上海泛洋律師事務(wù)所律師劉春泉認(rèn)為，由于老周曾幫兒子償還欠款，銀行可能會(huì)認(rèn)為具有償還能力，所以才會(huì)繼續(xù)發(fā)卡。但銀行存在部分責(zé)任，銀行辦理信用卡的時(shí)候要做信息審核，如持卡人有沒(méi)有償還能力、信用情況等。并且在老周明確提示下依然繼續(xù)向小周發(fā)卡，存在惡意嫌疑。

從老周提供的情況來(lái)看，至少有三家以上的銀行給小周提供了兩張以上的信用卡，而老周在人民銀行征信中心查詢的信用狀況來(lái)看，小周的信用存在不良記錄，很顯然，連續(xù)多次為小周提供信用卡辦理的銀行在審核過(guò)程中涉嫌忽略此項(xiàng)信息。

不過(guò)，從法律上而言，老周的狀況不容樂(lè)觀，劉春泉表示，盡管銀行存在管理缺陷，但還是很難確定銀行的責(zé)任是多少，只能說(shuō)發(fā)卡有過(guò)失，法院可能酌情考慮，但具體應(yīng)該承擔(dān)多少責(zé)任并無(wú)明確規(guī)定。

折射出信用卡管理亂象

信用卡投訴一直以來(lái)是銀行業(yè)投訴的熱點(diǎn)，實(shí)際上，小周這個(gè)案例一定程度上折射出目前銀行大力拓展信用卡業(yè)務(wù)伴隨的亂象。上海銀監(jiān)局9月初剛剛發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，二季度上海銀行業(yè)信用卡投訴依舊集中，反映金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)糾紛類的占比91.14%，其中信用卡占比達(dá)到24.88%。

“銀行不僅會(huì)層層下達(dá)任務(wù)，而且員工的業(yè)績(jī)和發(fā)卡量及客戶的用卡盈利狀況相關(guān)，員工既有壓力也有動(dòng)力去擴(kuò)大發(fā)卡量，這就不排除業(yè)務(wù)員為了提成也會(huì)不管客戶的實(shí)際情況就給客戶過(guò)度辦理信用卡。”一家全國(guó)性股份制銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，我國(guó)信用卡發(fā)卡量為3.02億張，同比增長(zhǎng)17.4%，而在信用卡數(shù)據(jù)繼續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，上半年信用卡透支余額卻暴增47.2%，壞賬也隨之增加10.2%。

其實(shí)，早在2008年，上海銀監(jiān)局就曾經(jīng)針對(duì)銀行多頭授信導(dǎo)致持卡人累積信用額度過(guò)高發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，指出部分商業(yè)銀行出于利益驅(qū)動(dòng)搶占市場(chǎng)，未采取較為審慎的經(jīng)營(yíng)原則，有意無(wú)意地忽視持卡人已持有多家銀行的信用卡、信用額度已累積較高的風(fēng)險(xiǎn)，并提示金融消費(fèi)者，應(yīng)根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況合理申請(qǐng)和使用信用卡，避免超能力過(guò)度消費(fèi)給自己和家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

從我國(guó)目前相關(guān)的金融法規(guī)規(guī)定來(lái)看，對(duì)于個(gè)人授信情況并沒(méi)有很明確的規(guī)定，是一個(gè)制度盲點(diǎn)，比如根據(jù)持卡人的信用情況，先發(fā)卡銀行有優(yōu)先發(fā)卡權(quán)，那么后發(fā)卡銀行就不能再繼續(xù)發(fā)卡了。現(xiàn)在銀行只是根據(jù)自己內(nèi)控的措施來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審核。