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對(duì)于新車的車險(xiǎn)投保人來說，因?yàn)椤按稳樟銜r(shí)生效”條款的存在，都會(huì)面臨保險(xiǎn)“空白期”的尷尬。5月25日，市法院以案例指導(dǎo)的形式宣判——“次日零時(shí)生效”條款無效，基層法院將會(huì)參考此判決同案同判。此舉將會(huì)改變保險(xiǎn)公司訂立“次日零時(shí)生效”條款的約定，因違反法律禁止性規(guī)定，該條款將會(huì)在新車保險(xiǎn)中退出歷史舞臺(tái)。
剛簽完保單車就肇事了
2012年11月7日下午，沈陽(yáng)某汽車貿(mào)易公司員工董某為單位車輛辦理臨時(shí)牌照和機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)后，回公司途中發(fā)生交通肇事。一輛車為躲避董某駕駛的車，將坐在馬路邊石上的行人劉某撞傷。此事故經(jīng)沈陽(yáng)市公安局交通警察支隊(duì)蘇家屯大隊(duì)認(rèn)定，董某承擔(dān)事故的次要責(zé)任。2013年11月19日，法院判決汽車貿(mào)易公司賠償劉某37080元。
好在汽車貿(mào)易公司已辦理了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，可是在找保險(xiǎn)公司理賠時(shí)卻遭遇拒賠。保險(xiǎn)公司的理由是，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期間自2012年11月8日零時(shí)才開始生效，而肇事時(shí)間提前了8個(gè)小時(shí)。
“提前8小時(shí)肇事”遭拒賠
此時(shí)汽車貿(mào)易公司才注意到，自己與保險(xiǎn)公司簽訂的是“次日零時(shí)生效”條款。
不過，汽車貿(mào)易公司認(rèn)為，簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司針對(duì)保單上的“零時(shí)起算”條款并沒有與他們進(jìn)行過協(xié)商，是保險(xiǎn)公司預(yù)先擬定，直接打印在保險(xiǎn)單上的格式條款。保險(xiǎn)公司本應(yīng)主動(dòng)向投保人詢問、提示和說明保險(xiǎn)責(zé)任的起算時(shí)間，由投保人自行選擇，但保險(xiǎn)公司并沒有給予任何提示。由于其未盡提示說明義務(wù)，該條款應(yīng)屬無效，保險(xiǎn)公司應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償責(zé)任限額1萬元范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。
但保險(xiǎn)公司堅(jiān)持認(rèn)為投保人已在保險(xiǎn)合同上簽字，應(yīng)視為對(duì)保險(xiǎn)條款的認(rèn)同。雙方協(xié)商不成，只好對(duì)簿公堂。
法院判“零時(shí)起算”無效
法院認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間自投保次日零時(shí)起算，系保險(xiǎn)公司單方擬定的條款。
保險(xiǎn)公司有義務(wù)提示投保人選擇能充分保障其自身，尤其是不特定受害人權(quán)利的保險(xiǎn)期間。
本案中，保險(xiǎn)公司沒有證據(jù)證明其已就保險(xiǎn)期間可選擇這一事項(xiàng)向投保人做了充分說明并就此與之協(xié)商，排除了投保人選擇保險(xiǎn)期間即時(shí)生效的權(quán)利，該條款應(yīng)屬無效條款，保險(xiǎn)期間應(yīng)當(dāng)自保單生成之時(shí)起算。
法院判決保險(xiǎn)公司給付汽車貿(mào)易公司保險(xiǎn)賠償金1萬元。
“次日零時(shí)生效”為霸王條款
市法院民一庭法官高悅評(píng)析此案認(rèn)為，設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)制度的主要目的是為了保障機(jī)動(dòng)車道路交通事故受害人依法得到賠償。交強(qiáng)險(xiǎn)與社會(huì)公眾利益密不可分，主要起到安定社會(huì)的功能，而將分散侵權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)的功能放在次要地位，因此更突出其強(qiáng)制性。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第十條規(guī)定，被選擇投保的保險(xiǎn)公司不得拖延承保?！按稳樟銜r(shí)生效”保險(xiǎn)條款導(dǎo)致的后果是被保險(xiǎn)車輛不能及時(shí)得到保險(xiǎn)的保障，保險(xiǎn)公司可以遲延履行保障義務(wù)。
因此，該條款的設(shè)定屬于拖延承保的一種表現(xiàn)形式。正是由于在現(xiàn)實(shí)生活中“次日零時(shí)生效”條款的存在，導(dǎo)致出現(xiàn)了一批“真空”保險(xiǎn)單的出現(xiàn)，致使相關(guān)被害人權(quán)利不能得到充分保障?！按稳樟銜r(shí)生效”條款因違反法律禁止性規(guī)定而應(yīng)屬無效。
