近日，中央高層表態要從戰略和全局高度，加快轉變金融業發展方式，推進結構調整和改革創新，全面提高對小企業的金融服務水平，加強小企業的資金支持，在社會上引起高度關注，讓中小企業融資難問題的聚焦度倍增。

為應對強烈通脹預期，央行連續的上調金融機構人民幣存款準備金率，對本來融資就非常弱勢的中小企更是雪上加霜。

就在社會高度關注中小企業融資困擾世界經濟界發展難題該如何破解之時，河南的新農保機制或許能給大家帶來更多破解中小企業融資高風險、窮途困惑的啟示。

保民生創業體制下河南新農保之“優”

7月12日，中國郵政儲蓄銀行在河南洛陽牽手全省小額擔保協議的簽訂，不僅標志著河南小額擔保全民創業邁上了新的臺階，更多更深層的拷問了當前中小企業融資的困惑。

數字顯示，自2003年，河南累計發放小額擔保貸款195多億元，到期還款率保持在99%以上，盡管相對于2010年全省就發放擔保資金64.4億元，資金形勢依然十分嚴峻。

但是，河南新農保完善的風險防范機制、責任追究機制、逾期貸款的催收保障機制，經濟與行政、法律杠桿的有效協調社會主渠道的重要作用，卻具有現實性、時代性意義。

雖然分析顯示，目前，河南的小額擔保貸款依然面臨擔保資金嚴重不足、貸款門檻高、部分領導重視程度不夠等諸多不利因素。但從2005年，河南將小額擔保貸款列入向人民群眾承諾辦好的“十件實事”之一，實施倡導的國家公務員提供反擔保體制，首創的“小額擔保貸款批發直貸模式”，推廣探索完善的“公司＋農戶”、“市帶縣縣”模式卻有力促進了地方就業、創業、經濟的發展，更重要的是全省形成的小額擔保貸款服務體系在專業化、制度化、規范化的創新，為時下中小企業融資提供了一條新思路。

體制、制度下中小企業融資之“重”

當大家更多的把小額擔保貸款單一的定位到國家戰略性創業、就業、民生、穩定工程，把更多的目光聚焦到政府行為、政府擔保、政府貼息等問題時，更多的卻遺忘了、忽視了金融機構為何情愿放棄高息的中小企業融資，卻熱衷于政府貼息。

風險、門檻。不可否認，按照國家1:5放量的政策性擔保放貸政策，的確給了政府擔保更多的積極性，不過政府融資擔保的資金來源也是個考驗，相對與一個人口大省了不起也就是那么多，比起企業融資動輒百萬、千萬數億來說的確不能成為風險，況且尚有政府兜底，好像完全是無本的好事。

其實，值得關注的是即便小額擔保貸款是政策性、指令性產物，但同一道考題在河南乃至全國就出現了異同結果，像曾任河南洛陽市委書記連維良就曾問責四位“零”書記的也不會多見。

正是這樣，大多符合政策人員能拿到政府擔保的小額貸款也并不是一帆風順，即便資金量不大同樣要遇到申請、風險擔保、資產取證、定期成本收回等門檻，不同的是政府從中為銀行做了大量基礎工作，不僅直接為政策人員融資降低了門檻，而且充當了銀行角色。

采訪中，洛陽市擔保機構告訴記者，他們市級擔保機構負責統一申請認證，縣級以下擔保機構每天的大量工作就是對申請對象進行逐一核查、確認，然后把全市需用資金量統計報給合作金融結構，銀行整體把資金分給個單元戶，貸款對象是政府擔保機構而不是個體，到期款項依然由機構負責收回，銀行根本就不擔心資金收回問題，也大大降低了個體單獨與銀行打交道的麻煩和成本。

其中值得一提的是，對于勞動密集型企業貸款超過200萬元以上的企業，除200萬元可以享受政府貼息外，超額部分依然可以順利辦好，利息、效率要遠遠比企業個體自己辦理便捷的多。

在洛陽市新安縣采訪時，磁澗宗江養殖廠的李江告訴記者，他98年開始養殖生豬發展到現在年出欄量近2000頭，從07年的3萬元貸到如今30萬元，期間從沒有延期過返款日期，負責跟蹤服務的同志幾乎不幾天就來一趟咨詢發展情況，遇到發展難題每次都主動幫助，因此，遇到需要資金的時候，一般從申報到放貸15天就能完成。

在洛陽龍門一家占地600畝的創業基地，企業代表形象的把新農保比喻成貼心款。

風險、制度、信譽、服務是門檻還是“嫌貧愛護”

面對目前中國的資本市場，一面是大量民間流動資本追逐股票市場、投機房地產市場，推高房價，銀行理財產品急劇增長，另一面是具有重要意義的中小企業出現資金問題。

盡管一些大型銀行已經上市，銀行體系作為資金供給的重要載體，更應該放下身段，通過自身體系、架構、機制的建設承擔起更多的責任，把中小企業的資金需求納入發展并量化，并合理的引導民間資本的流向。

來源：中國日報河南記者站（記者 楊波）編輯：張少虎