保險業(yè)謀求轉(zhuǎn)型

《財經(jīng)國家周刊》：目前中國保險業(yè)的發(fā)展，彷佛進入了瓶頸時期，如何看待現(xiàn)在保險業(yè)的發(fā)展？

李克穆：雖然近年來保險業(yè)保費收入有所降低，但是我們發(fā)現(xiàn)保險業(yè)務質(zhì)量有所提高。保險公司現(xiàn)在更注重風險防范和保護消費者利益。我們保監(jiān)會也提出，希望保險公司不斷提高服務質(zhì)量，產(chǎn)品設計更符合大眾和企業(yè)需求。另外，近年來銀保業(yè)務下降，也影響保險公司的保費收入。有專家認為銀保在發(fā)展過程中還有待完善，有少數(shù)保險公司存在誤導的問題。接下來保監(jiān)會和銀監(jiān)會就這些問題將進行溝通協(xié)調(diào)，發(fā)布一些指導意見，使其更加規(guī)范。我認為，承保數(shù)量下降，但是業(yè)務質(zhì)量提高，對保險業(yè)來說不見得是壞事。另外，目前來看，在保險公司的生存和發(fā)展中，投資占非常關鍵的位置，完全靠承保業(yè)務難度很大。保險資金運用在今后一段時間里也是保險公司生存和發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)。保監(jiān)會也出臺了一些政策，進一步拓展保險投資渠道。《財經(jīng)國家周刊》：政府工作報告里提出要提高保險業(yè)的競爭力，如何理解報告中所說的競爭力？

李克穆：競爭力包含保險公司在中國境內(nèi)的競爭和國際上的競爭，但目前我國“走出去”的保險公司很有限，需要借鑒外國保險公司運行的先進模式。在管理層上，國內(nèi)的保險公司不落后于國外，而在產(chǎn)品上則要依據(jù)國情來設計。

《財經(jīng)國家周刊》：能否介紹下巨災保險建設情況？推進的難點在哪？

李克穆：巨災保險建設一直受到國務院的重視。現(xiàn)在必須要形成一個完善機制，即在國家的政策性支持下進行商業(yè)化操作。

如果完全依賴商業(yè)化運作的話，一旦巨災來臨，保險公司可能一無所有。相反，如果完全依靠國家財政，巨災來臨將會給國家會造成巨大壓力。

因此，國家政策支持下的商業(yè)化保險形式運作是很有必要的，這也是國際上比較成熟的做法。

我國不同地區(qū)災害情況不同，巨災保險在產(chǎn)品設計上需要更科學化。目前主要通過高層和專家研討會形式進行統(tǒng)一設計，各省的情況交給保險公司去做，保險公司根據(jù)不同地區(qū)設計不同險種，然后備案，由保監(jiān)會做審核。接下來保監(jiān)會就巨災保險規(guī)則進行細化，使規(guī)則更好地實施。

推動環(huán)境責任險

《財經(jīng)國家周刊》：中國推動環(huán)境責任險發(fā)展的難點在哪里？

李克穆：責任險正在進入快速發(fā)展時期，各個省市各種行業(yè)都把責任險放到重要位置，例如在建筑工程、旅游等方面發(fā)揮它的積極作用。

責任險也是我們平常關注的險種，比如環(huán)境污染責任險就是其中之一，這些責任險都會快速成長起來。目前我國的責任險難點在于對責任險本身的產(chǎn)品設計等方面進行完善，另外還要營造一個良好法制環(huán)境。

環(huán)境責任險實際上是保監(jiān)會和環(huán)保部為了配合國家而制定的險種，從2003年左右就開始推行。

環(huán)境責任險推行最大的難點在于能否作為強制險種。譬如，重金屬泄露的污染后果是不堪設想的，其滲進土地、河流，肉眼無法識別，只能靠儀器檢測，對人傷害極大，因此環(huán)境責任險作為強制險是有道理的。

但是，推行強制性險種必須要慎重，我國目前只有交強險是強制性險種。國外對高污染、重金屬原材料有非常嚴格的限制，也有相對成熟的環(huán)境污染責任險種。我國在設計環(huán)境污染責任保險時，要結(jié)合本國實際情況，按照保險業(yè)的行業(yè)規(guī)律來制定。

此外，保監(jiān)會希望通過一些立法途徑創(chuàng)造良好的法制環(huán)境，使這個險種得以發(fā)展。

《財經(jīng)國家周刊》：您認為，如何通過環(huán)境責任險的發(fā)展來制止污染？

李克穆：保監(jiān)會不僅僅關注險種，更關注如何切實遏制污染。

我個人建議在這方面嚴格審批環(huán)節(jié)，不能“先發(fā)展后治理”，必須建立防控污染的設施，然后才能發(fā)展。在審批環(huán)節(jié)要增加行政復議，廣泛聽取意見，否則事后限制則非常困難。

另外，加強對間接涉重金屬的中小企業(yè)的管理。今年年初，環(huán)保部和保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關于開展環(huán)境污染強制責任保險試點工作的指導意見》，強調(diào)涉及重金屬企業(yè)以及在業(yè)內(nèi)涉及重金屬污染物產(chǎn)生和排放的企業(yè)都必須投保環(huán)境污染責任保險。

雖然，有些企業(yè)不是重金屬企業(yè)，可實際上在生產(chǎn)過程中卻間接使用了重金屬。比如在生產(chǎn)環(huán)節(jié)、排放環(huán)節(jié)以及幫助他人運輸、儲藏過程中泄漏重金屬，這些量看起來較小，但積少成多的后果非常嚴重。

因此要對企業(yè)進行調(diào)查、核查，進行嚴格管理，不能“抓住西瓜丟了芝麻”，因為芝麻的數(shù)量非常之多。

《財經(jīng)國家周刊》：環(huán)境險如何做到行業(yè)與地區(qū)并行？試點公司的承保資質(zhì)如何確定？保險公司又如何確定賠償額度？

李克穆：目前環(huán)境險重點在幾個省進行試點，這幾個省的所有企業(yè)都可以投保，現(xiàn)在的投保實際上有兩方面作用，首先是降低企業(yè)出險的次數(shù)，其次是出事之后的事故處理。資金一到位，對后續(xù)的事故處理是有作用的，有充足的資金保障就能及時處理，從而防止污染擴散幅度。

試點資質(zhì)問題，總體來講是保監(jiān)會對保險公司審批，另外也要有專家進行核保核賠，總體上類似于巨災風險機制。比如去年日本核污染事件，保險公司本來可以免責，但因為其有一個合理的巨災風險機制，保險公司最終賠償了東京電力的損失，由若干保險公司分保，賠償?shù)馁M用是長期以來積累的。簡言之，保險公司要奉行經(jīng)濟化的管理理念，不能低水平服務，拿了保費卻不管事。

環(huán)境責任險其實還是按產(chǎn)品來賠。產(chǎn)品有一個合同單，公司之間可以按照先前簽訂的產(chǎn)品合同單談。經(jīng)營重金屬可能會造成泄漏，生產(chǎn)、儲存各環(huán)節(jié)都有清單，這次不光是重金屬，還有石化。類似于賠償基金。生產(chǎn)地點、周邊都需要防控。試點社會反映良好，試點結(jié)束具體時間表要視實際情況而定。