小兩口資產(chǎn)賬戶是否需要合并 互補(bǔ)理財(cái)可提高效率

男方負(fù)責(zé)房產(chǎn)月供與大額消費(fèi)女方負(fù)責(zé)日常開支管理賬務(wù)

為了買房，不到30歲的小費(fèi)、小廖近期剛閃婚，但理財(cái)方面兩人還沒有做好準(zhǔn)備。到底是合起來(lái)花錢還是分開花錢？令人糾結(jié)。

理財(cái)人士認(rèn)為，為提高理財(cái)效率，類似家庭比較適合采取互補(bǔ)長(zhǎng)短的理財(cái)方式，男方負(fù)責(zé)房產(chǎn)月供與大額消費(fèi)，女方負(fù)責(zé)日常開支、管理賬務(wù)；而在投資方面，也不必強(qiáng)求賬戶合二為一，男方可以偏向進(jìn)取理財(cái)，女方可以繼續(xù)購(gòu)買紙黃金、偏債基金等理財(cái)產(chǎn)品。

半年時(shí)間里，投資市場(chǎng)不確定性較多，有負(fù)債的新婚家庭，應(yīng)以穩(wěn)健理財(cái)思路為主。

案例：

由于趕著購(gòu)買二手房，廣州白領(lǐng)小費(fèi)、小廖3月底急著領(lǐng)了結(jié)婚證。其實(shí)，兩人戀愛時(shí)間不超過(guò)半年，在思想上、財(cái)務(wù)上并沒有做好充分的準(zhǔn)備。兩家變一家，當(dāng)務(wù)之急是：家里的費(fèi)用如何分擔(dān)？現(xiàn)金該如何短線投資？

小費(fèi)（男）目前是一家貿(mào)易公司的業(yè)務(wù)員，28歲，年薪在10萬(wàn)~20萬(wàn)元之間，現(xiàn)有6萬(wàn)元的現(xiàn)金余額與約4萬(wàn)元的股票（被深度套牢）；小廖（女）29歲，在一家外資企業(yè)的市場(chǎng)部工作，年薪16萬(wàn)元，現(xiàn)有8萬(wàn)元現(xiàn)金，另有紙黃金約5萬(wàn)元（處在盈利狀態(tài)）。兩人都買了基本保險(xiǎn)。

剛買的小面積房產(chǎn)價(jià)值210萬(wàn)元，在天河區(qū)，小廖與父母共出了62萬(wàn)元；小費(fèi)與父母共出了46萬(wàn)元，房產(chǎn)證上將有兩個(gè)人的名字。五成首付，月供5800元。

分析與總論：

對(duì)于剛剛成立的小家庭來(lái)說(shuō)，可嚴(yán)格區(qū)分消費(fèi)與投資概念，養(yǎng)成每周記賬、分賬管理、各司其職的良好習(xí)慣，并不一定強(qiáng)求賬戶合一，更不要強(qiáng)求“誰(shuí)管理誰(shuí)”“和氣”生財(cái)，有商有量。

目前投資市場(chǎng)仍在筑底，回暖氣息并不濃厚，股票、基金還有黃金都面臨反復(fù)振蕩的走勢(shì)。在此期間，有負(fù)債的新婚家庭建議采用穩(wěn)健方式，多買偏債基金與貨幣基金，其次選擇是銀行理財(cái)產(chǎn)品與紙黃金。

消費(fèi)建議：

對(duì)于收入有限的小家庭來(lái)說(shuō)，除了生活支出與供房款，結(jié)余有限，也建議采取這類方式。

小廖是女性，比較擅長(zhǎng)于消費(fèi)管理，且小廖家在房產(chǎn)的首付款方面出的錢較多，建議她結(jié)婚后負(fù)責(zé)“日常消費(fèi)”方面的開支。而小費(fèi)是男性，工作比較繁忙，建議主要負(fù)責(zé)家庭5800元的房產(chǎn)月供款；另外，家庭一年里的娛樂(lè)、禮尚往來(lái)支出也由小費(fèi)負(fù)責(zé)。按照廣州目前的生活消費(fèi)水平，家庭支出基本處在“持平”狀態(tài)。

可制定操作制度、兩人互相監(jiān)督，或兩人工資卡均由一人保管，另一人執(zhí)行出納的職責(zé)。

短線投資建議：

對(duì)于短線投資來(lái)說(shuō)，“五一”節(jié)日臨近，市場(chǎng)還存在較多的變數(shù)，建議小兩口少安毋躁，多觀望、少操作。

1.建議“五一”假日前，逢高賣掉紙黃金，買成7天理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金。近期貴金屬市場(chǎng)暴漲暴跌，投資風(fēng)險(xiǎn)較大，紙黃金不是實(shí)物黃金，也要注重投資效率、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。逢節(jié)日超過(guò)三天，建議節(jié)前必清倉(cāng)。

2.對(duì)于“深度套牢”的股票，數(shù)額有限，不建議割肉，繼續(xù)持有即可。但在下跌通道中，為了提高投資效率，不建議盲目補(bǔ)倉(cāng)。

3.對(duì)于小費(fèi)剩余的6萬(wàn)元，可暫時(shí)買成貨幣基金；等待節(jié)后再處理。

4.對(duì)于小廖的8萬(wàn)元，建議買成債券型基金，中線投資為佳。

小費(fèi)負(fù)責(zé)家庭財(cái)務(wù)項(xiàng)目：

1.月供款5800元。

2.家庭娛樂(lè)支出每年控制在1萬(wàn)元以下。

3.禮尚往來(lái)方面的支出，每年控制在5000元以下。

小廖負(fù)責(zé)家庭財(cái)務(wù)項(xiàng)目：

1.生活費(fèi)控制在4000元/月。

2.兩人的服飾費(fèi)用每年支出總額控制在2萬(wàn)元以下。

3.家庭耐用消費(fèi)品每年應(yīng)控制在1萬(wàn)元以下。

中線投資建議：

未來(lái)半年里，保守、進(jìn)取、穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品的整體比例建議為1：3：6。

可做以下調(diào)整。

1.“五一”后，費(fèi)先生的6萬(wàn)元貨幣基金保留3萬(wàn)元作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，剩余3萬(wàn)元補(bǔ)充購(gòu)買個(gè)股。

2.小廖重新逢低買進(jìn)紙黃金。

3.家庭每半年做一次財(cái)務(wù)總結(jié)。兩人每年最少有10萬(wàn)元資產(chǎn)余額，建議優(yōu)先考慮銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券型基金。

4.此外，對(duì)小費(fèi)每年的10萬(wàn)元“機(jī)動(dòng)所得”，建議安排在兩個(gè)方面：1）娛樂(lè)消費(fèi)，如果該部分資金較多，則多做娛樂(lè)，但總額依然不建議超過(guò)2萬(wàn)元。2）主要投資在進(jìn)取產(chǎn)品方面，以購(gòu)買偏股基金為主，建議購(gòu)買大型公司發(fā)行的注重長(zhǎng)線增值的品種。