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“盡管IC卡的成本較高，但它可以有效地防止信用卡欺詐，為持卡人提供安全保障。中行正在積極推進金融IC卡建設(shè)，從產(chǎn)品、運營、系統(tǒng)等方面迅速跟進。”近日，中國銀行個人金融總部資深產(chǎn)品經(jīng)理張錄接受本報記者采訪時稱，目前，中行已經(jīng)具備各種借貸記金融IC卡的發(fā)行能力，截至2011年已累計發(fā)行金融IC卡近240萬張，電子現(xiàn)金交易量業(yè)內(nèi)居前。
根據(jù)去年中國人民銀行發(fā)布的“關(guān)于推進金融IC卡應(yīng)用工作的意見”，到今年12月底，全國性商業(yè)銀行布放的自動柜員機(ATM)要能夠受理金融IC卡；并自2013年1月1日起，實現(xiàn)境內(nèi)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC卡；而到2015年，中國將不再發(fā)行磁條卡，全部改為IC卡。
在政策的強力推動下，以工、農(nóng)、中、建、交五大銀行為主力，各家商業(yè)銀行全面加快了金融IC卡的建設(shè)進程，一場銀行磁條卡向金融IC卡遷移的大幕正在拉開。業(yè)內(nèi)專家稱，我國EMV時代已經(jīng)到來。
據(jù)了解，EMV是由國際三大銀行卡組織共同發(fā)起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡遷移的技術(shù)標準。許多國家和地區(qū)已頒布法令，在其境內(nèi)必須發(fā)行和使用金融IC卡，國際上的銀行卡組織和金融機構(gòu)也在大力推動EMV遷移。
“IC卡”則是集成電路卡的英文簡稱，俗稱智能卡、芯片卡等。由于采用了最先進的智能卡技術(shù)，IC卡憑借體積小、容量大、可靠性強、支持非接觸使用、支付快捷等特點，逐漸成為銀行卡發(fā)展的新趨勢。
特別是，金融IC卡安全性高，通過卡片和受理機具的密鑰等技術(shù)升級，極大地降低了偽卡的風(fēng)險，有效保障了銀行和持卡人的資金安全。有數(shù)據(jù)表明，馬來西亞在基本完成EMV遷移后，銀行卡欺詐率降到近年來的最低點。
事實上，在國內(nèi)也不乏運用金融IC卡的典型案例。以中行在國內(nèi)首創(chuàng)的PBOC標準企業(yè)園區(qū)IC卡為例，借助中行的金融IC卡平臺，不僅企業(yè)員工可以用卡在園區(qū)食堂、超市、班車進行小額快速消費，工資補貼發(fā)放、門禁考勤應(yīng)用等功能也都集成在這一張卡上，非常方便；而且，對于企業(yè)來說，還有效緩解了企業(yè)園區(qū)消費支付運營壓力，節(jié)約了企業(yè)成本費用投入。
采訪中記者了解到，為加速推進IC卡的建設(shè)進程，各大商業(yè)銀行均加大了研發(fā)創(chuàng)新力度。除企業(yè)園區(qū)IC卡外，2011年8月，中行面向中高端客戶發(fā)行國內(nèi)第一張白金尊尚IC信用卡，并在全國首創(chuàng)了社保金融IC卡。據(jù)悉，該行正著手發(fā)展海外金融IC卡業(yè)務(wù)，目前已在新加坡地區(qū)推出符合PBOC標準的新幣IC信用卡，在澳門地區(qū)推出符合PBOC標準的人民幣及澳門元的雙幣IC卡產(chǎn)品。
繼推出首張IC卡———張家界旅游IC貸記卡后，農(nóng)行于去年9月上線了標準IC貸記卡。與此同時，農(nóng)行積極籌備銀聯(lián)IC白金卡和區(qū)域性聯(lián)名IC卡發(fā)卡，并加快IC卡受理環(huán)境改造。據(jù)了解，目前，該行已完成對系統(tǒng)前置的升級以及POS終端改造。而建行則研發(fā)推出了符合PBOC2.0規(guī)范的龍卡IC信用卡，并已應(yīng)用于公安交通信息管理、公交一卡通、ETC高速公路等領(lǐng)域。
接受采訪的銀行人士表示：“將銀行磁條卡遷移到金融IC卡，既是改善用戶體驗、再造業(yè)務(wù)流程的重要手段和載體，同時也將促進我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的全面轉(zhuǎn)型升級。”不過，他們同時坦承，在向芯片卡遷移的過程中，銀行將承受較大的成本壓力。
而要實現(xiàn)到2015年的改造目標，必然離不開金融IC卡發(fā)行、受理、交易轉(zhuǎn)接清算等巨額投入。據(jù)測算，由此所涉及的投入規(guī)模將以千億元計。
張錄給記者算了一筆賬：目前，一張磁條卡卡片成本為1元左右，而芯片卡的成本則在10元-30元不等。光是卡片需要付出的成本已經(jīng)非常大，更何況在向芯片卡遷移的過程中，還包括POS、ATM和柜臺設(shè)備，以及后臺清算系統(tǒng)、查錯處理系統(tǒng)等等，所有系統(tǒng)都要發(fā)生變化。
張錄告訴記者，現(xiàn)在一臺純磁條POS價格大約一兩千元，若加上讀芯片功能以及操作系統(tǒng)的支持等，每臺成本要增加500元-600元。中行每年新增的POS約十幾萬臺，如果存量設(shè)備再從磁條化變成芯片化，銀行要付出的成本將非常巨大。
不過，業(yè)內(nèi)人士認為，相對近年來信用卡欺詐案件頻發(fā)，這也是銀行不得不付出的成本之一。而針對銀行是否會將高額成本轉(zhuǎn)嫁到消費者身上的疑問，業(yè)內(nèi)人士回答：不會。由于信用卡不但是支付工具，也是銀行維護客戶關(guān)系的重要工具。在市場充分競爭的情況下，銀行不太可能提高收費。另一方面，隨著金融IC卡產(chǎn)業(yè)做大，發(fā)卡量迅速增加，成本將會不斷降低。
“從磁條卡到芯片卡的轉(zhuǎn)換，無論從工作量還是從本身技術(shù)的復(fù)雜程度上來說，都是一個巨大的工程，需要一個逐步實現(xiàn)的過程。”各家銀行均表示，會按照人民銀行的統(tǒng)一部署，逐步更新設(shè)備，在2015年之前完成人民銀行既定的目標。李嵐
來源：金融時報 編輯：張少虎
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