“雙十一”后，電商賺得盆滿缽滿。淘寶網(wǎng)、天貓商城當(dāng)天便創(chuàng)造出高達(dá)191億元的銷售額。面世近兩年的退貨運費險的購買率，也首次突破3000萬筆。低調(diào)走紅背后，消費者究竟能否真正得實惠？保險專家表示，退貨險需要在維護(hù)消費者權(quán)益和規(guī)避保險欺詐之間找到平衡點。

現(xiàn)象：退貨多了保費就貴

“‘雙十一’忙掃貨，‘雙十一’后忙退換貨。”商品規(guī)格不合格、賣家發(fā)錯貨、質(zhì)量不佳，不少網(wǎng)友最近一周生活的真實寫照便是如此。而伴隨“退貨”字眼一同出現(xiàn)的，還有今年“雙十一”期間悄然走紅的退貨運費險。

淘寶數(shù)據(jù)顯示，“雙十一”當(dāng)天退運險的投保超過了3000萬筆。若包括阿里做活動贈送的退運險在內(nèi)，當(dāng)天退運險的投保量達(dá)到5000萬筆。

雖然自稱網(wǎng)購達(dá)人，今年大四的在校學(xué)生小李還是為自己在11日深夜搶來一雙低價皮鞋“感到失策”。“標(biāo)價220元，入手99元，又是標(biāo)著限時搶購。”小李表示，這樣的宣傳很容易抓住人心。到貨后，小李卻有些傻眼，“翻開鞋內(nèi)底一瞧，兩層硬板紙裹著兩層泡沫紙，赤裸祼地敞開著。”

發(fā)現(xiàn)自己拿到的是次貨，二話沒說，小李選擇退貨。和賣家溝通完后，小李隨即想到自己還辦了退貨險，“不是第一次用了，提交訂單時在退貨險的選項前劃個鉤就成”。

叫了快遞，把鞋子寄還給賣家后，小李熟練地登錄淘寶賬戶，填寫了一份退貨登記單。依據(jù)理賠流程，保險公司將和快遞公司進(jìn)行對接，核實退貨情況后，在三個工作日內(nèi)完成理賠。

盡管保險公司把6元的運費賠償打到了自己的賬戶里，小李發(fā)現(xiàn)這次退貨還是帶來了后遺癥。又一次購物時，同樣是賠付6元，自己要交的保費升到了2.6元。伴隨退貨次數(shù)的增加，最開始的退貨運費險打出的“5毛險”口號，不再是幾毛錢那么簡單。

算賬：賠付額沒比保費多

華泰保險在2010年11月和淘寶合作，共同推出了這款退貨運費險。險種最初只是針對賣家，后來推廣到買家。經(jīng)過一段時間的市場培育，去年下半年起這款吃準(zhǔn)了“網(wǎng)購?fù)素浶睦怼钡谋ｋU開始有了市場。

記者注意到在華泰保險今年8月對費率做出的這次調(diào)整中，理賠成功次數(shù)／投保次數(shù)被作為出險率的標(biāo)準(zhǔn)。以賠付金額5到10元這一檔為例，出險率在5%以內(nèi)的消費者要交的保費為0.5元。在此之后，出險率越高，保費也要相應(yīng)遞增。從單筆賠償來看，用0.5元的保費獲取10元的賠償金，這樣的賠付比例讓不少消費者覺得挺值。

不過在保險專家看來，消費者卻很難從中得到實惠。“這樣的小額險種的賠付幾率很大，賠付次數(shù)越多，就越能顯示出保險產(chǎn)品的優(yōu)劣。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱說。

“以賠付5至10元檔為例，購買100次商品退貨在5次以內(nèi)，才可以達(dá)到保費為0.5元。而消費者在100次購物中為此支付的保費就有50元，而5次退貨最多也只能獲賠50元。”庹國柱表示，這樣的費率設(shè)置很難經(jīng)得住推敲。

觀點：謹(jǐn)防“職業(yè)退貨師”

對于“階梯保費”的設(shè)置，華泰保險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這樣的調(diào)整主要是為了防止極少數(shù)買家利用運費險損害賣家利益及保險公司利益，防止類似“職業(yè)退貨師”的出現(xiàn)。

在保險業(yè)內(nèi)人士看來，由于網(wǎng)購時的風(fēng)險保障需要，保險介入網(wǎng)購市場已成為大趨勢。盡管有了市場，保險公司還需要在保險體驗、險種設(shè)計方面下一番功夫。

“保費、賠付額較小，而賠付幾率較大，退貨運費險仍處于試水期，還需要較長時間的市場評估。”庹國柱建議，保險公司在評估時需要著重維系保護(hù)消費者權(quán)益和抑制道德風(fēng)險之間的平衡，“伴隨退貨險的出現(xiàn)，退貨率的不自然飆升就說明其中有道德風(fēng)險，如何能規(guī)避保險欺詐也需要考慮。” 　　實習(xí)記者 張倩怡