陳先生向記者出示寫給法院的請求法律援助信。 廣州日報記者李波攝
近日，廣州番禺市民陳先生向本報報料稱，從2008年到2013年，自己共辦了7張信用卡用來透支套現炒股，無奈幾年熊市，股市賠光20多萬元。現在，他還欠銀行信用卡近30萬元，面對“滾雪球式”的高額利息，他已無力償還。日前，某銀行的律師致電陳先生表示將聯合多家銀行起訴他。
“是我的貪婪害了我！信用卡濫用的話，就是毒品。”陳先生很悔恨，他希望將自己的故事告訴讀者，希望大家不要學他。
陳丙(化名)今年48歲，是廣州市番禺區大石鎮人。昨日，陳丙向記者講述了自己的炒股悲催經歷。2007年，陳丙開始炒股，無奈第一筆資金就遭遇大虧。“當時的心態就是趕緊回本，就開始到處找錢。”2008年一天，他在佛山市東方廣場辦了一張信用卡，才知道可以從信用卡取錢來炒股。
2008年左右，在不到一年的時間內，陳丙一口氣在招商銀行、廣發銀行、平安銀行、農業銀行、交通銀行等7家銀行辦了7張信用卡。
信用卡套現上癮
直到2013年，陳丙都依靠信用卡套錢來炒股。“直接拿信用卡在ATM機上取款，還款只能拆東墻補西墻，這張取了還那張。”陳丙表示，這幾年股市不景氣，炒股只賠不賺。
“最慘的一次，一天虧了2萬元。”陳丙說，股市沒有賺到記者肖桂來錢，自己信用卡里的欠款卻一天天多了起來。2011年時，銀行信用卡欠款已有近20萬元。
欠款怎么還？陳丙曾嘗試過幾次“自救”。2011年，他以26萬元的價格賣掉了自己在順德的一套房產，除去13萬元的貸款，還結余資金13萬元。之前，他還賣掉了自家轎車套現68000元。
“本打算用來還清部分信用卡欠款，不再炒股了。但是輸了那么多，自己又不服氣，錢再次投入股市。”結果可想而知，一次次虧空。直到2013年年底，陳丙在股市里輸光了近20萬元，7張信用卡都被刷爆。
陳丙每月六千多元的工資全部用來還銀行，但“滾雪球式”高額利息導致欠款越來越多。直至近日，無錢再還，銀行把信用卡停掉了。
銀行發律師函 稱將起訴他
近日，陳丙收到了招商銀行信用卡中心的律師函。函件稱，其信用卡累計欠款61331.62元，經招商銀行多次催收，如再不清還，將立即依法起訴。
陳丙表示，7張銀行卡欠款都已接近最大額度。其中，欠款最多的是廣發銀行信用卡，額度為13.3萬元，欠款為12.5萬元，平安銀行額度為3萬元，欠款為2.5萬元，光大銀行額度為2.1萬元，欠款1萬多元。
3月2日，陳丙用湊到的9300元，暫時還上了廣發銀行一部分欠款，但這只是杯水車薪。他還拿最后一個月的工資約5300元還了建設銀行部分欠款。“這是最后的錢了，口袋中只剩十幾元的飯錢。”陳丙說。
“招商銀行律師打電話來說，將聯合多家銀行起訴我。”陳丙表示，自己現在身無分文，也無法借到錢。“借債還錢，天經地義，但我真的無能為力了。”陳丙稱，目前只有等待應有的法律制裁。
家庭悲劇：全家人躲中山不敢露面
一個人的歧路，也連累了整個家。記者了解到，陳丙是一名老印刷技工，2007年，開始進入佛山南海一家印刷公司，至今已工作8年零8個月，已成長為車間機長，月薪6500元，妻子同是公司工人。
陳丙表示，接到律師函后，家人因害怕銀行上門追討欠款，他和妻子都已辭掉了工作，跑到中山妻子娘家躲了起來。“為不連累妻子，我想離婚，但妻子不同意。”陳丙表示，自己5歲半的兒子已中斷在佛山幼兒園的學習，一起來到中山。
原本希望向自己哥哥借些錢“補窟窿”，但禍不單行。上個月26日，父親因為心臟問題住進了廣州醫院，要做手術。聽到消息，陳丙卻不敢露面。“大哥說要花20多萬元，我這個不孝之子一分錢也出不了，怎么還有臉借錢？” 對于家庭，陳丙充滿愧疚。他表示，自己愧對父母妻兒，不能給他們一個安穩的家。他痛心疾首地說，“信用卡濫用的話，就是毒品！”
追問：
他的錢去哪兒了？
這幾天，陳丙算了一筆賬：打個比方，信用卡額度為30萬元，激活第一個月預借現金10萬元，以后用其他卡內的可用額度以最低還款額循環使用還款。按取現手續費1%（有些銀行是2.5%），日息萬分之五，按實際欠款計算利息，44個月用完20萬元額度，68個月耗盡30萬元額度。假設是30萬元的額度，我只用了10萬元，加上利息與手續費耗光，我需要還30萬元。
陳丙有一個疑問，工作這8年，總收入應該有50多萬元。2008年時，自己還有房有車，現在卻一無所有。“股市也僅輸光了20萬元，剩下的錢，去哪兒了？”
經過上述的計算，陳丙驚訝地發現，錢都是被信用卡的“滾雪球式”高利息與高手續費耗光了。
專家：信用卡套現年利率達18%
業內專家表示，信用卡套現不可取。
專家表示，“一是手續費很高，最低每筆2~5元，高的要30元。且每次提現限額為兩三千元，提現的次數越多，手續費就越高。二是利息是大頭。信用卡取現的利息是按日計收的，每天萬分之五，年化利率高達18%。”
該專家表示，利用信用卡透支炒股花費的資金成本及時間成本可能大于炒股獲利。同時，這種危險投資風險無法把控，一旦在期限內無法正常還款，將面臨利息“滾雪球式”增長，最終造成無法彌補的資金窟窿，結果是負債累累。此外，當事人還將因此背負信用污點，影響之后的房貸和車貸，嚴重的還會被追究刑事責任。
質疑：還不起錢銀行仍提額度？
陳丙表示，在欠款的同時，有些銀行還不斷給他提高額度，這一定程度上縱容了自己的貪婪。陳丙說，例如廣發銀行的信用卡，最初額度只有3萬元，一年之后，增加到5.3萬元，兩年后額度增加至8.3萬元，之后更是增加到13.3萬元。“問題是，給我多少額度，我就能欠多少錢。”陳丙說。
銀行在提高消費額度時是否考慮客戶的負債情況？昨日，某銀行信用卡中心表示，提高額度只考察客戶是否保持良好的用卡和還款記錄。陳丙表示，“如此，就縱容了我的貪婪。也沒有施加干預與告知措施。三個月后，我還不了錢，就站出來說我是犯罪。”
對此，相關律師表示不認同。他表示，銀行與持卡人之間是契約關系，銀行審查是自身控制風險問題，審查不嚴應承擔相應資金風險；持卡人惡意透支犯罪是其自身應承擔的法律責任，欠債就應還錢；銀行審查嚴格與否與持卡人惡意透支犯罪兩者之間并不存在必然聯系，“銀行審查不嚴并不必然導致持卡人犯罪”。
律師：或涉嫌信用卡詐騙
廣東正大聯合律師事務所許瀚律師表示：根據《刑法》第一百九十六條及其他相關規定，陳先生惡意透支的行為已涉嫌信用卡詐騙罪，依情節可對其判處五年以下有期徒刑或者拘役直至無期徒刑。
近幾年來，各商業銀行在巨額利益的驅使下，無視辦卡人的收入狀況，泛濫發卡，發卡后又過度授信、多頭授信，是導致此類社會悲劇的重要原因。去年11月，上海銀監局網站就對其轄內7家商業銀行處以240萬元的罰款。(記者肖桂來)
