卡未離身，596萬元巨款不翼而飛。廣州商人朱女士做夢都沒想到，近兩年來不斷見諸報端的噩夢，竟會降臨到自己身上。
來自廣東省銀監、公安部門的信息顯示，2011年以來，克隆銀行卡盜取存款已成為一大經濟犯罪類型，已形成從生產銷售側錄設備、竊取信息、制作偽卡到套現的黑色產業鏈。值得關注的是，當前盜刷普遍遭遇舉證難，誰該為“克隆卡”盜刷埋單？
“穿越時空”：銀行卡頻頻被盜刷
“當時我感覺到了什么叫做‘魂飛魄散’。”受害人朱女士說。
7月中旬，朱女士到銀行ATM機取現，連續兩次操作均未成功。朱女士以為是ATM機出現故障，當時手機正好沒電。等回到家充電開機后，接連收到來自發卡銀行的7條短信，顯示其名下2張銀行借記卡從POS機刷卡消費了596萬元。這是近年來廣州地區被盜刷數額最大的克隆銀行卡案件。
廣東省銀監局、廣州市公安局經偵支隊接到朱女士報案后，銀聯立即凍結相關賬戶，迅速鎖定克隆卡盜刷地點－－廣州市個體工商戶胡某在“總統數碼港”的商鋪安裝的POS機。警方后抓獲犯罪嫌疑人8人，繳回涉案銀行卡15張，損失資金全部堵截。
廣東省銀監局的數據顯示，2011年，工農建中四家國有銀行廣東省分行涉及克隆銀行卡的投訴達1280件，涉及金額2919萬元。與2010年相比分別增長9倍和5．7倍；2012年仍呈高發態勢。
廣州市公安局經偵支隊有關負責人介紹，廣州市經濟犯罪發案量最高的就是銀行卡犯罪。其中，克隆銀行卡犯罪去年315宗，是2010年的近4倍。克隆卡犯罪的作案手法并不復雜，一是卡被復制，二是密碼被竊取。目前國內通用的銀行磁條卡，由于技術落后、幾秒鐘即可復制，大多數國家陸續淘汰，升級為無法復制的芯片IC卡。
在特約商戶的POS機上，特別是高檔餐飲、酒店、娛樂場所以及房地產售樓部等大額交易場所，也會出現“內鬼”作案。甚至有不法分子專門培訓，根據持卡人在密碼器鍵盤操作的姿勢動作，推測還原密碼。
“從把信息輸入電腦，到重新寫入一張磁條卡，只需幾十秒鐘。”辦案人員說，而讀卡器等設備在網上或電子市場都可輕易買到，一整套設備只需8000多元。
在廣州最大的克隆卡盜刷案件中，特約商戶胡某向警方交代，他幫人刷卡套現獲取了3％的好處費。一些犯罪分子還復制多張卡，在不同地方同時操作，有些是選擇半夜操作，使持卡人來不及報案、凍結。
防交易風險：安全性更高的IC卡為何推廣難？
廣東省銀監局的調查顯示，磁條卡技術門檻低，而芯片IC卡目前沒有任何復制手段。歐美、東南亞國家和臺灣地區都已陸續完成IC卡改造，我國大陸仍是克隆卡犯罪的多發地。
根據銀監會和中國銀聯等文件，我國將在2015年以前普及芯片卡。但是，調查發現，盡管一些銀行稱正在積極推廣IC卡，但在銀行營業廳，很少見到實質性行動。
“由于生意往來賬款數額比較大，我特別跟銀行客戶經理提到克隆卡問題，對方只是強調說白金卡是最高級別VIP，‘有先進的偵測系統’，但就是不推廣使用IC卡。”廣州市民劉女士說。
中國銀聯有關人士說，目前全國發行的銀行卡約有31億張，一張IC卡制作成本30元左右。即使一半是“休眠卡”持卡人自動放棄，也涉及費用五六百億元。“國家規定，換卡不能收工本費，這筆費用由銀行承擔。這筆錢分攤到幾十家銀行，應當成本減少很多。”
一位國有銀行內部人士告訴記者，在更換IC卡問題上，因為前期的改造成本高、技術難度相對較大，所以銀行普遍存在“搭便車”的想法，指望別人先做。
盜刷遭遇舉證難，密碼泄露誰之責？
廣州的邱女士前不久因信用卡被盜刷，向公安機關報案。為證明后兩筆消費非本人操作，邱女士向審理案件的法院出具了港澳通行證。多方證據顯示，在澳門消費的是一名香港居民。法院經審理判決，銀行與邱女士各承擔50％的損失。理由是銀行接受了非法復制的銀行卡交易，未盡到謹慎審查義務；而邱女士沒有保管好密碼，沒有證據證明密碼是由于銀行原因泄露的。
與朱女士巨款被追回、邱女士擔責50%的案件相比，湖北省蘄春縣農民陳中平的遭遇更為離奇。3年前他因農行卡中近13萬元被盜刷。與農行對簿公堂后，案子竟然一波三折。2010年9月，蘄春縣法院判他勝訴；農行上訴后，案子發回重審；去年底，蘄春縣法院又判陳中平敗訴，理由是“對由于第三人違法安裝攝像頭、讀卡器造成信息被竊取，沒法舉證”。依然在等待二審結果的陳中平滿臉委屈。
廣東省高級人民法院向記者提供的資料顯示，克隆卡盜刷案的爭議焦點多數集中在密碼泄露的責任上。由于持卡人很難證明密碼泄露不是自己的責任，在法院判決中經常得不到支持，合法權益難以得到保障。
“當前的司法判決中存在天平傾向于銀行的現象，”中山大學法學院教授張民安說，“當前克隆卡犯罪情況猖獗。根據侵權法，銀行有責任采取措施保護用戶的財產安全。”
張民安告訴記者，從目前破獲的案件看，密碼的泄露多源于不法分子偷窺，因而持卡人自我防護是關鍵。當然，銀行、持卡人、特約商戶、收單機構等都應當對銀行卡的使用履行義務，這樣才能真正保障銀行卡的安全使用。
