銀行曝光拖欠助貸生被指"侵害隱私"

是耶？非耶？ 朱慧卿繪

截至８月９日，工行廣東分行曝光的５００名拖欠貸款的大學(xué)生中，只有少數(shù)主動(dòng)聯(lián)系歸還貸款。有關(guān)具體數(shù)字，該行守口如瓶。不過，有知情人向記者透露，“不會超過兩位數(shù)”。
７月中旬，中國工商銀行廣東分行和北京分行分別在網(wǎng)上公布了共計(jì)１７００余名拖欠助學(xué)貸款的大學(xué)畢業(yè)生信息，引起強(qiáng)烈反響。那么，該如何防范助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)？特別是，如何防止少數(shù)人的違約行為削減銀行放貸信心，影響更多無辜貧困大學(xué)生享受助學(xué)貸款？

曝光 侵犯隱私還是積極監(jiān)督

針對涉嫌“侵害隱私”的指責(zé)，銀行方面顯得理直氣壯。工行廣州支行表示，“公布名單是有根據(jù)的。”第一，《教育部辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)〈中國人民銀行、財(cái)政部、教育部、國家稅務(wù)總局關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的通知〉的通知》中要求：為有效防范助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，各經(jīng)辦銀行應(yīng)以學(xué)校為單位，在公開報(bào)刊等信息媒體上公布助學(xué)貸款違約情況，對不講信用的借款人姓名、身份證號及違約行為公開曝光。另外，工商銀行與借款人簽訂的《助學(xué)貸款合同》中明確約定了當(dāng)借款人逾期不還貸款的，工商銀行有權(quán)公告其姓名、住址、身份證號碼等個(gè)人信息資料。

“我們也考慮了大學(xué)生的‘面子’。”工行廣東分行解釋說，此次公布的欠款大學(xué)生名單，主要是借款人離開學(xué)校后沒有按約定與工行確定新的聯(lián)系方式，也沒有主動(dòng)按期還款，并經(jīng)銀行發(fā)送催收信函和采取電話、短信等催收方式后仍未取得聯(lián)系，而且貸款逾期將近一年不歸還的借款人，絕大部分屬于故意甚至是惡意逃避債務(wù)。

“我們考慮到學(xué)生家庭困難，工作難找，收入不理想等因素，對能夠聯(lián)系上的借款人，都盡量安排延期還款，不會采取對外曝光的措施。”在銀行發(fā)布的《債務(wù)催收公告》中，記者注意到，拖欠貸款的借款人身份證號的后三位數(shù)被隱去。

“銀行的做法也是無奈之舉。”７月份剛從中山大學(xué)畢業(yè)，在一家網(wǎng)絡(luò)公司從事網(wǎng)站編輯工作的貸款人甘甜，對銀行行為表示理解。她認(rèn)為，大學(xué)生欠債不還不僅是個(gè)人誠信問題，還會影響到以后貧困大學(xué)生享受助學(xué)貸款。

欠貸 惡意拖欠還是確有苦衷

大學(xué)畢業(yè)生為什么會賴賬？工行廣東分行個(gè)貸中心相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，原因有三：一是信用意識薄弱；二是畢業(yè)生流動(dòng)性大，與銀行失去聯(lián)系；三是就業(yè)狀況確實(shí)很糟糕，難以還款。

對于銀行方面認(rèn)為所曝光者絕大部分屬于故意甚至是惡意逃避債務(wù)，甘甜不以為然。在她看來，絕大多數(shù)欠賬者都是“心有余而力不足”，惡意拖欠者只是極個(gè)別。

甘甜拿出自己與中國銀行廣州海珠支行簽訂的《國家助學(xué)貸款還款確認(rèn)書》告訴記者，她貸款了３年學(xué)費(fèi)，共計(jì)１５４８０元。在畢業(yè)后４年的還貸期中，她有兩種還貸方案可選擇：一是平均每月還３７１．４８元；二是頭兩年先還每月１００多元的利息，后兩年再按月還本金。“剛畢業(yè)的薪酬預(yù)期很低，大多數(shù)欠貸者都選擇了后一種方案。”

但對于一些特困生來說，后一種還貸方案也很難實(shí)施。與甘甜同租一室的小茵畢業(yè)后月收入僅１５００元，每月所剩無幾。就算先還每月１００多元的利息，對她來說也是很大的壓力。

記者了解到，由于近年來大學(xué)生就業(yè)競爭激烈，同樣是貧困大學(xué)生，畢業(yè)后處境千差萬別。

據(jù)了解，針對大學(xué)生欠貸現(xiàn)象，２００６年１月起，中國人民銀行就著手建立全國聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信系統(tǒng)，欠款學(xué)生畢業(yè)后在銀行開立工資賬戶，一旦有不良信用記錄，就很難再從銀行貸款或申請信用卡。

按照國際慣例，這筆不良記錄至少會保留７年。銀行有關(guān)人士分析說，“考慮到以后有借貸買房買車等需要，欠貸學(xué)生不應(yīng)該不講誠信，因小失大。”

探索 讓政策性銀行承辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)

據(jù)介紹，催收效果不明顯的主要原因，一是曝光學(xué)生基本不在省內(nèi)，可能對曝光一事并不了解；另外，欠貸學(xué)生多為２００４年之前畢業(yè)的，當(dāng)時(shí)沒有建立征信系統(tǒng)。

不過銀行方面態(tài)度很堅(jiān)決，“一定會堅(jiān)持追索，不到萬不得已銀行不會放棄。”

除了銀行“窮追不舍”外，高校和教育部門也積極采取措施保證畢業(yè)生如期還款。華南理工大學(xué)與銀行配合，通過建立短信催款平臺等方法進(jìn)行預(yù)防管理，大大降低了違約率；廣州大學(xué)建立學(xué)生提前還貸的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對畢業(yè)前還清貸款的給予貸款總額５％的獎(jiǎng)勵(lì)。
然而，中山大學(xué)研究公共政策的郭巍青教授認(rèn)為，這些只是治標(biāo)之策。要標(biāo)本兼治，必須對拖欠貸款的復(fù)雜動(dòng)機(jī)進(jìn)行具體分析，區(qū)別對待。

記者了解到，拖欠助學(xué)貸款的現(xiàn)象已部分影響到銀行的放貸信心，使其在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)更加謹(jǐn)慎。一些高校輔導(dǎo)員在指導(dǎo)學(xué)生填寫借款申請時(shí)，都囑咐不要寫得太窮，以免使銀行擔(dān)心其還貸無力。

“讓商業(yè)銀行來發(fā)放公益性質(zhì)的貸款，本身就是制度設(shè)計(jì)的缺憾。”郭巍青說，銀行貸款的目的是為了賺錢，收不回貸款，銀行當(dāng)然就會著急，助學(xué)貸款也不例外。

據(jù)了解，廣東也在積極探索問題的破解之道，開始改變以往商業(yè)銀行貸款發(fā)放、管理及風(fēng)險(xiǎn)集一身承擔(dān)的模式，改為由國家開發(fā)銀行廣東省分行作為貸款主體，委托農(nóng)業(yè)銀行代理學(xué)生卡、發(fā)放助學(xué)貸款，負(fù)責(zé)結(jié)算利息和貸款本息扣劃等有關(guān)手續(xù)。受委托銀行只收取代理手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

“這是一大改進(jìn)”，郭巍青認(rèn)為，在新模式下，政策性銀行承辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，還原了國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)本身的政策性、公益性色彩。“盈利性政策主體和公益性政策目標(biāo)之間的偏差理順了，才不致讓‘一條魚腥了一鍋湯’，影響更多需求更迫切的人享受助學(xué)貸款。”

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據(jù)教育部統(tǒng)計(jì)，截至今年６月末，國家共累計(jì)審查全國高校全日制在校本科生２０６萬人次，發(fā)放貸款約１２７．７億元，受各種因素影響，欠貸率達(dá)２８．４％。 (記者 賀林平)

來源：人民日報(bào)