保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司需先向事故無責(zé)車主賠償　CFP供圖

近日，各地大雨讓眾多車主遭受了不同程度的損失，然而他們的索賠之路并不順利。無涉水險(xiǎn)不賠、二次打火造成損失不賠等條款，使很多車主不能獲得相應(yīng)賠償。保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)理賠條款究竟合不合理？車主理賠之路為何如此艱難？

日前，中國青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心通過民意中國網(wǎng)和搜狐網(wǎng)，對(duì)3187人進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，96.3%的受訪者認(rèn)為當(dāng)前車險(xiǎn)理賠中存在霸王條款；87.6%的人認(rèn)為車主不能獲得合理賠償?shù)闹饕蚴潜ｋU(xiǎn)公司利益至上，逃避責(zé)任。受訪者中，72.8%的人有過車險(xiǎn)理賠經(jīng)歷。

暴雨后車險(xiǎn)理賠霸王條款有哪些

前不久，北京君顏律師事務(wù)所主任顏丙杰在微博上發(fā)起了“征集受害車主維權(quán)”的活動(dòng)。據(jù)他了解，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞，是北京7.21暴雨后車主遭受的主要損失之一。對(duì)此，保險(xiǎn)公司常以沒有投涉水險(xiǎn)為由拒絕賠償。

顏丙杰指出，車損險(xiǎn)里的保險(xiǎn)責(zé)任包括暴雨造成的損失，而免責(zé)條款又規(guī)定車輛因水淹或因涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞屬于免責(zé)范圍，二者互相矛盾。這條免責(zé)條款，其實(shí)是幫助保險(xiǎn)公司逃避主要責(zé)任。按照近因原則（造成損失的最直接、最有效的起主導(dǎo)作用的原因——編者注），對(duì)于暴雨導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損并且投了車損險(xiǎn)的車主，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。

北京市市民張安超的車，在7.21暴雨中遭到嚴(yán)重浸泡損壞。根據(jù)4S店的估算，修理費(fèi)可能超過9萬元。他擔(dān)心即使修理后也會(huì)存在較大安全隱患，希望按保監(jiān)局和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的規(guī)定進(jìn)行全損賠償。然而保險(xiǎn)公司堅(jiān)持進(jìn)行維修處理。

一名在保險(xiǎn)行業(yè)工作的資深人士說，在客戶投保時(shí)，很多保險(xiǎn)公司也并沒有充分履行說明義務(wù)。按照保險(xiǎn)賠償近因原則，暴雨造成的很多損失跟涉水險(xiǎn)沒有關(guān)系。車輛在雨中熄火后，一般人根本不知道進(jìn)不進(jìn)水，并非故意二次打火損壞發(fā)動(dòng)機(jī)。保險(xiǎn)公司以未投涉水險(xiǎn)為由拒賠是站不住腳的。

暴雨后車險(xiǎn)理賠霸王條款有哪些？83.0%的人首選“有車損險(xiǎn)，無涉水險(xiǎn)不賠償”；81.9%的人選擇“定損金額由保險(xiǎn)公司單方面決定”；80.1%的人選擇“高保低賠”。

河北省石家莊市的趙平前不久車尾燈被碰后，保險(xiǎn)公司要他自己承擔(dān)百分之八十的費(fèi)用。“我原以為車損險(xiǎn)包括車燈的。保險(xiǎn)公司的具體條款我搞不明白，究竟怎么賠工作人員應(yīng)該事先說清楚。”

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任曾立新指出，理賠需要成本，一張覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)的保單，價(jià)格也會(huì)非常高。所以保險(xiǎn)公司通過在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)排除違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、不普遍風(fēng)險(xiǎn)、小額損失等，設(shè)計(jì)出一張保險(xiǎn)內(nèi)容為大部分人需要，保費(fèi)價(jià)格能為大部分人接受的保單；同時(shí)，再提供各種附加險(xiǎn)以供部分有需要的人選擇。但是，由于這些內(nèi)容專業(yè)性很強(qiáng)，如果保險(xiǎn)人員沒有詳細(xì)說明，普通人很難弄清楚。