信用卡刷卡10011元,到期還款日之前還款10000元,欠款11元,刷卡日到“到期還款日”共30天——為了這11元的欠款,用戶要承擔(dān)多少利息?答案是150元。因為只要這11元余款沒有按時還,銀行就要按照10011的全款提取每日萬分之五的利息。

日益普及的信用卡在給人們諸多便利的同時,由“全額罰息”帶來的質(zhì)疑聲也日益增長。專家指出,銀行收費應(yīng)合理、公開、透明,銀行“部分欠款、全額罰息”的規(guī)定顯失公平,一些條款設(shè)計及銀行工作人員對“全額罰息”事實故意隱瞞,亟需引起相關(guān)部門的重視。　　　　　　　　　　

欠款十元罰息百元　銀行霸王條款引爭議

“刷信用卡往往不是整數(shù),還款還多了銀行不給利息,還少了要按全額罰息,這絕對是霸王條款。”北京恒天財富投資管理公司工作人員張亞非擁有招行、中行兩張信用卡,平時用信用卡網(wǎng)購非常方便,可一到還款時就一定要反復(fù)核對,生怕少還銀行一塊錢,而與她有同樣經(jīng)歷的人,并不在少數(shù)。

專家告訴記者,“到期還款日”之前沒有還清欠款,無論“免息還款期”內(nèi)是否部分還款,發(fā)卡行都會對持卡人按照全部欠款計息,這種計費方式就是“全額罰息”。按照每日萬分之五、每月計復(fù)利來計算,年利率接近20%,這比普通貸款的利率高很多。

近年來,信用卡已成為各銀行跑馬圈地的重要戰(zhàn)場,截至今年一季末,全國累計發(fā)卡量已達2.90億張,信用卡普及程度越來越高。與此同時,“部分欠款,全額罰息”這一顯失公平的做法,也在銀行業(yè)達成默契,成為廣泛遵守的游戲規(guī)則。

記者發(fā)現(xiàn),大部分銀行都執(zhí)行“全額罰息”或與之類似的“容差還款”政策,只有工行、南京銀行等少數(shù)幾家銀行執(zhí)行按實際欠款罰息或分段計息政策。

創(chuàng)收難致銀行依賴罰息收入

記者采訪發(fā)現(xiàn),銀行往往通過條款設(shè)計對“全額罰息”規(guī)定進行掩蓋,一些銀行工作人員為了完成推銷信用卡的業(yè)績壓力,也常常故意隱瞞“全額罰息”的規(guī)定。

記者在建設(shè)銀行歐洲旅行卡申請表上發(fā)現(xiàn),關(guān)于“全額罰息”的規(guī)定隱藏在協(xié)議第四大項第6條中,并未有特殊標(biāo)注,而整個協(xié)議共有十大項27條。招商銀行的相關(guān)規(guī)定則在其信用卡章程的第四章第23條,而整個章程共七章39條。如果沒有提示,客戶顯然不會注意到這條規(guī)定。

協(xié)議中不對“全額罰息”進行重點標(biāo)注,銀行工作人員也常常“忽視”這條重要信息。

中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長陳穎告訴記者,近年來各銀行普遍把信用卡業(yè)務(wù)作為重點發(fā)展對象,投入很大的財力、物力進行推廣。銀行信用卡中心的工作人員為了完成業(yè)績,往往只宣傳好的方面,而對“全額罰息”等問題避而不談,這在各大銀行都非常普遍。

值得注意的是,“罰息”已經(jīng)成為我國信用卡業(yè)重要的收入來源,有分析認為罰息收入已經(jīng)占到我國銀行信用卡總收入的40%到50%。中央財經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟研究中心主任李永壯認為,一般來講信用卡的盈利主要來自年費、刷卡傭金和利息收入。由于我國銀行卡業(yè)務(wù)激烈,大多數(shù)信用卡都不收年費;商戶的刷卡傭金也普遍不高;利息收入最被看重,也最尷尬,因為大部分中國用戶只是享受一定期限內(nèi)的“免息貸款”,并不使用需要還利息的分期貸款。

李永壯認為,對銀行而言,卡片、禮物以及人員提成等推廣成本很高,而開通的信用卡中又有相當(dāng)一部分是從來沒有使用過的“睡眠卡”。目前信用卡業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)盈利的銀行很少,這也是各銀行不愿意放棄“全額罰息”收入的重要原因。

“全額罰息”“規(guī)則”需重新審視

南開大學(xué)經(jīng)濟法教研室主任萬國華認為,銀行信用卡“全額罰息”行為,于情、于理、于法都應(yīng)該叫停。信用卡部分欠款卻要按照全額來罰息,這種做法顯失公平,違背了商事公平交易的原則。從法理上講,也與我國民法通則和合同法相關(guān)法律原則或規(guī)則相悖,銀行信用卡“全額罰息”應(yīng)屬于前述法律所指的顯失公平之條款,應(yīng)是可撤銷或不受法律保護的。

萬國華指出,保護金融消費者弱勢群體、為民生服務(wù)是政府公共權(quán)力應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)。銀行是金融產(chǎn)品格式合同的提供者,處于強勢地位,用戶是金融產(chǎn)品的消費者,處于被動接受的弱勢地位。因此,政府應(yīng)順應(yīng)潮流,實時擴大消費者權(quán)益保護法的法定調(diào)整范圍或盡快制定專門法律,把廣大金融消費者包括銀行信用卡服務(wù)消費者納入其保護范疇,使該類糾紛發(fā)生時,法律解釋的天平應(yīng)向消費者的利益有所傾斜。

萬國華還表示,退一步講,銀行規(guī)則即使再有“理”,如將“全額罰息”隱藏于大篇幅、繁瑣的技術(shù)文字描述中,也表明發(fā)卡方有故意或過失不明示相關(guān)風(fēng)險條款之嫌,應(yīng)視為沒有盡到關(guān)注或風(fēng)險告知義務(wù)。

李永壯表示,政府應(yīng)規(guī)范我國信用卡市場發(fā)展秩序,對各銀行“全額罰息”行為重新審視,出臺相關(guān)規(guī)定,使執(zhí)行“全額罰息”和“容差還款”政策的銀行轉(zhuǎn)為執(zhí)行“實際欠款罰息”或“分段計息”,切實保護信用卡用戶的利益,保護我國信用卡發(fā)展環(huán)境。