久久久无码人妻精品无码_6080YYY午夜理论片中无码_性无码专区_无码人妻品一区二区三区精99

中國日報網
用戶名 密碼 注冊
中國日報 觀天下 知中國

銀行理財說明書藏霸王條款 投資者無法說“不”

2012-08-14 15:12:54 來源:中國經濟網
打印文章   發送給我好友

超最高預期收益歸銀行,投資者“無法說不”;信息披露方式不確定,投資者“無從選擇”;兌付期成“空窗期”,投資者“無息可計”;提前終止權僅歸銀行,投資者“無權贖回”

你見,或者不見我,我就在那里,不悲不喜——源自電影《非誠勿擾2》;你買或者不買(銀行理財產品),我(霸王條款)就在這里,不增不減——源自銀行理財經理。

《證券日報》記者最近在多家銀行的理財產品說明書(包括保本型也包括不保本型)中發現,“理財產品實際年化收益率超過約定最高年化收益率的部分”被銀行直接在說明書中設定為各種名目的“管理費”,所有權百分百歸銀行;而在一銀行網點,一位理財經理更是對記者“坦言”:“你唯一的選擇是不買(銀行理財產品),但只要你買,其實各個銀行都是這么規定的,你沒有選擇,也沒法說不”。

超最高預期收益歸銀行

投資者“無法說不”

本報記者在某國有大行的官網看到一款期限為87天的保本浮動收益型理財產品的說明書,其中在“理財收益計算及分配”一項中,銀行表述稱“在提前終止或提前贖回的情況下,客戶最終收益根據理財產品實際年化收益率及產品實際存續天數計算。如提前終止或提前贖回情況下理財產品實際年化收益率仍超過約定的最高年化收益率,銀行有權將超出部分作為銀行投資管理費用。”而事實上,該國有大行已經在產品概述中明確表示,投資者需繳納的費用包括理財資產托管費,年費率0.02%;投資管理費,年費率0.10%。

而在另一家全國性股份制商業銀行的營業網點,記者看到一款該行當日正在銷售的理財產品,其風險類型是平衡型(封閉式非保本浮動收益型產品)。該理財產品銷售手續費率為0.4%/年。在其產品說明書中,也赫然寫著“產品到期,如理財產品實際年化收益率扣除銷售手續費等相關費用后超過預期最高年化收益率,則超過的部分為銀行收取的理財管理費用;如理財產品實際年化收益率扣除銷售手續費等相關費用后低于或等于預期最高年化收益率,則銀行不收取理財管理費用”。

兩家銀行的收費表述雖然不盡一致,但是可以看出實質上都是對于理財產品的收益率超過預期最高年化收益率部分的受益人作出界定,且其界定的結果都一樣是銀行。

業內人士告訴記者,其實這并不是這兩家銀行的個案,而是“行業慣例”。而在一銀行網點,一位理財經理更是對記者“坦言”:“你唯一的選擇是不買(銀行理財產品),但只要你買,其實各個銀行都是這么規定的,你沒有選擇,也沒法說不”。

記者查詢發現,果然多家銀行都將此項收益收歸囊中,各銀行只是表述不一,如另一家國有大行表示,“如果產品實際獲得的收益率達到產品預期最高年化收益率,則對于超出部分將作為銷售管理費,由產品發行人收取”。而某城商行則強調,“產品由理財行同時作為投資管理人進行管理并收取投資管理費,且投資管理費的收取與理財資金的投資結果掛鉤,如果本產品的實際投資收益扣除其他各項費用后高于客戶可獲得的封頂收益(根據封頂年化收益率計算),則超出部分作為投資管理費,如果未能超過客戶可獲得的封頂收益,則不收取投資管理費”。

法律界資深人士告訴記者,“如果沒有另行約定,投資者作為資金的所有權人,本應對該資金衍生的收益享有所有權,當然如果管理人對超預期收益做出重大貢獻的也可以適當要求獲得回報,但首先超預期收益的所有權應該屬于投資者;而一旦投資者認可并簽署了銀行的產品說明書和合同,銀行則將會根據二者的合同關系全部占有該部分收益,投資者等于自動放棄了對超預期收益的所有權”。

而一位理財專家則從“風險與收益對等”的大原則出發分析認為,“如果銀行想拿走本屬于客戶的超額收益,就應該對客戶進行保本,這樣產品收益高低都由銀行承擔才公平”。

信息披露方式不確定

投資者“無從選擇”

銀行理財產品也具有信息披露制度。這些信息披露,將會對相關產品的最新進展進行及時的披露和分析,也是投資者了解自身資金投資情況的最好窗口。但對于銀行而言,這些理財產品的公告方式可以有多種選擇,投資者則無從選擇,而一旦中間出現信息了解不及時,風險則由投資者全部承擔。

某國有大行在理財產品說明書中強調,“理財產品存續期間如發生銀行認為可能影響理財產品正常運作的重大不利事項時,包括但不限于市場發生重大變化、所投資資產質量發生重大變化或者其它可能對理財客戶權益產生重大影響的突發事件時,銀行可視情況選擇以下一種或多種方式告知客戶:銀行網站、相關營業網點發布、電子郵件、電話、以信函形式郵寄、手機短信等。客戶應及時主動查詢理財產品相關信息。如因客戶未主動及時查詢信息,或由于不可抗力、通訊故障、系統故障以及其他非銀行過錯原因造成客戶無法及時了解理財產品信息,因此產生的損失和風險由客戶自行承擔”。

一位投資者對記者表示,“其實越是多重信息披露方式,越容易發生信息丟失,因為投資者不知道究竟銀行會選擇哪種方式進行信息披露,又不可能每天既上網站、又去營業廳,再查看郵箱”,“最好的方式是投資者與銀行直接約定具體的適合自己的通知方式”。

有銀行業內人士指出,銀行預留的多種信息披露方式實際上可以幫助銀行實現“有限披露”——如果銀行的某些事項是必須披露但銀行并不想大范圍宣傳時,可以采取多種方式中覆蓋面最小的方式進行傳播。

相比較而言,另一家股份制銀行的規定則更明確。該行業表示,“銀行調整本產品收費項目、條件、標準和方式,客戶不接受上述調整的。銀行對該產品做出上述調整后應及時書面通知客戶,客戶應在收到書面通知后的3個工作日內日書面通知銀行提前贖回該產品并辦理相關手續,否則視為客戶接受銀行對該產品所做的上述相關調整”。

兌付期成“空窗期”

投資者“無息可拿”

從理財產品結束運作到投資本金及收益兌現,都會有一段時間差,在這段“空窗期”,銀行不計任何利息,投資者自然“無息可拿”。

據媒體報道,目前建行、工行、農行、深發展銀行(現更名為平安銀行)、華夏銀行、北京銀)等銀行的理財產品兌付期較短,兌付期通常在1-3個工作日內;但也有些銀行兌付較為“拖延”,兌付期限為“最遲不晚于4天”。而某大型銀行發行的一款投資于結構化債券投資集合資金信托計劃的半年期理財產品兌付期長達10個工作日。也就是說,考慮到周末占用的時間,投資者在產品到期近半個月之后,才能拿回屬于自己的投資本金和收益,而在此時間,銀行卻不向投資者支付任何利息。

提前終止權僅歸銀行

投資者“無權贖回”

記者注意到,絕大多數銀行發行的理財產品在說明書中都有一條關于提前終止產品的規定,而只有銀行才有提前終止權,而投資者的提前終止權僅在銀行決定對產品進行重大調整時才可能產生。

例如,某理財產品說明書明確,“在投資期內,如果發生銀行認為需要提前終止本期理財產品的情況,銀行有權提前終止本期理財產品。客戶可能面臨不能按預期期限取得預期收益的風險。除本產品說明書約定的可提前贖回的情形外,客戶不享有提前終止權”。

而該約定主要是指,銀行有權對理財產品投資范圍、投資品種、投資比例或產品說明書其他條款進行補充、說明和修改,客戶如不同意補充或修改后的說明書,可根據銀行的公告在補充或修改生效前贖回理財產品。

也就是說,除非投資者對銀行采取的對理財產品重大的調整不滿才能提前終止,其他情況下,僅有銀行才能決定理財產品是否提前終止。據證券日報

精彩熱圖

揭秘美絕密軍事基地51區!

揭秘林青霞的蛻變

 
久久久无码人妻精品无码_6080YYY午夜理论片中无码_性无码专区_无码人妻品一区二区三区精99

    日韩不卡一二区| 99re精彩视频| 精品日韩在线播放| 国产三区在线视频| 在线观看av的网址| 波多结衣在线观看| 18黄暴禁片在线观看| 99九九99九九九99九他书对| 中文字幕无码精品亚洲资源网久久| 亚洲最大成人在线观看| 日本福利视频一区| 99精品视频免费版的特色功能| 国产二区视频在线播放| 成人在线免费观看视频网站| 尤物国产在线观看| 人妻有码中文字幕| www.av毛片| 视色,视色影院,视色影库,视色网| 手机在线免费观看毛片| 男人揉女人奶房视频60分| 激情六月天婷婷| 国产a级片免费看| 五月激情婷婷在线| 久久久久免费精品| 人妻精品无码一区二区三区| 久青草视频在线播放| 中文字幕第50页| 天天久久综合网| 午夜免费福利视频在线观看| 污污视频网站免费观看| 男女私大尺度视频| 水蜜桃在线免费观看| 又大又硬又爽免费视频| 一区二区三区日韩视频| 午夜宅男在线视频| 国产精品wwwww| 成人观看免费完整观看| 熟女少妇在线视频播放| 日韩精品在线中文字幕| 日韩激情视频一区二区| 91动漫在线看| 久久这里只有精品23| 日本中文字幕在线视频观看| 水蜜桃在线免费观看| 手机在线视频你懂的| 在线一区二区不卡| 天天看片天天操| 久久成年人网站| 91女神在线观看| 五月激情五月婷婷| www.这里只有精品| 国产三级精品三级在线| 搡的我好爽在线观看免费视频| av中文字幕网址| 九九久久久久久| 国产精品美女在线播放| 日韩中文字幕亚洲精品欧美| 青青草视频在线视频| 国产3p露脸普通话对白| 国产超级av在线| 中文久久久久久| 中文av字幕在线观看| 精品一区二区成人免费视频| 成人在线免费观看网址| 国产无限制自拍| 成人在线看视频| 天天综合网久久| 国产探花在线观看视频| 久久福利一区二区| 日韩网站在线免费观看| www.亚洲天堂网| 亚洲免费999| 国产 国语对白 露脸| 色综合久久久久无码专区| 中文字幕第80页| 五月天男人天堂| 欧美成人高潮一二区在线看| 国产又粗又长又大的视频| 超碰中文字幕在线观看| www.国产在线视频| wwwwxxxx日韩| 97在线免费视频观看| 人妻熟妇乱又伦精品视频| 亚洲另类第一页| 青春草国产视频| 日本在线观看a| 一级黄色在线播放| 无码人妻丰满熟妇区96| 久久国产激情视频| 99er在线视频| 超碰在线97免费| 大胆欧美熟妇xx| www.色就是色| 男女啪啪免费观看| 人妻互换免费中文字幕| 免费在线激情视频| 中文字幕在线视频一区二区| 国产伦精品一区二区三区四区视频_ | 秋霞无码一区二区| 日本xxxx黄色| 日韩精品在线观看av| 欧美日韩在线免费播放| 91手机视频在线| av之家在线观看| 在线观看中文av| 高清在线观看免费| 日本77777| 日本精品免费在线观看| 成人高清在线观看视频| 国产一区视频免费观看| 第九区2中文字幕| youjizzxxxx18| 国产二区视频在线| 天天做天天爱天天高潮| 尤蜜粉嫩av国产一区二区三区| 日本中文字幕在线视频观看| 五月天国产视频| 国产精品一区二区羞羞答答| 国自产拍偷拍精品啪啪一区二区| 亚洲天堂一区二区在线观看| 国产a级片免费观看| www.av蜜桃| 日本xxx免费| 国产探花在线看| 九色porny91| 欧美丰满熟妇bbbbbb百度| 成人短视频在线观看免费| 国产欧美精品一二三| 亚洲xxxx2d动漫1| 97xxxxx| 一区二区传媒有限公司| 日本aa在线观看| 久久视频免费在线| 一区二区久久精品| 亚洲中文字幕久久精品无码喷水| aa视频在线播放| av在线免费观看国产| 激情图片qvod| 成人在线观看www| 黄频视频在线观看| 中文字幕一区二区在线观看视频 | 可以在线看的黄色网址| 国产极品尤物在线| 99国产精品白浆在线观看免费| 免费不卡av网站| 日韩a一级欧美一级| 亚洲久久中文字幕| 最新天堂在线视频| 中文字幕免费高清在线| 校园春色 亚洲色图| 亚洲天堂网一区| 中文字幕国产传媒| 亚洲国产日韩欧美在线观看| 日韩av三级在线| r级无码视频在线观看| 免费看欧美一级片| 国产黄色片免费在线观看| 青青青青草视频| 欧美日韩亚洲一| 男人亚洲天堂网| av在线无限看| 久久久久国产一区| 中文字幕22页| 日本特级黄色大片| 欧美极品少妇无套实战| 欧美日韩不卡在线视频| 国产特级黄色大片| 日日碰狠狠躁久久躁婷婷| 欧美性猛交xxx乱久交| 欧美成年人视频在线观看| 午夜激情影院在线观看| 懂色av粉嫩av蜜臀av| 99视频精品全部免费看| 青青青在线视频播放| 国产午夜福利视频在线观看| 日本888xxxx| 美国av在线播放| 欧美狂野激情性xxxx在线观| 国内自拍在线观看| 最近中文字幕一区二区| 青娱乐精品在线| 亚洲精品蜜桃久久久久久| 亚洲中文字幕无码不卡电影| www.com黄色片| 先锋影音男人资源| 青青青免费在线| 99热这里只有精品在线播放| 亚洲第一色av| 男的插女的下面视频| 嫩草av久久伊人妇女超级a| 国产精品久久久久久久99| 日韩伦理在线免费观看| caoporn超碰97| 中文字幕第50页| 99蜜桃臀久久久欧美精品网站| 中文字幕永久有效| 日韩国产小视频| 国产一二三四在线视频| 热久久最新地址| 亚洲男人天堂色|