房信貸機構、投資公司、保險公司以及金融市場清算和結算體系的監管。1998年6月，英國通過了新的《英格蘭銀行法》，將英格蘭銀行的職能限定在執行貨幣政策，發展和改善金融基礎設施的范圍內。
1998年7月《金融服務和市場法案》頒布，在經歷了多達2000余次的修改之后，終于于2000年6月被英女王批準，從而成為英國金融業的一部“基本法”。該法明確了新成立的金融監管機構和被監管者的權力、責任及義務，統一了監管標準，規范了金融市場的運作。這一整套新的“游戲規則”宣告了英國傳統的以自律性管理為主的金融監管體制全面讓位，取而代之的是單一的巨大金融監管機構，為英國適應新世紀金融業的發展和監管，提供了一個空前嶄新的改革框架。
德國：“全能銀行”模式
1961年聯邦德國通過的《銀行法》授權建立了聯邦銀行監管局，它是一個獨立的聯邦監管機構，直接隸屬于財政部，多年來在德國銀行監管中發揮著中心作用。根據《銀行法》第6條，銀監局的首要任務是保護投資者和存款人的合法權益，負責制定和頒布聯邦政府有關金融監管的規章制度，并采取措施消除各種風險因素。同時《銀行法》第7條明確規定了聯邦銀行依法擁有對金融機構日常監管的職能。這樣，聯邦銀行監管局和聯邦銀行分別側重于微觀金融機構的具體監管和宏觀金融市場的監管，共同負責德國銀行業的監管。
總體而言，德國金融業的一個典型特征是“全能銀行”。根據德國《銀行法》，全能銀行的經營范圍不僅包括存款業務、貸款業務、貼現業務，而且還包括信托業務、證券業務、投資業務、擔保業務、匯總業務、財務代理業務、金融租賃等在內的所有金融業務，甚至還可以持有非金融企業的股權。這種全能銀行制不僅便利了銀行體系向工商企業提供廣泛而有效的金融服務，同時也有利于分散銀行的風險，保證銀行利潤的穩定增長及銀行穩健經營。
然而，90年代德國金融業在內外競爭的壓力之下，也開始尋求改革之路，將原銀監局、證監局和保監局三個機構合并，成立了金融監管局，根據原有的《德國銀行法》、《保險監管法》和《德國證券交易法》三部實體法，履行對德國金融業統一監管的職能。金融監管局的監管目標主要包括：第一，確保德國金融業整體功能的發揮；第二，確保德國金融機構的償付能力；第三，保護客戶和投資人的利益，從而維護金融體系的穩定。此外，在1999年歐洲中央銀行體系確立之后，德意志銀行失去了獨立制定貨幣政策的功能。2002年4月30日新頒布的《德意志聯邦銀行法》在未改變聯邦銀行的基本職能的前提下，確立了新的德國聯邦銀行的體系。
日本：從“分業”到“混業”
20世紀80年代以來，在金融自由化和國際化浪潮的沖擊下，日本的分業監管逐漸松綁。1981年修改銀行法，允許銀行經辦有價證券，特別是銀行可以經營公共債的買賣，辦理有關新公共債的募集等業務。由此，打破了證券公司獨家經營有價證券買賣的格局，這是日本金融制度進入綜合掛時期的一個重要標志。1992年6月日本國會通過了《金融制度改革法》，并于次年的4月1日正式實施，允許銀行、證券、信托三種不同形態的金融機構能夠以“異業子公司”方式相互滲透，實行業務交叉。
1996年10月17日，日本經濟審議行動計劃委員會下設的金融工作小組。公布了以放款和取消各種限制為中心內容，題為《搞活我國金融系統》的報告，該報告從實現廣泛競爭、資產交易自由化、緩和限制、改革監督體制等方面提出了金融大改革的框架措施，從而揭開了大改革的序幕。日本的大改革將金融控股公司確立為各項金融業務相互滲透的目標，并致力于加強金融商品、業務和組織形態的自由化和多樣化。首先是于1998年1月解除對金融控股公司的禁令。其次是取消對各類金融子公司業務范圍的限制及普通銀行長短期業務領域方面的限制。至此，日本通過金融控股公司的形式完成了向金融混業經營高級階段轉變的過程。
編輯：鄧京荊 來源：中國經濟網
