中國日報網環球在線消息:中國正在進行交強險投保，同時也有一些爭議。外國交強險怎樣投保？本網駐德國、日本和美國記者就交強險問題對駐在國進行了調查研究。
德國：費率浮動核算精細
自1939年頒布首部《車主賠償責任保險法》以來，德國交強險市場經過近70年的發展已經相當完善。賠償責任險屬于強制性法定保險，無論是購買新車還是二手車都必須投保。但車主可自由選擇保險公司，保險公司也將根據相關標準不斷調整車主費率。德國交強險賠付范圍同樣相當廣泛，包括人身傷害、車輛和財產損失，甚至還包括誤工損失、交通補貼、精神損失賠償等，法律規定最高賠償額達1億歐元。
德國法律規定，只要具備相應資質的保險公司均可以經營交強險，不同公司可與客戶談定不同費率。法律同樣規定，所有保險公司的最高賠付額不得低于一定限額，如人身傷害不低于每人250萬歐元，車輛損失50萬歐元，受害方誤工損失和交通補償5萬歐元。
德國交強險實行浮動費率制，根據車主不同情況，實際繳納年費差異很大，可以從不足100歐元到超過2000歐元。依據法律規定和各保險公司的操作辦法，德國已經形成了一套完善的交強險費率核算辦法。
政府和保險公司網站均提供公開的費率計算軟件，車主可以根據自身狀況估算相關費率，并且與保險公司存在相當大的談判空間。根據法律規定，德國交強險費率核算的依據包括硬性指標和軟性指標兩部分。硬性指標主要是根據車主數據來統計交強險大致數額，然后根據軟性指標進行相應調整。硬性指標包括開車年限、居住地區和車輛類型三個主要標準，軟性指標則更體現出費率核算的個性化，如車輛使用人數、日常停車位置、駕車者年齡和性別、駕駛時間、車輛壽命，甚至包括車主是自有房屋還是租房生活，車主家庭是否有孩子等。這些都是核算車主潛在風險水平的重要指標。根據核算結果，不同車主將被歸為不同的等級，按照該等級相應標準確定保險年費，同時根據每年車主狀況進行年度調整。總體而言，德國交強險基準年費在500-800歐元左右。法律規定，根據車主情況可以分為30個等級，實際費率為基準年費的30%到245%不等。
日本：“任意保險”有益補充
在日本，強制保險只對由機動車造成的人身傷害賠償，對汽車等財物損壞不賠。加害者因開車造成被害者死傷的情況下，強制保險給予補償，這顯示了對被害者的保護。
日本強制保險賠償最高有一定限度，導致死亡最高限度為3000萬日元。在留有后遺癥的情況下，根據喪失勞動能力的情況和被害者可能得到的工資收入分為14級，最高限度賠償4000萬日元，最低一級為75萬日元。
在日本，雖然保險公司不同，但需要交納的強制保險的金額沒有太大的區別，所交納的保費也不高。一般的家用車兩年為3.95萬日元；125CC以下的摩托車一年為7700日元，2年為9500日元，3年約為1.13萬日元，4年約為1.28萬日元。
從導致被害人死亡的判決案例來看，強制保險最高賠償4000萬日元遠遠不夠，實際判決中，兩億日元以上的案例可以說屢見不鮮，例如，東京地方法院1995年判給一位因車禍留下后遺癥的公司職員的賠償額竟然高達2.9億日元。如果遇上這種情況，僅僅依靠加入強制保險，責任人通常傾家蕩產也賠不起。為了避免這種情況，除加入強制保險之外，很多人還會選擇加入任意保險，每年保費為18萬日元左右。任意保險的好處是，出現人身傷亡事故，加入任意保險不會傾家蕩產，法院無論判多少都由保險公司支付，汽車損害也一樣，不管是誰的責任，保險公司都負責賠償。
美國：“無過失賠償”方便快捷
美國是世界“超級汽車大國”，為這個“汽車輪子上的國家”進行保駕護航的，正是歷史悠久的美國汽車保險。
1927年，美國馬薩諸塞州頒布并開始實施《強制汽車責任保險法》，強調保險作為汽車使用者兌現賠償責任的法定執行意義。1956年和1957年紐約州和北卡羅來納州也先后立法實行強制保險，從此汽車強制保險開始在美國盛行。
據紐約保險代理公司第一服務公司的理查德先生向記者介紹，紐約州的意外責任保險的保額在2.5萬美元到100萬美元之間，投保人可以選擇適當的投保額度，并交納相應的保費，如果投保人造成對方的損失超過投保額，那保險公司不會支付超出的部分。而通常責任保險費一年約在300至800美元之間。具體保費則與所在地區、被保車輛、駕駛員個人駕駛記錄以及其他個人情況有關。
另外，美國汽車保險制度特色之一是無過失賠償保險。
因為《賠償能力擔保法》、《強制汽車保險法》等法律雖然保證事故中未得到或不能得到充分經濟補償的受傷者得到補償，但仍然無法有效地解決受傷者需要及時治療的問題。因為責任的認定及受傷者的索賠費時費力，又需要很長時間的調查取證，而且律師的費用和其他審查費用也出自受傷者最后得到的賠償金，受傷者即使獲賠也所得有限。因此，20世紀70年代美國保險業提出了無過失賠償的保險制度。這種保險是指在事故發生時，為了及時對受傷者進行治療而不至于貽誤傷情，當事雙方暫時放棄對車禍責任的爭議，而向自己保險公司請求賠付的一種保險。無過失賠付只針對車禍中車內的受傷人員，而不包括汽車財產損失，但如果受害人的財產損失是由加害人所造成，該受害人可以就其損失部分直接向加害人請求賠償。在實行“無過失賠償”保險的各州，一旦發生車禍，雙方無需證明責任歸屬，各方保險公司都可向投保人提供賠償。
（來源：新華網 編輯：夏亞）
