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北京暴雨檢驗車險理賠 條款”陷阱”成糾紛主因

2012-08-07 15:07:55 來源:中國經(jīng)濟網(wǎng)
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北京7月21日的一場暴雨,讓在京財產(chǎn)險公司共接到機動車輛保險接報案4.2萬件,估損金額約3.9億元。在這場突如其來的暴雨中,涉水車輛的理賠矛盾也在密集顯現(xiàn)。雖說突發(fā)暴雨是極端事件,難免會使各種理賠問題集中爆發(fā),但是,中國經(jīng)濟網(wǎng)編輯注意到,在這次暴雨帶來的理賠糾紛中,起因基本皆是“發(fā)動機進水受損僅‘涉水險’可以賠付”,幾乎成為這場糾紛的唯一矛盾點,讓人唏噓不已。

早在今年初,項俊波主席即已明確將改善車險理賠難問題列入今年的工作重點。保監(jiān)會和各地保監(jiān)局亦召開治理車險理賠難問題的工作會議,并不斷下發(fā)通知夯實監(jiān)管力度。然而,北京暴雨還是讓車險問題赤裸裸地暴露出來。如果說“7·21”暴雨的理賠矛盾原因分散,或許可以說,這是因為個別保險公司管理不善造成的,然而,矛盾如此集中,恐怕就是車險行業(yè)集體的弊病了。

所謂車險理賠難,其實更多的,并不是難在理賠的過程,而是在整個投保過程中,投保人對自己的保單知之甚少,信息嚴重不對稱。保監(jiān)會雖然在今年三月改善了“高保低賠”、“無責不賠”等問題,但是理賠問題若想真正得到解決,車險行業(yè)所需做的變革恐怕遠不止廢止這兩個“霸王條款”。中國經(jīng)濟網(wǎng)編輯將通過“7·21”暴雨后的車主理賠路,在系列稿件中號脈車險,分析車險理賠困難的原因,驗證車險新政半年來所取得的成效。

實際上,保險公司在制定車險條款時,“霸王條款”已經(jīng)涵蓋在其中,大多數(shù)車主,正是吃了車險條款的“虧”。

車主苦等人保財險定損

涉水車輛發(fā)動機理賠難

在打了近100個電話以后,劉曉爽終于打通了中國人保的熱線電話,為自己在“7·21”北京暴雨中受損的小汽車拿到了報案單號。“我從7月21日晚上開始打,一直打到第二天下午兩三點才打通。”劉曉爽說。

“7·21”暴雨,劉曉爽的車在水中浸泡5個多小時,他當即打電話給附近的4S店,得到的指示是:不要動,以便于定損;立即撥打其投保的人保車險服務電話,拿報案號。在反復撥打之后,劉曉爽終于接通了人保熱線,拿到報案號。隨后,他又撥打了4S店修理部電話,請他們把車拖到修理廠。直到7月23日晚23時,拖車終于姍姍來遲。“他們說要拖車的人太多,所以忙不過來。”劉曉爽說。

十多天過去了,他仍然在等待懸而未決的理賠消息。看了最近的新聞報道,劉曉爽擔心,自己未購買“涉水險”,若發(fā)動機損壞,恐怕不能獲得保險公司全賠。

不少車主曾認為,購買了車全險,保險公司就會對所有損失進行賠付,理賠時,卻被保險公司告知,“保險車輛因遭水淹,或涉水行駛,造成發(fā)動機損害的”,屬于車損險免責范圍。

少數(shù)購買了涉水險的車主暗呼幸運,多數(shù)未購買的車主只能自掏腰包維修發(fā)動機。可是,仍有少數(shù)“幸運”車主驚訝地發(fā)現(xiàn),對于涉水險,不額外買,會遭保險公司拒賠,額外買了,也未必就一定都賠。不少投保了涉水險的車主,卻因為發(fā)動機進水熄火后二次點火而被拒賠。

另有車主宋女士,她的車被積水幾乎淹至車頂后拖到維修站,隨后宋女士被告知,車輛發(fā)動機受損,需要大修。宋女士隨即找保險公司要求賠付,保險公司卻說車輛是由于維修站采用打火檢查,方法失誤,造成發(fā)動機連桿嚴重變形,才導致需要大修,因此保險不負責。

保險合同暗藏“陷阱”

發(fā)動機進水的理賠保險目前只適用于涉水險,其全稱是發(fā)動機涉水損失險,是車主專門對車輛發(fā)動機購買的一種附加財產(chǎn)險,投保的車輛在涉水路段行駛或被水淹沒后導致的發(fā)動機損壞,適用涉水險的理賠條款。中國經(jīng)濟網(wǎng)編輯從業(yè)內人士處得知,車輛內飾以及其他部件的損壞都適用于車損險,只要發(fā)動機沒進水,所有的維修、更換部件都屬于車損險的保障范圍。

仔細閱讀車損險的條款,才能在“免責范圍”中發(fā)現(xiàn),涉水行駛造成發(fā)動機損壞不予賠償。即使投保了涉水險,若不仔細閱讀涉水險的“免責范圍”,還是不能發(fā)現(xiàn)發(fā)動機進水熄火后,二次點火將被拒賠,不少車主就是在不知情下,二次點火被拒賠,著了保險公司的“道”。

有車一族都知道,發(fā)動機的維修費用高昂,而保險公司唯獨將維修成本高的發(fā)動機放入“免責范圍”,其“精明”可見一斑。

保險條款現(xiàn)矛盾

保險合同的格式條款“保險責任”一章中,明確寫著賠償項目包括“暴雨”損失。所謂車損險,豈能不包含最嚴重、最關鍵的發(fā)動機損害的賠償?可是,保險公司立刻以合同的“免責條款”予以否決:“保險車輛因遭水淹,或涉水行駛,造成發(fā)動機損害的”,屬于免責范圍。

而同一家保險公司的格式條款,在“保障責任”條款里規(guī)定車損險賠償包括暴雨損失,而“免責范圍”又規(guī)定,涉水行駛造成發(fā)動機損壞不予賠償,這樣的“自相矛盾”引起了眾多車主的質疑。

值得注意的是,涉水險在不同的保險公司還會有15%到20%的絕對免賠率,即使是買了車損險、涉水險以及車損險的不計免賠,也只能最多獲得損失的80%到85%賠償。要想獲得全額賠付,車主必須在購買車損險、涉水險以及車損險的不計免賠之后,再購買一個附加險的不計免賠特約險。

保險公司層層的“免責”下來,目的只有一個,就是減少自己的賠付額。如此做法,可說算到了“骨頭”里。

編輯: 于姝楠 標簽: 暴雨 陷阱 二次點火 車險理賠 車主

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