預付卡是指發(fā)卡機構以特定載體和形式發(fā)行的、可在發(fā)卡機構之外購買商品或服務的預付價值，您手中的購物卡、公交卡等都屬于預付卡。

為了更好地發(fā)揮預付卡在便利公眾小額非現(xiàn)金支付、擴大消費方面的積極作用，防范預付卡被利用進行洗錢套現(xiàn)等違法違紀活動，切實保護持卡人的合法權益，按照規(guī)范發(fā)展、從嚴管理的思路，中國人民銀行近日制定并發(fā)布《支付機構預付卡業(yè)務管理辦法》，《辦法》自2012年11月1日起施行。

購買記名預付卡或一次性購買不記名預付卡1萬元以上的應實名

預付卡分為記名預付卡和不記名預付卡。前者是指預付卡業(yè)務處理系統(tǒng)中記載持卡人身份信息的預付卡；后者是指預付卡業(yè)務處理系統(tǒng)中不記載持卡人身份信息的預付卡。《辦法》規(guī)定，單張記名預付卡資金限額不超過5000元，單張不記名預付卡資金限額不超過1000元。

《辦法》要求，個人或單位購買記名預付卡或一次性購買不記名預付卡1萬元以上的，應當使用實名并提供有效身份證件。發(fā)卡機構應當識別購卡人身份，核對有效身份證件，登記身份基本信息，并留存有效身份證件的復印件或影印件。

《辦法》還要求以銀行轉(zhuǎn)賬方式購卡和充值。單位一次性購買預付卡5000元以上，個人一次性購買預付卡5萬元以上，或辦理一次性5000元以上預付卡充值業(yè)務的，應當通過銀行轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結算方式，不得使用現(xiàn)金，以增加購卡和充值透明度。

“通過以上規(guī)定，在發(fā)行、購買、充值等環(huán)節(jié)落實實名要求，有利于防止預付卡被用于洗錢、套現(xiàn)等活動。”央行有關負責人解釋說。

不記名預付卡不得贖回，小額公交領域不記名預付卡除外

《辦法》規(guī)定，記名預付卡應當可掛失，可贖回，不得設置有效期。不記名預付卡不掛失，不贖回，有效期不得低于3年。

這位負責人表示，單次購買不記名預付卡金額在1萬元以下時，由于未達到實名制度要求，因此，發(fā)卡機構在發(fā)行、銷售環(huán)節(jié)無法記載任何關于購卡人、持卡人的信息。“若允許持卡人贖回不記名預付卡，發(fā)卡機構在持卡人辦理贖回時無任何信息可供核對，也無法記錄贖回人的任何個人信息，這或?qū)е虏挥浢A付卡淪為洗錢、套現(xiàn)的工具。”

不過，考慮到部分預付卡主要應用于公共交通領域，與廣大人民群眾的日常生活關系密切，在現(xiàn)實中確實存在贖回小額不記名公共交通領域預付卡的合理需求，《辦法》規(guī)定，對余額在100元以下的公共交通領域不記名預付卡，允許按約定贖回。

禁止用信用卡購買預付卡和為預付卡充值

《辦法》禁止使用信用卡購買預付卡和為預付卡充值。

這位負責人認為，這么做可以有效防范預付卡套現(xiàn)和信用卡套現(xiàn)風險互相傳遞。“根據(jù)對預付卡市場的調(diào)查了解，為逃避對常規(guī)套現(xiàn)方式的監(jiān)管和打擊，用信用卡購買預付卡或充值、再通過地下交易市場變現(xiàn)已經(jīng)成為套現(xiàn)新手法；盡管《辦法》通過限額發(fā)行、實名購卡和限期贖回等方式增加了信用卡套現(xiàn)難度，但有必要從源頭上切斷預付卡和信用卡之間的‘以卡購卡、以卡充卡’行為，徹底杜絕信用卡在預付卡領域套現(xiàn)行為的發(fā)生。”

此外，從行業(yè)實踐看，部分預付卡發(fā)卡機構已從風險防范的角度出發(fā)，自覺關閉了其售卡系統(tǒng)中客戶使用信用卡購買預付卡的功能。

不允許預付卡廣泛用于網(wǎng)絡支付渠道

《辦法》規(guī)定，預付卡不得用于網(wǎng)絡支付渠道，但三種情形例外，一是繳納公共事業(yè)費；二是在發(fā)卡機構拓展的實體特約商戶的網(wǎng)絡商店中使用；三是同時獲準辦理“互聯(lián)網(wǎng)支付”業(yè)務的發(fā)卡機構，其發(fā)行的預付卡可向持卡人在本機構開立的實名的網(wǎng)絡支付賬戶充值，但同一客戶的所有網(wǎng)絡支付賬戶的年累計充值金額合計不超過5000元。

這位負責人坦言，不允許預付卡廣泛用于網(wǎng)絡支付渠道，主要是考慮現(xiàn)有網(wǎng)絡商戶的風險管理法規(guī)制度和監(jiān)管體制尚未健全；網(wǎng)絡支付賬戶與銀行賬戶綁定，二者可以進行資金轉(zhuǎn)移，在這種情況下，預付卡在網(wǎng)絡商戶使用將由于其匿名性而滋生套現(xiàn)、洗錢等問題。

為引導預付卡業(yè)務規(guī)范、健康發(fā)展，《辦法》適度掌握制度設計的靈活性，對風險可控的小額便民支付給予特例安排。這位負責人舉例說，“部分地方政府出于方便群眾繳費考慮，鼓勵預付卡通過網(wǎng)絡支付渠道繳納水、電、氣等公共事業(yè)費用，滿足了廣大群眾全天候繳費、不排隊繳費的合理需求。考慮到這類預付卡在現(xiàn)實中應用比較普遍，且其交易背景真實、可信、有據(jù)可查，因此，《辦法》允許預付卡通過網(wǎng)絡支付渠道繳納公共事業(yè)費。”

采訪人：記者 田俊榮 解讀人：中國人民銀行有關負責人