熱點釋疑：沒買車險只買交強(qiáng)險沒得賠

    近日，記者就水浸車?yán)碣r事宜專門采訪了廣東省保險行業(yè)協(xié)會的有關(guān)負(fù)責(zé)人。該負(fù)責(zé)人對兩個車主比較關(guān)心的問題進(jìn)行了回答：

    可賠可不賠怎么賠？

    解惑一：保險機(jī)構(gòu)按照保險合同履行理賠責(zé)任。對于屬于保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失，該賠的必須及時賠付到位，不允許出現(xiàn)惜賠、拖賠和拒賠。對于可賠可不賠的，目前保險機(jī)構(gòu)也根據(jù)實際實行了通融賠付。對于保險合同中明確不屬于保險責(zé)任的，保險機(jī)構(gòu)依法應(yīng)當(dāng)不承擔(dān)理賠義務(wù)。對于汽車進(jìn)水之后打火造成發(fā)動機(jī)損害、保險公司是否賠付的問題，應(yīng)根據(jù)該車輛所投保的具體保險產(chǎn)品、險種確定。據(jù)了解，這次水災(zāi)中有的受災(zāi)車輛沒有購買任何保險，或只購買了交強(qiáng)險(承擔(dān)與第三方發(fā)生交通事故的損失)，保險公司就不可能對這些車輛承擔(dān)理賠義務(wù)。

    新車價作保額合理嗎？

    解惑二：車損險在承保時將新車購置價作為保險金額是公平合理的，而出險作為全損處理時按車輛現(xiàn)有實際價值賠付是防止道德風(fēng)險和非法獲利。例如，一臺現(xiàn)有價值20萬元的新車和一臺現(xiàn)有價值10萬元的同品牌型號舊車，兩者出險概率差不多，出險大多數(shù)情況是維修，出險后到4S店更換零件均是使用同樣的新零配件，“不可能因為投保的是新車就換新零配件，投保的是舊車就換舊零配件”，兩者維修費用均是一樣的。所以，保險公司在承保同一品牌型號的車輛時，均按該車的新車購置價作為保險金額計算，對車主來說是更加公平合理的。

    同樣，對于上述這臺現(xiàn)有實際價值10萬元的舊車，購買車損險時按20萬元的新車購置價作為保險金額承保，出險后常規(guī)修理換的是新零配件，但在按“全損”處理時，應(yīng)當(dāng)按其實際價值10萬元進(jìn)行賠付。否則，若按保險金額20萬元賠付的話，則會導(dǎo)致道德風(fēng)險和非法獲利，甚至誘發(fā)違法犯罪行為，即車主有可能故意將實際價值僅有10萬元的車輛進(jìn)行全損，從而獲得保險機(jī)構(gòu)20萬元的賠付，從而獲得非法利益，這既不符合保險原理，也不符合立法精神，更不會得到法律的保護(hù)。

    理賠規(guī)程：水浸車輛分4檔理賠

    1.接到保險客戶報案后，嚴(yán)格以保險合同為依據(jù)，確定車輛受損事故是否屬于保險事故。屬于保險事故的，盡快開展查勘定損工作，并合理采取措施減少事故損失；明確不屬于保險事故的，耐心做好車主的解釋說明工作。

    2.受損車輛拖到修理廠后，督促修理廠盡快清洗、拆檢，同時根據(jù)受損車輛的實際情況合理制定維修方案。

    3.根據(jù)車輛受浸水位情況，可以將受損車輛分為水浸坐椅底板以下、坐椅以下、儀表臺以上、儀表臺以上等四類。根據(jù)車輛結(jié)構(gòu)和價值，可以將受損車輛分為1.6排量以下、1.6~2.0排量、2.0~3.0排量、3.0排量以上等四類。對不同的車輛類型和損失類型確定不同的拆裝、清洗、烘干、檢修工時標(biāo)準(zhǔn)。

    4.在修理廠出具報損單后3個工作日內(nèi)，向客戶出具定損單。

    5.在被保險人按照保險合同的有關(guān)規(guī)定提交完整的索賠資料后2個工作日內(nèi)，向被保險人支付賠款。